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信用卡知識(shí)大全
在商店排隊(duì)的時(shí)候,您是否看到過(guò)前面的人在一大摞信用卡中來(lái)回翻找,而那些卡至少有10張?雖然持卡如此之多的消費(fèi)者還是少數(shù),但專家表示,大多數(shù)美國(guó)公民至少有一張信用卡——通常是兩張或三張。事實(shí)上,信用卡已經(jīng)成為一種重要的身份標(biāo)識(shí)——比如,如果您想租一輛車,您就需要一張主流信用卡。而且,如果合理使用,信用卡不僅讓您免于隨身攜帶大量現(xiàn)金之?dāng)_,而且允許您在購(gòu)物將近一個(gè)月之后,在開(kāi)始收取利息之前再支付貨款。
從理論上講,這聽(tīng)起來(lái)很不錯(cuò)。但事實(shí)上,很多消費(fèi)者并不會(huì)利用這些好處,因?yàn)樗麄兂32荒馨丛赂肚逍庞每ㄇ房?,就要支付高達(dá)23%的利息。很多人難以抗拒沖動(dòng),總會(huì)用這些塑料卡片去買(mǎi)一些他們實(shí)際上負(fù)擔(dān)不起的東西。這個(gè)數(shù)字是驚人的:在1999年,美國(guó)消費(fèi)者使用他們的通用信用卡消費(fèi)了大約1.2萬(wàn)億美元。
本文中,我們要看看信用卡在財(cái)務(wù)和技術(shù)上是怎樣運(yùn)作的,我們還將提供使用信用卡購(gòu)物的技巧(專家認(rèn)為,使用信用卡分期付款買(mǎi)汽車或支付按揭貸款這樣的大額開(kāi)支時(shí),應(yīng)該詳細(xì)了解這些知識(shí))。我們還將介紹可供選擇的不同信用卡計(jì)劃,談?wù)勀男庞糜涗洠约八鼘⑷绾斡绊懩男庞每ㄟx擇范圍,并討論怎樣避免信用卡欺詐——包括在網(wǎng)上和在現(xiàn)實(shí)世界中。
我們從頭開(kāi)始吧。信用卡是一張長(zhǎng)8.5厘米、寬5.4厘米的薄塑料卡片,卡片上帶有持卡人簽名或照片等身份驗(yàn)證信息;它授權(quán)持卡人購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù),將應(yīng)付款項(xiàng)計(jì)入其個(gè)人帳戶,并按期結(jié)帳?,F(xiàn)在,ATM自動(dòng)柜員機(jī)、商場(chǎng)讀卡器、銀行和聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)都可以識(shí)別信用卡。
根據(jù)《大英百科全書(shū)》,信用卡于20世紀(jì)二十年代起源于美國(guó)。當(dāng)時(shí),一些公司,比如連鎖旅館、石油公司開(kāi)始向客戶發(fā)放信用卡,用于客戶在本企業(yè)的賒購(gòu)。二戰(zhàn)后,信用卡的使用顯著增加。
第一張通用信用卡是由大來(lái)信用卡有限公司(Diners Club, Inc)在1950年發(fā)行的,此卡可以在多家商店和公司使用。在這個(gè)體系下,信用卡公司向持卡人收取年費(fèi),并按月或按年向持卡人開(kāi)具帳單。另一張主流通用信用卡是由美國(guó)運(yùn)通公司于1958年發(fā)行的。運(yùn)通卡有句非常著名的口號(hào):“出門(mén)可不能沒(méi)有它!”
隨后出現(xiàn)了銀行信用卡系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)下,銀行收到簽購(gòu)單后立刻將相應(yīng)的金額撥入商戶帳戶(這意味著商戶能夠很快得到貨款——他們喜歡這種方式?。?dāng)帳期結(jié)束時(shí),銀行向持卡人開(kāi)具累計(jì)帳目清單。持卡人或者一次性付清全部欠款,或者按月分期還款并支付利息(有時(shí)稱為附加費(fèi)用)。
第一個(gè)全國(guó)性銀行信用卡計(jì)劃是由美國(guó)銀行于1959年在加利福尼亞州范圍內(nèi)啟動(dòng)的,稱為美國(guó)銀行卡(BankAmericard)。該信用卡系統(tǒng)于1966年獲準(zhǔn)在其他各州發(fā)行,并于1976年更名為Visa。
萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)原名Master Charge卡,是僅次于Visa卡的世界第二大銀行信用卡。為了提供更廣泛的服務(wù),比如餐飲和住宿,許多早期提供地方性信用卡服務(wù)的小銀行與國(guó)家銀行或國(guó)際銀行建立了合作關(guān)系。
電話公司、石油公司和商場(chǎng)發(fā)行的信用卡有自己的編號(hào)系統(tǒng),而大多數(shù)全國(guó)信用卡系統(tǒng)都使用ANSI Standard X4.13-1983標(biāo)準(zhǔn)。
Rosaleah Rautert 提供插圖
您的信用卡正面有很多數(shù)字,圖中說(shuō)明其含義。
下面是部分?jǐn)?shù)字的含義:
信用卡卡號(hào)的第1位代表其所屬的信用卡系統(tǒng): 3——旅游娛樂(lè)卡(比如美國(guó)運(yùn)通卡和大來(lái)卡) 4——Visa 卡 5——萬(wàn)事達(dá)卡 6——發(fā)現(xiàn)卡
卡號(hào)的結(jié)構(gòu)也因其所屬系統(tǒng)的不同而不同。比如,美國(guó)運(yùn)通卡卡號(hào)以37開(kāi)頭;Carte Blanche卡和大來(lái)卡卡號(hào)以38開(kāi)頭。 美國(guó)運(yùn)通卡:第3位和第4位代表卡種和幣種;第5位到第11位是賬戶號(hào)碼,第12位到第14位此賬戶下該卡的序號(hào),第15位是校驗(yàn)碼。 Visa卡:第2位到第6位是銀行代碼,第7位到第12位或第7位到第15位是賬戶號(hào)碼,第13位或第16位是校驗(yàn)碼。 萬(wàn)事達(dá)卡:第2位和第3位、第2位到第4位、第2位到第5位或第2位到第6位是銀行代碼(取決于第2位數(shù)字是1、2、3還是其他)。從銀行代碼后面一位到第15位是賬戶號(hào)碼,第16位是校驗(yàn)碼
信用卡背面有一根條形的磁性帶,通常稱為磁條。磁條由排列在類似塑料的膠膜上的微型鐵基磁性顆粒組成。每顆粒子其實(shí)都是一個(gè)極其微小的磁條,其長(zhǎng)度約為25.4毫米的2千萬(wàn)分之一。
Rosaleah Rautert 提供插圖
信用卡背面有一道磁條,還有一個(gè)非常重要的簽名條。
磁條可以“寫(xiě)入”數(shù)據(jù),因?yàn)檫@些微形磁條可以被磁化為南北兩個(gè)磁極。信用卡背面的磁條非常類似于盒式錄音帶的一段磁帶(請(qǐng)參見(jiàn)磁帶錄音機(jī)工作原理)。
磁條閱讀器(您也許在市場(chǎng)或交易會(huì)上見(jiàn)過(guò),連接在某臺(tái)個(gè)人電腦上)能夠讀取三磁道磁條的信息。若自動(dòng)取款機(jī)不能識(shí)別您的信用卡,則可能存在以下問(wèn)題:
磁條有些臟或者劃傷 磁條消磁(磁條消磁的最常見(jiàn)原因是暴露在磁性物體下,比如冰箱上用于固定留言條和圖片的小扣,另外也可能是暴露在商店的商品電子防盜系統(tǒng)消磁器下)
磁條上有三條磁道。每條磁道大約2.54毫米寬。銀行業(yè)使用的標(biāo)準(zhǔn)是ISO/IEC 7811,具體內(nèi)容如下:
第一磁道的記錄密度為8.3 bpmm(位/毫米),可以記錄79個(gè)只讀字符,每個(gè)字符為6位加一個(gè)校驗(yàn)位。 第二磁道的記錄密度為3.0 bpmm(位/毫米),可以記錄40個(gè)字符,每個(gè)字符為4位加一個(gè)校驗(yàn)位。 第三磁道的記錄密度為8.3 bpmm(位/毫米),可以記錄107個(gè)字符,每個(gè)字符為4位加一個(gè)校驗(yàn)位。
信用卡通常只使用第一磁道和第二磁道。第三磁道為讀寫(xiě)磁道(包括加密的個(gè)人密碼、國(guó)家/地區(qū)代碼、貨幣單位和授權(quán)總金額),但是第三磁道的使用在銀行業(yè)并未標(biāo)準(zhǔn)化。
第一磁道上的信息有兩種格式:格式A,發(fā)卡方使用;格式B,見(jiàn)下表:
起始標(biāo)志——1個(gè)字符
格式代碼=“B”-1個(gè)字符(只能使用字母)
主賬號(hào)——最多19個(gè)字符
字段分隔符——1個(gè)字符
國(guó)家/地區(qū)代碼——3個(gè)字符
持卡人姓名——2~26個(gè)字符
字段分隔符——1個(gè)字符
失效日期或字段分隔符——4個(gè)字符或1個(gè)字符
自由數(shù)據(jù)——可變,不超過(guò)最大記錄長(zhǎng)度(79個(gè)字符)
結(jié)束標(biāo)志——1個(gè)字符
縱向冗余校驗(yàn)字符(LRC)——1個(gè)字符
LRC是一種形式的計(jì)算校驗(yàn)字符。
銀行業(yè)開(kāi)發(fā)的第二磁道格式如下:
起始標(biāo)志——1個(gè)字符
主賬號(hào)——最多19個(gè)字符
字段分隔符——1個(gè)字符
國(guó)家/地區(qū)代碼——3個(gè)字符
失效日期或字段分隔符——4個(gè)字符或1個(gè)字符
自由數(shù)據(jù)——可變,不超過(guò)最大編碼長(zhǎng)度(40個(gè)字符)
縱向冗余校驗(yàn)字符(LRC)——1個(gè)字符
更多關(guān)于磁道格式的信息,請(qǐng)參見(jiàn)ISO磁卡標(biāo)準(zhǔn)。
有三種基本方法可以決定您的信用卡是否會(huì)為您的消費(fèi)付帳:
每月很少交易的商戶可以用按鍵電話來(lái)進(jìn)行電話語(yǔ)音授權(quán)申請(qǐng)。 電子數(shù)據(jù)采集(EDC)磁卡刷卡終端越來(lái)越常見(jiàn),在收銀臺(tái)刷卡也越來(lái)越普及。 互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬終端
其運(yùn)行方式如下:在您或收銀員在讀卡機(jī)上刷卡后,POS終端的EDC軟件(使用調(diào)制解調(diào)器)撥打一個(gè)預(yù)設(shè)的電話號(hào)碼,以呼叫收單行。收單行收集來(lái)自于商戶的信用授權(quán)請(qǐng)求,并向商戶提供付款保證。
當(dāng)收單行收到信用卡授權(quán)請(qǐng)求時(shí),它會(huì)核查交易的有效性和磁條上的記錄:
商戶ID 有效卡號(hào) 失效日期 信用卡限額 信用卡使用率
撥號(hào)交易的處理速度為1200到2400位/秒,如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接連接,通過(guò)使用此協(xié)議可以獲得更快的速度。在這個(gè)系統(tǒng)中,持卡人使用鍵盤(pán)輸入個(gè)人密碼(PIN)。
PIN不是存儲(chǔ)在卡上——而是以加密(隱藏在代碼中)方式存儲(chǔ)在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中(舉例來(lái)說(shuō),ATM機(jī)對(duì)您的PIN進(jìn)行加密,再將其傳送到數(shù)據(jù)庫(kù),以檢驗(yàn)是否相符,然后您才能從ATM機(jī)里提取現(xiàn)金)。PIN能夠以加密方式(像密碼一樣)存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,也可以加密存儲(chǔ)在卡上。在密碼學(xué)中,人們把這種信息轉(zhuǎn)換方式稱為單向加密。這意味著如果知道了銀行的密鑰和顧客的PIN,就可以輕松地計(jì)算出密碼,但是想從密碼計(jì)算出明文PIN,即使知道了銀行的密鑰,也根本不可行。設(shè)計(jì)這種功能的目的是保護(hù)持卡人,以免被那些能夠訪問(wèn)銀行計(jì)算機(jī)文件的人盜用身份。
同樣,ATM機(jī)與銀行中心計(jì)算機(jī)之間的通信也是加密的,以防竊賊竊聽(tīng)電話,并記錄下發(fā)往ATM機(jī)的授權(quán)劃撥現(xiàn)金的信號(hào),然后向ATM機(jī)輸入同樣的信號(hào),以騙取實(shí)際上并未授權(quán)的現(xiàn)金劃款。
如果這些安全保護(hù)措施還不足以讓您緊張的神經(jīng)松弛下來(lái),那么,現(xiàn)在有了比傳統(tǒng)信用卡的安全措施更加嚴(yán)密的卡:智能卡。
“智能”信用卡是一種創(chuàng)新應(yīng)用,采用了全方位的加密技術(shù)(保密碼),而不僅僅是我們?cè)谏弦还?jié)描述的驗(yàn)證。智能卡內(nèi)部嵌入了一個(gè)微處理器。加密技術(shù)對(duì)智能卡功能的重要性表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
每次在進(jìn)行交易時(shí),用戶都必須需要確認(rèn)他的持卡人身份,就像在 ATM 機(jī)上需要個(gè)人密碼一樣。 卡和讀卡器之間會(huì)執(zhí)行一序列的加密信息交換,就如同口令互答一樣,以互相校驗(yàn)對(duì)方的合法性。 一旦確認(rèn)了對(duì)方的合法身份,就將通過(guò)加密方式進(jìn)行數(shù)據(jù)通訊,以防止任何人(包括持卡人和讀卡器商戶)在交易中進(jìn)行“竊聽(tīng)”,有效地防止了偽造卡片或偽造讀卡器進(jìn)行欺詐的行為。
這個(gè)精心設(shè)計(jì)的協(xié)議的運(yùn)行對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是不可見(jiàn)的,用戶只需輸入個(gè)人密碼開(kāi)始交易。
智能卡最早在1984年開(kāi)始在法國(guó)得到普及,目前已是炙手可熱,有望取代我們大多數(shù)人目前正在使用的簡(jiǎn)單塑料卡。Visa和萬(wàn)事達(dá)的智能卡技術(shù)在美國(guó)處于領(lǐng)先地位。
這些智能卡中的芯片能夠進(jìn)行很多類型的交易。比如,在購(gòu)物的時(shí)候,您可以選擇使用信用卡帳戶、借記卡帳戶,或者可以重新充值的儲(chǔ)值卡帳戶。智能卡的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)磁條卡的數(shù)倍,而且可以在同一張卡上支持多種應(yīng)用。它同時(shí)還可以存儲(chǔ)您的身份信息,記錄您參加會(huì)員活動(dòng)的信息或者用于公司門(mén)禁刷卡。這意味著您再也不用在錢(qián)包里的一大疊卡中找來(lái)找去了,只需要一張智能卡就夠了!
專家認(rèn)為,在未來(lái)幾年里,智能卡將會(huì)在全世界被更加廣泛地使用。現(xiàn)在世界上的很多地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始使用智能卡,但其使用范圍仍然有限。智能卡將會(huì)逐步普及,讓任何希望使用的人都能使用,但現(xiàn)在主要是供參加一些特定活動(dòng)的用戶使用。
有關(guān)特定類型智能卡的更多信息,請(qǐng)參見(jiàn)“瞬間支付”技術(shù)
盡管使用信用卡在網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)在日益增加,但還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到網(wǎng)上零售商所期望的數(shù)量。正因?yàn)槿绱?,許多網(wǎng)上商店仍在繼續(xù)提供免費(fèi)服務(wù)電話,以便購(gòu)物者選擇電話訂購(gòu)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也許很方便——有些人的所有購(gòu)物都是在網(wǎng)上完成的——但是信用卡欺詐終究是一種威脅,不管是在網(wǎng)上還是在現(xiàn)實(shí)世界中,因?yàn)楹诳鸵部梢詮木W(wǎng)站竊取信用卡號(hào)碼。
一名網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái)記者得知某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)虛擬主機(jī)站點(diǎn)安全措施松散,于是他乘虛而入獲得了大約1,500份顧客記錄,其內(nèi)容非常詳盡,從信用卡號(hào)碼和支付記錄到對(duì)特定顧客的評(píng)論。這個(gè)例子足以說(shuō)明加強(qiáng)安全措施的重要性。
這些事件會(huì)摧毀消費(fèi)者的信心,一些電子零售商將顧客不情愿在網(wǎng)上買(mǎi)東西歸咎于顧客不能像實(shí)體店購(gòu)物一樣可以直接與店主進(jìn)行面對(duì)面的接觸。專家認(rèn)為,在網(wǎng)絡(luò)支付手段和網(wǎng)絡(luò)安全措施規(guī)范化以后,消費(fèi)者的心理適應(yīng)水平將會(huì)大幅提升——正像零售業(yè)和郵購(gòu)業(yè)所經(jīng)歷的那樣。
雖然因特網(wǎng)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞及其導(dǎo)致的信用卡用戶損失承擔(dān)責(zé)任,但是日益嚴(yán)重的信用卡盜用在網(wǎng)上購(gòu)物的問(wèn)題依然存在。而且雖然信用卡公司的不公正或欺詐行為并不常見(jiàn),但這種事情確有發(fā)生。好消息是,消費(fèi)者是受法律保護(hù)的——在遇到信用卡欺詐的情況下,不管是網(wǎng)上還是現(xiàn)實(shí)世界,您最多只需支付被盜金額中的50美元。
而且幸運(yùn)的是,美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)和媒體都在密切關(guān)注這些問(wèn)題。1994年,美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)責(zé)令TransUnion征信機(jī)構(gòu)停止向垃圾郵件制造者販賣“敏感”的消費(fèi)者數(shù)據(jù)——1.6 億美國(guó)人的數(shù)據(jù)。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)指控TransUnion將消費(fèi)者信息賣給目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷者(而它們使用消費(fèi)者信息的目的并非《公平信用報(bào)告法》所允許),這種行為違反了該法律。TransUnion否認(rèn)它販賣的信息對(duì)消費(fèi)者造成傷害,并對(duì)美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的裁決提出上訴,但是最終敗訴。
如果郵寄列表的問(wèn)題讓您不勝其擾(就像我們中大多數(shù)人一樣),那么在填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表時(shí)應(yīng)該特別注意?,F(xiàn)在有些申請(qǐng)表提供一個(gè)選項(xiàng),您可以選擇是否允許將您的信息出售給郵寄廣告商。您也可以把您的名字從征信機(jī)構(gòu)的郵件列表中刪除,以保護(hù)自己免受郵寄廣告的騷擾。
為此,您可以去一個(gè)網(wǎng)站:消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)Opt-Out預(yù)檢網(wǎng)。在這個(gè)網(wǎng)站上,您可以填寫(xiě)一張表格,拒絕接受預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡或保險(xiǎn)服務(wù)。您也可以撥打888-5- OPT-OUT (888-567-8688)?;蛘?,您可以寫(xiě)信給幾家大型征信機(jī)構(gòu),請(qǐng)求將您的姓名從它們的郵件列表中刪除。
在您寫(xiě)給這些公司的信件中,應(yīng)該包含您的全名、別名、郵寄地址、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)和簽名,并明確表示希望將您的姓名從它們的郵件列表中刪除。您也可以只給其中一家信用報(bào)告局寫(xiě)信,他們會(huì)互相轉(zhuǎn)告您的請(qǐng)求:
Experian Consumer Opt Out, 701 Experian Parkway, Allen, Texas, 75013 Equifax Inc. Options, P.O. Box 740123, Atlanta, Georgia, 30374-0123 Trans Union Marketing List Opt Out, P.O. Box 97328, Jackson, MS 39288-7328
美國(guó)直銷協(xié)會(huì)(DMA)也記錄不愿接受電話或郵件廣告的消費(fèi)者的名單。有關(guān)更多信息,請(qǐng)查看該協(xié)會(huì)的消費(fèi)者援助網(wǎng)站。您可以采取許多簡(jiǎn)單措施來(lái)保護(hù)您和您的信用卡。首先,在收到銀行寄給您的信用卡時(shí),請(qǐng)務(wù)必立即在上面簽名。
下面這些技巧非常重要和通用:
一旦收到卡就立即在卡上簽名?。@然,這一措施的有效性還取決于店員是否仔細(xì)核對(duì)簽名。)
在ATM機(jī)上使用卡時(shí),以一種讓別人不容易記下您鍵位的方式輸入您的個(gè)人密碼。
不要把交易單據(jù)丟棄在ATM機(jī)旁。
您的個(gè)人密碼和印在丟棄的交易單據(jù)上的帳戶號(hào)碼,會(huì)讓您很容易遭受信用卡欺詐。此外,在扔掉信用卡對(duì)帳單、交易單據(jù)或復(fù)寫(xiě)單據(jù)之前,先把它們撕碎!
不要在電話里把您的信用卡卡號(hào)告訴別人,除非是您主動(dòng)打的電話。
即使您打電話給合法商家(比如一家郵購(gòu)公司),也絕不要在無(wú)繩電話上說(shuō)出您的信用卡號(hào)碼??梢酝德?tīng)到這些談話的無(wú)線電監(jiān)聽(tīng)器,在任何電子產(chǎn)品商店都可以花幾百美元買(mǎi)到。您的聲音可以被遠(yuǎn)在無(wú)繩電話有效使用距離之外的無(wú)線電監(jiān)聽(tīng)器竊聽(tīng)到。經(jīng)常有這樣的騙術(shù):您剛在電話里下了一個(gè)訂單,就有人“打回”電話,聲稱是商家打來(lái)的,告知您的信用卡號(hào)碼有問(wèn)題——您是否介意再告訴他們一遍呢?最好的辦法是,索要聯(lián)系人姓名,然后用您原先使用的號(hào)碼打給商家進(jìn)行核實(shí)。
如果有人聲稱可以幫您辦理信用卡但要先付費(fèi),而又不透露發(fā)卡方的身份,不理他就是了。
在購(gòu)物之后請(qǐng)務(wù)必取回信用卡(可以養(yǎng)成這樣一個(gè)習(xí)慣:拿回卡片后再合上錢(qián)包)。此外,請(qǐng)務(wù)必親手撕毀無(wú)效或取消的簽購(gòu)單。
始終保留您的信用卡、信用卡卡號(hào)、免費(fèi)服務(wù)電話的一份清單,以防信用卡被盜或丟失。
核對(duì)每月的對(duì)帳單,確保每一項(xiàng)開(kāi)支都是您自己消費(fèi)的,如果發(fā)現(xiàn)任何錯(cuò)誤或未經(jīng)授權(quán)的開(kāi)支,請(qǐng)立即通知發(fā)卡方。(更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)參見(jiàn)下文?。?div style="height:15px;">
現(xiàn)在,您拿著一份信用卡申請(qǐng)表,上面全是小字號(hào)的細(xì)則。想知道它們都是什么意思嗎?
在開(kāi)始選擇信用卡之前,讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語(yǔ),您在閱讀信用卡宣傳冊(cè)或者向發(fā)卡商咨詢時(shí)可能會(huì)遇到這些術(shù)語(yǔ): 年費(fèi)——每年征收的固定費(fèi)用,類似于會(huì)費(fèi)
現(xiàn)在很多公司提供“免年費(fèi)”信用卡,而那些收取年費(fèi)的貸方也通常愿意放棄年費(fèi),以此留住您的業(yè)務(wù)。
信貸費(fèi)——因使用信用貸款而需要支付的費(fèi)用
除了利息成本,信貸費(fèi)還包含其他費(fèi)用,比如預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)。預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)是當(dāng)您用信用卡預(yù)提現(xiàn)金時(shí),貸方從您的卡里扣除的費(fèi)用。(預(yù)提現(xiàn)金要支付的利息通常高于信用卡購(gòu)物——看一下您最近的帳單,看看您為這項(xiàng)服務(wù)花了多少錢(qián)!)
免息期——一個(gè)時(shí)間段,通常是25天左右,在這段時(shí)間內(nèi)還款無(wú)需繳納信貸費(fèi)
在幾乎所有的信用卡計(jì)劃中,免息期只有在您每月付清全部余額的條件下才能適用。如果您把余額結(jié)轉(zhuǎn)到下期,則不能享受免息期的優(yōu)惠。此外,免息期也不適用于預(yù)提現(xiàn)金。
年利率(APR)——年信貸費(fèi)率
信用卡計(jì)劃的利率會(huì)隨著時(shí)間的推移而調(diào)整。有些調(diào)整是盯住其他利率變化而進(jìn)行的,比如最低銀行利率或短期政府債券利率,稱為浮動(dòng)利率計(jì)劃。有些利率并不隨著其他利率變化而變化,稱為固定利率計(jì)劃。
固定利率——固定的年信貸費(fèi)率
浮動(dòng)利率——最低銀行利率(隨時(shí)間變化)加上一個(gè)附加百分比(例如,您的浮動(dòng)利率等于最低銀行利率+3.9%)
初始利率——暫時(shí)的較低年利率,一般在持續(xù)大約六個(gè)月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動(dòng)利率(這是一個(gè)熱點(diǎn)話題,稍后介紹更多內(nèi)容。)
專家說(shuō),如果您能融會(huì)貫通,就會(huì)把選擇按揭貸款或汽車貸款的比較方法移植到選購(gòu)信用卡上。這是個(gè)好主意,因?yàn)檫@樣選擇可以幫您省錢(qián)。但這個(gè)過(guò)程并不簡(jiǎn)單——下面是一些先期提示:
進(jìn)行研究——您可以從很多地方,包括從網(wǎng)上和其他途徑,閱讀關(guān)于信用卡的資料,甚至獲得信用卡利率數(shù)據(jù)。但是,由于利率和信用卡計(jì)劃常常會(huì)有變化,最好給您感興趣的機(jī)構(gòu)打電話,以確認(rèn)相關(guān)信息,了解是否還有其他適合您的信用卡計(jì)劃。
聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)是一個(gè)可靠的非商業(yè)資源。非營(yíng)利的消費(fèi)信貸組織美國(guó)公民公平信用卡條款也提供來(lái)自它的研究機(jī)構(gòu)的信用卡費(fèi)率資料(另外還有很多商業(yè)組織——其中很多是發(fā)卡商,也提供此類資料)。
列出清單——列出適合您的經(jīng)濟(jì)需求的信用卡特征,根據(jù)您計(jì)劃如何使用信用卡和支付月帳單,對(duì)這些特征進(jìn)行排列。
研究這些信用卡計(jì)劃——研究您所收集到的關(guān)于不同信用卡計(jì)劃的全部信息。特別要關(guān)注年利率——您需要低利率,但不一定是最低的利率。這是因?yàn)?,根?jù)您的生活方式和還款習(xí)慣,您或許能從一個(gè)提供現(xiàn)金回贈(zèng)、折扣或飛行里程優(yōu)惠的信用卡中獲益更多。
尋求信用聯(lián)盟——看是否有機(jī)會(huì)加入信用聯(lián)盟。信用聯(lián)盟是非營(yíng)利組織,它們的管理開(kāi)銷較低,因而可以只收取較低的利率。信用聯(lián)盟在信用卡行業(yè)還是一支生力軍,所以他們渴望擴(kuò)大信用卡貸款業(yè)務(wù)。然而,它們可能要求先開(kāi)一個(gè)股金帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶才能加入。
信用聯(lián)盟通常只限于特定的雇主及其雇員,但是這種情況正在改變。隨著行業(yè)的整合,信用聯(lián)盟正在快速擴(kuò)展會(huì)員范圍。要查找您可能有資格加入的信用聯(lián)盟,請(qǐng)聯(lián)系全國(guó)信用聯(lián)盟協(xié)會(huì)(CUNA)。
比較各種計(jì)劃——如果您已經(jīng)有了一張信用卡,請(qǐng)確保在換卡之前作好充分的準(zhǔn)備工作。如果您已經(jīng)有了一張信用卡在手,而且信用等級(jí)良好,看看發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否能降低您目前的利率。不要害怕談判!
在選擇信用卡時(shí),可以采取以上措施。但是您實(shí)際的選擇范圍在很大程度上取決于您的信用記錄。
如果您曾經(jīng)有過(guò)信用問(wèn)題,您可能不得不滿足于一張利率稍高的信用卡。如果您有不良信用記錄或者沒(méi)有信用記錄,有些銀行會(huì)發(fā)給您一張擔(dān)保信用卡。這意味著您需要在一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶中存一筆錢(qián),作為您的抵押,以防止您超過(guò)信用額度。
擔(dān)保信用卡的利率也許高一點(diǎn),但它能為您提供信用卡的便利,同時(shí)讓您重建信用。對(duì)于那些曾經(jīng)有過(guò)破產(chǎn)記錄的人來(lái)說(shuō),擔(dān)保信用卡往往是最佳選擇。一定要選擇支付存款利息的擔(dān)保信用卡!
另一方面,如果您有很高的信用級(jí)別,而且希望獲得更高的信用額度(比如5,000美元或更多),可以申請(qǐng)利率相同但年費(fèi)稍高的金卡。大多數(shù)金卡都要求申請(qǐng)人年收入至少35,000美元,白金卡則要求更高。
有這么多的資金在市場(chǎng)上流通,還有更多的錢(qián)在市場(chǎng)外閑置,難怪大部分人都源源不斷地收到被某信用卡“預(yù)準(zhǔn)”通過(guò)的消息。其中一定有利可圖……
關(guān)于郵件中的那些“預(yù)準(zhǔn)”信用卡,應(yīng)該提醒注意:它們可能會(huì)邀請(qǐng)您新開(kāi)一個(gè)信用卡賬戶,預(yù)準(zhǔn)的信用額度剛好比您現(xiàn)有信用卡上的欠款余額稍高一些。但又有一些不顯眼的小號(hào)字體規(guī)定了一個(gè)極高的利率,同時(shí)聲明:接受這一信用卡,就表示您同意將您另一信用卡的全部余額轉(zhuǎn)移到這個(gè)新的高利率賬戶上。這是個(gè)騙局,因?yàn)槟^不會(huì)主動(dòng)地選擇每月支付更多的利息。認(rèn)真閱讀每個(gè)細(xì)節(jié),以防掉入這個(gè)陷阱。
在扔進(jìn)垃圾箱之前記得把它撕碎,以免有人把它找出來(lái)并試圖盜用您的身份。
無(wú)論您選擇何種信用卡和信用卡計(jì)劃,依據(jù)聯(lián)邦《誠(chéng)實(shí)信貸法》,您都應(yīng)該能夠了解以下信息,以便比較兩種貸款的優(yōu)劣:
信貸費(fèi)和年利率(APR) 提供信用額度的信貸機(jī)構(gòu)或信貸公司 信用額度的高低 免息期的期限(如果有免息期的話) 最低還款額 年費(fèi)(如果有的話,是多少) 信用保險(xiǎn)費(fèi)(如果有),如果您生前未能償清債務(wù),信貸保險(xiǎn)會(huì)為您償付。
信用卡類型
信用卡主要有三種類型:
銀行卡,由銀行發(fā)行(例如Visa卡、萬(wàn)事達(dá)卡和發(fā)現(xiàn)卡) 旅游娛樂(lè)卡(TandE),如美國(guó)運(yùn)通卡和大來(lái)卡 零售業(yè)信用卡只限于在一個(gè)特定連鎖店使用(Sears是最大的一家,接下來(lái)是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司)。無(wú)論在何處申請(qǐng),旅游娛樂(lè)卡和國(guó)內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。
您也許還很熟悉認(rèn)同卡。這種卡通常是萬(wàn)事達(dá)卡或Visa卡,上面除了貸方的徽標(biāo)外,還有某個(gè)借貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)識(shí)。通常,持卡人使用該卡可以獲得一些優(yōu)惠,也許是飛行里程優(yōu)惠,或許是消費(fèi)積分。這些組織要求成員辦理認(rèn)同卡,其意圖是讓持卡人時(shí)刻看到該組織的名稱。除了建立品牌忠誠(chéng)度之外,這種組織還有財(cái)務(wù)方面的動(dòng)機(jī)(可以賺取一小部分年費(fèi)或信貸費(fèi),或者每筆交易收取少許費(fèi)用)。
沒(méi)有一種卡是對(duì)任何人都適合的?;旧?,適合您的信用卡應(yīng)該符合以下條件:您購(gòu)物的地方都接受它,而且它只收取最少的費(fèi)用。在美國(guó),幾乎任何接受萬(wàn)事達(dá)卡的商家都接受Visa卡,反之亦然。所以,如果您只在美國(guó)消費(fèi),很可能不必同時(shí)持有兩種信用卡
現(xiàn)在,我們開(kāi)始討論信用卡選擇程序的核心——選擇信用卡計(jì)劃。您的信用卡計(jì)劃的成本和條款,決定了您將為您借款(使用信用卡就相當(dāng)于向銀行借款)的權(quán)利付出多少。
在信用卡使用手冊(cè)(通常是一本用小號(hào)字體印刷的小冊(cè)子)的信息披露表上,仔細(xì)閱讀我們前面討論過(guò)的信用條款。不要忘記像滯納金(通常是15到30美元)和超額費(fèi)(大約在20到25美元)等特殊條款。這些因素應(yīng)和您每月的還款方式結(jié)合起來(lái)考慮。
比如,如果您每月都會(huì)一次性付清欠款,那么最好選擇免年費(fèi)并提供免息期(期內(nèi)還款免利息)的信用卡。如果您不確保每月付清余額(十分之七的美國(guó)持卡人是這樣),請(qǐng)務(wù)必注意計(jì)算利息的周期利率。
信用卡計(jì)劃是采用固定利率還是浮動(dòng)利率也是一個(gè)主要的考慮因素。因?yàn)樾庞每ㄓ?jì)劃在計(jì)算利息時(shí)是采用固定利率還是浮動(dòng)利率,對(duì)于您使用信用卡的成本有著重要影響。
發(fā)行浮動(dòng)利率計(jì)劃的信用卡公司使用了一系列指標(biāo),比如最低銀行利率,一月期、三月期、六月期的短期政府債券利率,或者聯(lián)邦基金或美聯(lián)儲(chǔ)的貼現(xiàn)率。(這些數(shù)據(jù)在主流報(bào)紙的財(cái)富版或商業(yè)版都能找到。有關(guān)更多信息,請(qǐng)參見(jiàn)本文末尾的鏈接。)
一旦確定了與這些指標(biāo)對(duì)應(yīng)的利率,發(fā)卡商會(huì)在這個(gè)指標(biāo)利率上再加上一個(gè)數(shù)字百分比——稱為差額——得出將向消費(fèi)者征收的利率。某些情況下,發(fā)行商也許會(huì)用另外一個(gè)公式來(lái)確定適用利率。發(fā)行商把指標(biāo)利率或指標(biāo)利率和差額的和再乘以另一個(gè)數(shù),即“乘數(shù)”,以計(jì)算適用利率。
下面我們看一下固定利率計(jì)劃。它們可能比浮動(dòng)利率高一兩個(gè)百分點(diǎn),但好處是您可以清楚地知道利率將是多少。浮動(dòng)利率的特點(diǎn)就是利率會(huì)變化,從而增加(通常是這樣)或者減少您支付的利息。
如果采用固定利率,《誠(chéng)實(shí)信貸法》要求貸方在提高利率前至少提前15天通知。有些州的法律要求提前更長(zhǎng)時(shí)間。
一些金融分析師認(rèn)為,由于固定利率計(jì)劃提高利率只有15天的提前通知期,所以這個(gè)計(jì)劃和利率隨時(shí)變化的浮動(dòng)利率計(jì)劃并沒(méi)有多大差異。他們建議仔細(xì)研究一下兩種計(jì)劃。如果您選擇了一個(gè)浮動(dòng)利率的信用卡計(jì)劃,看看您的利率最高能到多少、最低能到多少,有沒(méi)有上限或下限。比如,如果您的信用卡的浮動(dòng)利率下限是15.9%,而銀行利率有下降的趨勢(shì),那么您就應(yīng)該換信用卡了。
低利率當(dāng)然是好事,很少有專家會(huì)在這個(gè)事實(shí)上有爭(zhēng)議。為了闡明低利率的重要性,我們來(lái)看一個(gè)簡(jiǎn)單的例子:如果您換成一個(gè)低利率和免年費(fèi)的信用卡計(jì)劃,年節(jié)省額是多少。在我們的例子中,平均每月有2,500美元的欠款余額結(jié)轉(zhuǎn)到下期,這大約是美國(guó)持有信用卡的消費(fèi)者的平均水平。在這個(gè)例子中,總計(jì)年節(jié)省額為120美元。
計(jì)劃類型 A計(jì)劃 B計(jì)劃
平均月欠款余額 2,500美元 2,500美元
年利率 0.18 0.14
年利息 450美元 350美元
年費(fèi) 20美元 0美元
總成本 470美元 350美元
不管您選擇哪種信用卡計(jì)劃,都是要還款的。讓我們了解一下如何還款。
有些信用卡,比如美國(guó)運(yùn)通卡,要求您每月按時(shí)付清全部欠款。作為一種優(yōu)惠,它們通常不收取信貸費(fèi),有時(shí)也沒(méi)有最高透支限額,包括Visa卡、萬(wàn)事達(dá)卡、發(fā)現(xiàn)卡和Optima卡在內(nèi)的大多數(shù)信用卡都提供一項(xiàng)叫做循環(huán)信用的服務(wù)。這意味著他們?cè)试S您留存欠款余額,對(duì)欠款余額征收利息(信貸費(fèi)),并只要求您償還最低還款額。最低還款額通常是您當(dāng)前余額的5%,不足10美元按10美元計(jì)。
金融機(jī)構(gòu)通常使用以下三種方式計(jì)算利息:
調(diào)整余額法——消費(fèi)專家認(rèn)為這種計(jì)算方法有利于持卡人,將上期的對(duì)帳單上顯示的欠款余額加上新的費(fèi)用,減去您的還款,再將得出的數(shù)字與月利率相乘。 平均日余額法——這種方法相當(dāng)公平也是最常使用的,它的計(jì)算方法如下:信貸公司每天記錄您的欠款余額,當(dāng)費(fèi)用和還款發(fā)生時(shí),加上或減去相應(yīng)的數(shù)字。在帳期結(jié)束的時(shí)候,他們計(jì)算出這些天的日欠款余額的平均值,用這個(gè)平均日余額乘以月利率,從而得出您的利息。 先期余額法——消費(fèi)專家認(rèn)為,這種方法通常有利于發(fā)卡商。發(fā)卡商把您上期對(duì)帳單的欠款余額乘以月利率,算出新的利息。這意味著,即使您已經(jīng)付清了上期的余額,仍然要支付對(duì)這個(gè)余額征收的利息!
您的償還額將因欠款余額、利率、利息計(jì)算方法的不同而不同。這里有一個(gè)例子,說(shuō)明利率對(duì)實(shí)際最終償付額有多大的影響:
高利率卡——假設(shè)您的信用卡利率為23.99%,您用信用卡消費(fèi)了1,000美元。之后,您沒(méi)有再用該信用卡消費(fèi),每月只償還最低還款額。第一個(gè)月您需要還款51美元,并逐漸降低到10美元。您共需在接下來(lái)的6年5個(gè)月中還款77筆。截止此時(shí),您將為您的信用權(quán)利支付利息共計(jì)573.59美元。 低利率卡——如果您的信用卡利率為9.9%,同樣欠款1,000美元,月最低還款額將從50.41美元開(kāi)始,逐漸降低到10美元。您會(huì)少付17筆,6年就可以還清,總計(jì)支付利息176美元。您將節(jié)省將近400美元!
滯納金和超額費(fèi)是現(xiàn)在幾乎所有發(fā)卡商都收取的兩項(xiàng)新費(fèi)用。而且在您延遲還款達(dá)到規(guī)定次數(shù)后,發(fā)卡商會(huì)大幅提高利率(高至23.99%)。(閱讀小號(hào)字體部分,確定還款日是指郵戳上的日期,還是銀行或信用卡公司收到款項(xiàng)的日期?。┎恍业氖牵坏┠袔状窝舆t付款的記錄之后,信用卡公司就可以開(kāi)始一直按高利率向您征收利息。要避免這種情況——所有的信用卡公司都會(huì)把您的還款記錄報(bào)告給征信機(jī)構(gòu),在您想置房或買(mǎi)車的時(shí)候,幾筆延遲付款也能給您帶來(lái)麻煩。
我們大多數(shù)人都知道,即使信用卡公司也有犯錯(cuò)誤的時(shí)候。下一部分將討論怎樣確保只支付您欠下的款項(xiàng)
為避免賬單錯(cuò)誤和不正當(dāng)費(fèi)用,一種方法就是仔細(xì)檢查每月的信用卡對(duì)賬單,確保所有的交易都是合法的,并且確保其他的所有費(fèi)用——包括借貸費(fèi)、滯納金和超額費(fèi)——都是正當(dāng)?shù)摹?div style="height:15px;">
《公平信用結(jié)賬法》適用于信用卡賬戶、簽賬卡賬戶和透支核算(但不適用于支票和借記卡賬戶)??梢岳眠@項(xiàng)法律,防止出現(xiàn)以下情況:信用卡賬單錯(cuò)誤;信用卡賬戶的非授權(quán)使用;未收到用信用卡支付的商品或服務(wù),或者收到但與商戶承諾不符;以及未進(jìn)行解釋或提供書(shū)面交易證明的費(fèi)用。如果您遇到這些問(wèn)題,請(qǐng)務(wù)必采取以下步驟:
在收到第一張含有爭(zhēng)議費(fèi)用的賬單的60天之內(nèi),致函發(fā)卡商或債權(quán)人。(如果您只是最近才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,即使從收到賬單之日算起已經(jīng)超過(guò)60天,您仍然可以對(duì)這項(xiàng)費(fèi)用提出爭(zhēng)議。)
在信中,提供您的姓名、賬號(hào)、爭(zhēng)議費(fèi)用發(fā)生的日期和金額,并完整地解釋您為什么對(duì)該項(xiàng)費(fèi)用提出爭(zhēng)議。
把您的信郵寄到賬單上提供的地址——不需要您支付寄信的費(fèi)用。(為了確保對(duì)方能夠收到您的信,而且保留郵寄記錄,您可以用掛號(hào)信將其寄出并要求回執(zhí))
如果您遵循這些步驟,債權(quán)人或發(fā)卡商必須在收信后30天內(nèi)書(shū)面確認(rèn)收到了您的信件,并且必須在90天內(nèi)展開(kāi)調(diào)查。在賬單調(diào)查期間,您無(wú)需支付該爭(zhēng)議款項(xiàng)。(在此期間,不允許債權(quán)人或發(fā)卡商強(qiáng)制征收該爭(zhēng)議款項(xiàng)、將該款項(xiàng)報(bào)告為拖欠金額、關(guān)閉或限制您的賬戶。)
如經(jīng)調(diào)查確定賬單存在錯(cuò)誤,或者您并未欠下該款項(xiàng),發(fā)卡商必須補(bǔ)足您賬戶的扣款,并取消任何與該款項(xiàng)相關(guān)的信貸費(fèi)或滯納金。如果您確實(shí)欠下一些款項(xiàng),您有權(quán)利要求對(duì)方予以解釋,并索要證明您欠下該款項(xiàng)的文件副本。如果賬單沒(méi)有錯(cuò)誤,他們必須書(shū)面告知您欠下的款項(xiàng)及其原因,您應(yīng)該償還該爭(zhēng)議款項(xiàng)并支付相關(guān)信貸費(fèi)。
很多非營(yíng)利性和非商業(yè)性的組織向消費(fèi)者提供信用信息和幫助。請(qǐng)查看國(guó)家消費(fèi)者法律中心和美國(guó)公民公平信用卡條款。
現(xiàn)在您已經(jīng)了解了這些信息,接下來(lái)讓我們看看申請(qǐng)信用卡先要具備哪些條件。
要知道您是否有資格申請(qǐng)信用卡,貸方必然會(huì)做一些研究工作。貸方關(guān)注的一些基本條件如下:
良好的還款記錄——如果您及時(shí)還款,您將在貸方那里得到很高的信用評(píng)分。如果您有多次延遲還款記錄,那么辦理信用卡的機(jī)會(huì)將大大降低,即使貸方?jīng)Q定給您辦理信用卡,可能也要支付更高的利率。
債務(wù)負(fù)荷控制——貸方通常希望看到您的信用風(fēng)險(xiǎn)很低,您的消費(fèi)水平和收入水平相符。專家表示,非按揭貸款的還款額每月不應(yīng)超過(guò)實(shí)得工資的10%-15%。
穩(wěn)定和責(zé)任感——貸方將居住年限和工作年限(至少兩年)視為穩(wěn)定的標(biāo)志。從事一份受人尊重的職業(yè)當(dāng)然不會(huì)有壞處。
信用查詢次數(shù)少——這個(gè)條件有點(diǎn)奇怪。每次當(dāng)您申請(qǐng)信用卡時(shí),作為審批程序的一部分,貸方都會(huì)從一個(gè)或幾個(gè)主要的征信機(jī)構(gòu)調(diào)出您的信用報(bào)告。每次調(diào)出信用報(bào)告時(shí),都會(huì)標(biāo)上信用查詢標(biāo)記,并在您的信用報(bào)告上保留兩年。貸方將您信用報(bào)告上的多次查詢記錄視為騙取貸款的跡象,可能把您評(píng)定為不良信用風(fēng)險(xiǎn)。所以,為了規(guī)避此類情況,不要讓每個(gè)您接觸的發(fā)卡商都去調(diào)用您的信用報(bào)告。
充分使用手頭的信用——您知道手頭留著不用的信用卡——信用卡余額為零——會(huì)損害您的信用嗎?專家認(rèn)為其道理是,如果您一直不使用您的信用額度,您隨時(shí)可能會(huì)透支所有信用(即使您從未這樣做過(guò)),所以把不用的信用卡銷戶,務(wù)必請(qǐng)求征信機(jī)構(gòu)把銷戶的信用卡記錄從您的報(bào)告中刪除,并注明是您——而不是發(fā)卡方——關(guān)閉了這個(gè)賬戶。
一旦您有資格申請(qǐng)到一張或幾張信用卡,就總會(huì)有入不敷出的可能性,實(shí)際上可能性相當(dāng)高。下一節(jié)論述信用卡負(fù)債以后該怎么辦
也許您的信用卡債務(wù)余額已經(jīng)攀升到了一個(gè)令您惶惶不安的水平,事實(shí)上和您境遇相同的人并不在少數(shù)。數(shù)百萬(wàn)美國(guó)人通過(guò)慘痛的經(jīng)驗(yàn)終于明白,手持信用卡大肆揮霍是多么地容易,而還款又是多么地艱難。
Myvesta(前美國(guó)破產(chǎn)法顧問(wèn)公司)和美國(guó)國(guó)家消費(fèi)者法律中心提供了以下減輕信用卡債務(wù)的技巧:
始終都要清楚信用卡的所有相關(guān)費(fèi)用。(這意味著不要隨意丟棄那些隨同賬單一起寄來(lái)的用小號(hào)字體印刷的單子?。┮私饽曩M(fèi)、現(xiàn)行利率、利息、預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)以及其他任何與信用卡相關(guān)的費(fèi)用,這些知識(shí)能夠幫助您在信用卡管理上做出更好的決策。
信用卡取現(xiàn)可能帶來(lái)麻煩!只有在絕對(duì)必要時(shí),才用信用卡預(yù)提現(xiàn)金。銀行通常會(huì)按比刷卡購(gòu)物更高的利率收取利息,而且大多數(shù)銀行還會(huì)根據(jù)取現(xiàn)金額收取一定的服務(wù)費(fèi)。(信用卡公司寄給您的便利的、個(gè)性化的“支票”也同樣要支付這些費(fèi)用?。?div style="height:15px;">
隨時(shí)尋找利率更低的卡。把一張卡的余額轉(zhuǎn)移到另一張卡上,以享受較低的起始利率,這是美國(guó)持卡人的一種普遍做法。較低的起始利率對(duì)您擺脫信用卡債務(wù)非常有幫助。應(yīng)該尋找提供低起始利率的卡(通常優(yōu)惠期是六個(gè)月),把您原來(lái)信用卡上的余額轉(zhuǎn)移到這張卡上。然而,在換卡之前,一定要確認(rèn)新卡在優(yōu)惠期結(jié)束后的利率不高于您現(xiàn)在的卡。
專家說(shuō),只還最低還款額是消費(fèi)者最常犯的錯(cuò)誤之一。如果每月比最低還款額多還一些錢(qián),您會(huì)節(jié)省很多利息,而且可以更快地?cái)[脫信用卡債務(wù)。
的確,掉進(jìn)信用卡陷阱真的很容易,想要脫身可就難了。但不要放棄——全國(guó)有很多非盈利性的服務(wù)中心可以為您提供咨詢服務(wù),甚至幫您(免費(fèi)或收取低廉的費(fèi)用)聯(lián)系信用卡公司,設(shè)法降低您的利率或者制定一份不同的還款計(jì)劃。請(qǐng)參考以下幾本書(shū):
《信用修復(fù)工具箱》,作者:約翰·文圖拉(John Ventura) 《信用大全:常見(jiàn)信用問(wèn)題解答》,作者:德博拉·麥克諾頓(Deborah McNaughton) 《信用卡用戶須知》,作者:霍華德·斯特朗(Howard Strong) 《信用卡權(quán)威指南》,作者:巴里·克萊茵(Barry Klein) 《信用卡和債務(wù)管理:一步一步教你管理債務(wù)和節(jié)省利息支出》,作者:斯科特·比爾克(Scott Bilker)
在國(guó)外使用信用卡
信用卡在世界各地的接受程度各不相同。比如,在包括法國(guó)在內(nèi)的一些國(guó)家/地區(qū),Visa和萬(wàn)事達(dá)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng),只要接受其中一種卡的商戶就必然同時(shí)接受兩種卡。另一方面,取現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)還是分開(kāi)的。所以,如果您在法國(guó),您的Visa卡可以在幾乎任何銀行或ATM機(jī)(如果您有4位數(shù)的個(gè)人密碼)取現(xiàn),但是萬(wàn)事達(dá)卡只能在少數(shù)銀行和自動(dòng)取款機(jī)(以及所有郵局)取現(xiàn)。
而在意大利等其他國(guó)家/地區(qū),Visa 和萬(wàn)事達(dá)還沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)。所以,如果去那些國(guó)家/地區(qū),您也許需要帶兩張卡。
美國(guó)運(yùn)通卡和其他旅游娛樂(lè)卡最初就定位于高端市場(chǎng),迎合這個(gè)群體的需求,向旅行持卡人提供支票兌現(xiàn)、郵件代收、預(yù)提現(xiàn)金等服務(wù)(現(xiàn)在,Visa卡、萬(wàn)事達(dá)卡和其他信用卡也提供一些相同的服務(wù))。美運(yùn)卡(AmEx)和大來(lái)卡(Diners Club)在美國(guó)也被廣泛接受,雖然還無(wú)法與Visa卡和萬(wàn)事達(dá)卡相比。
在歐洲,只接受大來(lái)卡或美國(guó)運(yùn)通卡的地方越來(lái)越少。在法國(guó),可以使用美國(guó)運(yùn)通卡的地方甚至比美國(guó)還多;在意大利、德國(guó)、英國(guó)和希臘,可以使用運(yùn)通卡的地方總體較少,除了專門(mén)招徠游客的旅游商店。旅行之前,請(qǐng)務(wù)必確認(rèn)當(dāng)?shù)氐男庞每ㄊ褂铆h(huán)境
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