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作者：梁琰

國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的銀行信用信息和非銀行信用信息內(nèi)容豐富，能夠及時、準確、全面地反映商業(yè)銀行客戶的信用狀況。各家商業(yè)銀行在客戶篩選、審查審批、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警、資產(chǎn)清收等信貸業(yè)務(wù)工作中廣泛受益，查詢分析客戶信用信息已成為重要的風(fēng)險管控手段之一。本文將通過幾個簡單案例來介紹征信數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用。

案例一

客戶王某于2016年在某金融機構(gòu)辦理一筆消費貸款，客戶在正常還款1年后出現(xiàn)連續(xù)斷供3個月的情況，某金融機構(gòu)工作人員上門催收發(fā)現(xiàn)該客戶已不在原來住處居住，無法聯(lián)系客戶。后通過客戶征信發(fā)現(xiàn)客戶最近辦理了一張別行信用卡有新的居住地址，某金融機構(gòu)工作人員通過該地址找到了該客戶并成功完成催收工作。

【案例點評】

個人征信報告顯示的客戶聯(lián)系電話以及居住信息對銀行開展貸后管理有很好的幫助作用，只要能進行有效利用，有利于幫助銀行取得不良貸款處置的主動權(quán)

案例二

借款人秋某，在某金融機構(gòu)的個人綜合貸款連續(xù)逾期2期，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理電催發(fā)現(xiàn)客戶聯(lián)系方式已變更，借款人失聯(lián)。后經(jīng)查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，秋某的工作單位及聯(lián)系方式均發(fā)生變更。通過獲取新的聯(lián)系與客戶取得聯(lián)系，告知客戶逾期事項及征信記錄的重要性，客戶次后一直還款正常。

【案例點評】

在貸后管理中，通過查詢借款人個人征信系統(tǒng)，獲取客戶最新聯(lián)系方式與客戶取得聯(lián)系，追回逾期款項。

案例三

陳某是某金融機構(gòu)的綜合消費貸款老客戶，9月份出現(xiàn)貸款逾期。因在系統(tǒng)里的客戶信息更新不及時，無法聯(lián)系到他。某金融機構(gòu)通過征信系統(tǒng)得知他在其他行還有貸款，通過查征信找到了他的聯(lián)系方式和住址，通過他的家人聯(lián)系到他，最終追回了剩余的貸款。避免了貸款資金損失。

【案例點評】

個人征信報告能夠反映客戶的貸款情況，使各家商業(yè)銀行的信息能夠及時得到共享，為貸后不良貸款的清收提供了有利支持。

案例四

借款人王某，在某金融機構(gòu)的助業(yè)貸款連續(xù)逾期10期未正常還款，其貸款按五級分類屬于次級類為不良貸款。某金融機構(gòu)通過查詢個人征信系統(tǒng)，取得王某新的電話號碼及住宅地址，經(jīng)上門聯(lián)系催收后，王某陸續(xù)還款，該筆貸款目前已結(jié)清。

【案例點評】

在不良貸款清收過程中，通過查詢借款人個人征信系統(tǒng)，獲取客戶最新聯(lián)系方式與客戶取得聯(lián)系，清收壓縮不良貸款。

案例五

客戶王某華擬向某金融機構(gòu)申請個人經(jīng)營性貸款，客戶提供了結(jié)婚證，其配偶為某某歐，結(jié)婚登記時間為三年前，經(jīng)查詢客戶征信報告顯示該客戶的配偶為程某某，且更新時間在三個月內(nèi)，經(jīng)核實客戶因夫妻共同債務(wù)問題，偽造結(jié)婚證。某金融機構(gòu)根據(jù)其個人征信情況拒絕為其辦理貸款。

【案例點評】

通過個人征信系統(tǒng)查詢客戶的征信情況，便于了解客戶的信用情況，還款記錄是否良好，以及客戶工作單位婚姻狀況等基礎(chǔ)信息，減少業(yè)務(wù)辦理過程中風(fēng)險的產(chǎn)生。

案例六

客戶李某，到某金融機構(gòu)咨詢申請助業(yè)貸款，某金融機構(gòu)客戶經(jīng)理在受理階段，了解客戶為外地戶籍，其出具了在南京某商貿(mào)咨詢企業(yè)的工作證明及企業(yè)對公流水?？蛻艚?jīng)理在審批過程中查詢客戶個人征信報告，未發(fā)現(xiàn)該客戶任何與其工作單位相關(guān)的信息。后客戶經(jīng)理走訪該單位，實地了解該客戶并未在該企業(yè)供職且無業(yè)務(wù)往來，其與該公司法人僅是朋友關(guān)系，故判斷該客戶提供的工作證明虛假。故某金融機構(gòu)拒絕了客戶此筆貸款需求。

【案例點評】

征信報告中包含被查詢?nèi)寺殬I(yè)信息、住房公積金等信息，可以幫助客戶經(jīng)理在實際業(yè)務(wù)中對客戶資質(zhì)進行判別，有效防范提供虛假工作證明騙取貸款。

案例七

借款人龔某，于2017年4月向某金融機構(gòu)申請二手房按揭貸款，金額136萬元。某金融機構(gòu)客戶經(jīng)理通過個人征信系統(tǒng)查詢借款人的信用報告，發(fā)現(xiàn)報告的“借款人婚姻狀況”欄中顯示“已結(jié)婚”,但來某金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時說明自己“未婚”。經(jīng)辦人員進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借款人實際上為已婚人士，但其配偶名下已有一套房產(chǎn)辦理按揭，且貸款未結(jié)清。因此，某金融機構(gòu)通過分析，拒絕了龔某的貸款申請。

【案例點評】

通過查詢個人征信系統(tǒng)，運用信用報告中的個人身份信息，獲得相關(guān)信息，通過分析，防范欺詐，有效的把控了風(fēng)險。

案例八

借款人張某向某金融機構(gòu)申請個人消費貸款?？蛻艚?jīng)理前期調(diào)查后將其手續(xù)上報至審查部門。審查人員發(fā)現(xiàn)其征信報告近期多家銀行查詢,根據(jù)此情況審查人員與借款人進行電話了解,發(fā)現(xiàn)其家庭收入比較穩(wěn)定但與貸款用途用于購買紅木家具并不匹配,再深一步了解后,得知借款人準備買一套住房,在某金融機構(gòu)消費貸正是去交首付款。根據(jù)銀監(jiān)局及某金融機構(gòu)下發(fā)的相關(guān)辦法規(guī)定，故某金融機構(gòu)拒絕了該筆貸款。

【案例點評】

個人征信報告為商業(yè)銀行信貸調(diào)查和審查工作提供了豐富的線索和參考，通過深入挖掘相關(guān)信息和核實這些信息，銀行能夠及時地發(fā)現(xiàn)其中有可能隱藏的欺詐風(fēng)險，有效防范借款人刻意隱瞞或造假等情況，保障某金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的安全性。

案例九

客戶向某金融機構(gòu)申請住房貸款，通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶名下已有貸款1筆，金額共計180萬。合計累計逾期期數(shù)6次，且半年內(nèi)連續(xù)逾期3期。因此，某金融機構(gòu)拒絕了該客戶的貸款申請。

【案例點評】

通過查詢個人征信系統(tǒng)，可從貸款和信用卡還款記錄等方面了解借款人信用等級，是否有償債能力以及償債意愿是否強烈，為某金融機構(gòu)識別高風(fēng)險客戶，嚴控高風(fēng)險貸款的發(fā)放，達到保護某金融機構(gòu)資金安全起到關(guān)鍵作用。

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