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一年前，我在AiSunflower向日葵的公眾號(hào)普及過(guò)一篇關(guān)于利率的文章：

但很多非金融專業(yè)的朋友，看完后表示還是不太懂。這說(shuō)明我的工作沒(méi)有做好??！

今天，我就繼續(xù)努力用通俗易懂的語(yǔ)言給大家講明白利率。

利率基本概念

擁有債務(wù)的消費(fèi)者，如果想要知道自己真實(shí)的債務(wù)金額，則必須知道自己在該金融平臺(tái)或某家銀行的貸款利率。

消費(fèi)者統(tǒng)計(jì)自己的債務(wù)時(shí)，不能只統(tǒng)計(jì)貸款本金，更重要的是需要統(tǒng)計(jì)利息。

很多不合法的借貸平臺(tái)就是利用消費(fèi)者不懂如何正確計(jì)算利率這一劣勢(shì)，忽悠了成千上萬(wàn)的消費(fèi)者，賺取超額利息收入。

因此懂得如何計(jì)算利率，就是消費(fèi)者在現(xiàn)代社會(huì)生存的必須技能之一。

這是一個(gè)收智商稅的時(shí)代，不想成為韭菜，就讓自己變聰明。

利率，英文叫interest rate，是消費(fèi)者（貸款人）使用金融機(jī)構(gòu)的資金后，需要支付的費(fèi)用。

利率是借款人（消費(fèi)者）的債務(wù)成本，是貸款人（金融機(jī)構(gòu)）的回報(bào)率。

金融機(jī)構(gòu)的一部分收入就是來(lái)自利息收入，來(lái)自我們每一個(gè)消費(fèi)者。

利率分為單利和復(fù)利。

大部分貸款都是單利，除了信用卡——按照信用卡最低還款額還款時(shí)，銀行會(huì)收取復(fù)利（就是利滾利）。

下圖是中國(guó)銀行的信用卡透支利息計(jì)算方式，大部分銀行都是類似的計(jì)算方法。

消費(fèi)者要牢記，信用卡按照最低還款額還款時(shí)，信用卡的年化是19.9%。

利率是資金的價(jià)格，利率的差異還可以反映出不同消費(fèi)的信貸價(jià)值（creditworthiness）。

比如：信譽(yù)好的消費(fèi)者，就是信貸價(jià)值高的人群，貸款時(shí)的利率就會(huì)很低，可能低到3.75%；

而信譽(yù)不好的消費(fèi)者去借款時(shí)，貸款利率可能高達(dá)18%。

貸款利率的差異（3.75% vs. 18%）就體現(xiàn)了消費(fèi)者的隱性資產(chǎn)的差異，即信用的好與壞。

利率的計(jì)算方法用本金的百分比表示，通常以年為單位記錄，稱為年化（Annual Percentage Rate—APR），APR不考慮本年度的復(fù)利。

如何計(jì)算利率

年輕的消費(fèi)者都愛借唄。

馬爸爸的借唄永遠(yuǎn)只告訴消費(fèi)者日利率是萬(wàn)分之四，或告訴消費(fèi)者貸款一萬(wàn)元日利息是4塊錢。

一部分消費(fèi)者看到日利率，不知道怎么計(jì)算年化，大腦就停留在日利率上，自然就很難知道自己做出的金融決策是否明智。

此外，這樣的營(yíng)銷的目的是讓消費(fèi)者誤以為借唄很便宜（確實(shí)也比平安普惠、安逸花等便宜）。

比如：借10,000元，分12期還款，等額本息還款，日利率萬(wàn)分之一點(diǎn)五，每期還款859.08。

借款本金10,000元，12個(gè)月消費(fèi)者共還款10,308.96.

消費(fèi)者因占用馬爸爸的資金而支付的利息為308.96，真實(shí)的年化是5.66%。

消費(fèi)者能不能通過(guò)日利率1.5?，就計(jì)算出年化呢？當(dāng)然是可以的。

年利率= 日利率*365

上述借唄的案例里，消費(fèi)者只需要用1.5?*365=5.47%。

為什么計(jì)算出來(lái)的利率不一樣呢？

為了解決這個(gè)問(wèn)題，我們先引入兩個(gè)概念，名義利率和有效利率。

名義利率 = 計(jì)息周期（365）*計(jì)息周期內(nèi)利率（日利率）。

例如：螞蟻借唄一年的名義年利率 = 0.00015*365 = 5.475%

有效利率則要考慮提前還款部分產(chǎn)生的復(fù)利，簡(jiǎn)化公式如下，其中r為名義年利率，m為計(jì)息周期

對(duì)于螞蟻借唄，有效利率為（1+ 0.05475/12）^12 -1 = 5.6%。

此外，從借唄的還款方案中，我們可以看到5月份和11月份的本金和利息都不一樣，但是總的還款額都是859.08。

這種還款方式就叫等額本息。

等額本息的還款方式，消費(fèi)者每還一期，本金都在減少，利息是按照剩余本金的金額來(lái)計(jì)算。

比如：5月26日還款859.08，消費(fèi)者償還的859.08元中，805.08元用于償還本金，54元償還利息，此時(shí)的剩余本金為10,000-805.08=9,194.92，

6月26日的還款中，消費(fèi)者的利息是按照剩余本金（即9,194.92）來(lái)計(jì)算的，并不是按照10,000元計(jì)算利息。

AiSunflower向日葵自制的等額本息計(jì)算器

這種還款方式，第一個(gè)還款月的利息占比比較高，本金占比比較少。貸款的前期都在償還利息。

最后一個(gè)月的利息則最少，償還本金部分最多。

我的表格是統(tǒng)一按照每月30天來(lái)計(jì)算利息的，但現(xiàn)實(shí)存在31天或29天的月份，所以存在略微的差別。

這里要和大家介紹一個(gè)會(huì)計(jì)學(xué)概念——攤銷。

攤銷是將貸款（例如：房屋貸款或汽車貸款）分散為一系列固定金額的還款過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)被平攤到每個(gè)還款期。

攤銷表是一個(gè)時(shí)間表，列出了貸款中的每個(gè)月還款額，以及每個(gè)還款額中的多少利息和本金金額。

每個(gè)攤銷表都包含相同類型的信息，銀行和金融公司的貸款合同中一般會(huì)向消費(fèi)者提供這個(gè)攤銷表。

貸款開始時(shí)，利息占比最高。

隨著時(shí)間的流逝，每筆付款中越來(lái)越多的錢流向消費(fèi)者的本金，并且每月支付的利息也相應(yīng)減少，最后剩余本金為0。

等額本息和等額本金這兩種還款方式都可以叫攤銷。

先息后本的還款方式，消費(fèi)者還款過(guò)程則不叫做攤銷，因?yàn)橄M(fèi)者前期只需要支付貸款的利息，并不需要償還貸款的本金，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有分?jǐn)偟矫總€(gè)月。

IRR又是什么？

各個(gè)大V或者專家都在告訴大家用IRR來(lái)計(jì)算年化，但其實(shí)是不對(duì)的。

IRR是Internal Rate of Return的縮寫，中文翻譯就是內(nèi)部收益率。

內(nèi)部收益率是資本預(yù)算中用于估計(jì)潛在投資盈利能力的指標(biāo)。

“內(nèi)部”一詞是指忽略外部因素，如無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，通貨膨脹，資本成本或各種金融風(fēng)險(xiǎn)。它也被稱為貼現(xiàn)現(xiàn)金流量回報(bào)率。

對(duì)于提供資金（金融機(jī)構(gòu)）的一方，內(nèi)部收益率越高越好；對(duì)于消費(fèi)者，則是內(nèi)部收益率越低越好。

這個(gè)利率非常好計(jì)算，可以通過(guò)Excel里的XIRR函數(shù)計(jì)算出來(lái)。

只要給定一系列的現(xiàn)金流，就可以精確計(jì)算出內(nèi)部收益率。無(wú)論還款計(jì)劃分多少期，每期的金額是否相等，它都可以給出一個(gè)正確的結(jié)果。

借唄的IRR是5.828%，略高于APR的5.66%。

鑒于IRR計(jì)算簡(jiǎn)單，消費(fèi)者可以通過(guò)IRR粗略知道自己的真實(shí)貸款利率。

但不要一說(shuō)到信貸產(chǎn)品的真實(shí)年化，就覺得是IRR, 這是不對(duì)的，真實(shí)年化是APR。

第一個(gè)翻譯經(jīng)濟(jì)學(xué)或商學(xué)院書的人翻譯錯(cuò)了，或者是一些不專業(yè)的人錯(cuò)誤傳播了，最終導(dǎo)致不懂金融的大眾都錯(cuò)誤地認(rèn)識(shí)了年化。

一個(gè)人專不專業(yè)，就體現(xiàn)在這些小細(xì)節(jié)上。

金融的基本概念都分不清楚，就出來(lái)科普知識(shí)的人，真的是無(wú)知者無(wú)畏！甚至可以說(shuō)是厚顏無(wú)恥！

好啦，這就是今天的文章，希望我講明白了，歡迎大家和我交流。

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