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在人類的發(fā)展史上，很多進(jìn)步和發(fā)明創(chuàng)造都是對原有事物的不斷改進(jìn)。站在巨人的肩膀上遠(yuǎn)眺，不斷的獲取進(jìn)步。在投資理財領(lǐng)域，肯定也有很多理論和方法，需要不斷的改進(jìn)和完善。所以，我們在書上看到的一些理論和定律并不一定適用現(xiàn)在的理財規(guī)劃。今天就給大家說兩個：

4321定律

具體的理財規(guī)劃，我們總覺得很復(fù)雜，也一頭霧水不知道該怎么進(jìn)行資產(chǎn)配置。所以就有人總結(jié)出了一個簡易化的規(guī)則，就是4321定律。按照這個定律的方法，家庭的收入應(yīng)該這么分配：40%的收入用來買房、股票或者基金這一類的投資；30%用于家庭生活開支；20%用于銀行存款，10%用于保險，以備不時之需。

但是在我們具體的資產(chǎn)配置過程中，不一定能套用這個定律。

比如，一個剛畢業(yè)的年輕人，每個月收入5千元，房租加上生活費(fèi)，大概也要用去3500~4000元。那么生活開支的比例達(dá)到了70%多。那就不可能匹配其他的分配比例了。

不過也有人說，這個定律是適用高收入人群。但是，高收入人群可能也并不一定適用。

如果一個家庭年收入1000萬元，那么根據(jù)這個定律，他們就需要拿400萬元用于投資，家庭開支為300萬元，銀行存款200萬元，以及購買100萬元的保險。

但是，200萬元的銀行存款，無疑是一種財務(wù)浪費(fèi)。雖然今年銀行理財產(chǎn)品的收益率漲了不少，但還是處于比較低的投資回報水平。而如果作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這筆錢也不可能投資銀行理財產(chǎn)品，為了滿足靈活性，應(yīng)該是直接存活期，那么收益率則更低了。說個簡單的，把這200萬元放在貨幣基金，也能兼顧收益率和靈活性，所以如果真按照這個分配方法，顯得有點盲從。

再往深度剖析，這個家庭真的需要這么大的一筆備用金嗎？首先已經(jīng)用30%的收入作為日常消費(fèi)支出了，另外還購買了那么大額度的保險，如果發(fā)生天災(zāi)人禍，也有保險公司來承擔(dān)這個風(fēng)險。

所以無論從高收入人群和低收入人群來看，這個定律的參考意義并不大。

雖然這個定律并不適用我們每個人，但是它也有一定的參照意義，我們可以按照投資、消費(fèi)、存款、保障這四個方面來分配我們的收入。在不同的階段，比例一定是不一樣，但是在每個部分這四者都不可缺少。

投資：可以用來投資股票或購買基金，在投資過程中助力財富增值。

消費(fèi)：我們?nèi)粘５淖⌒?，不要用犧牲生活質(zhì)量來創(chuàng)造財富，記住，理財就是為了讓我們生活更美好。

存款：存下一筆備用金，以備不時之需，這筆錢不一定要放在銀行，放在一些T 1或者T 0的產(chǎn)品里面就可以了。

保障：主要就是購買保險。投保是一種長遠(yuǎn)的安排，是對日后生活的負(fù)責(zé)和保障，尤其是預(yù)防家庭收入的主要創(chuàng)造者可能遇到的意外情況，以免對家庭經(jīng)濟(jì)造成重創(chuàng)。在我們參加工作之后，除了社保，可以配置一份意外險。再隨著收入增多，為自己再配置重疾險，當(dāng)成立家庭之后，再配置一份人壽險，這樣的保障就稍微比較全面了。

所以，原定律只是給大家建立一個基本框架，最后大家還是要根據(jù)自己的實際情況和風(fēng)險偏好，分配適當(dāng)?shù)谋壤?/p>

80定律

這是一個預(yù)計你能承受多少投資風(fēng)險的定律。主要是指高風(fēng)險的投資占總資產(chǎn)的合理比重為80減去年齡的得數(shù)。比如，30歲的時候，高風(fēng)險的投資占總資產(chǎn)的50%，到60歲的時候，就是20%比較合適。

這個定律傳遞的一個觀念就是在我們年輕的時候可以承受更大的投資風(fēng)險，隨著年齡變大，承受風(fēng)險的能力逐漸下降。

但從實際出發(fā)還是并不適用，比如當(dāng)一個收入低、年齡小的小白，就需要拿資產(chǎn)的一大筆錢去做高風(fēng)險投資，也比較盲目。再看看，按照這個定律，巴菲特現(xiàn)在就需要把股票投資的占比降為零。

并不是為了反定律而舉出一下特殊的例子，只是希望給大家一個提醒，這些定律的核心沒有問題，但在進(jìn)行實際投資過程中，我們還是需要根據(jù)個人和家庭的實際情況來判定，可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

不要削足適履，選擇適足之履。理財規(guī)劃，就是講究個性化配置，按照自己本身的實際狀況進(jìn)行資產(chǎn)配置。