公積金繳存并非越多越好
周克成
鉛筆經(jīng)濟(jì)研究社
北京一年一度的公積金繳存調(diào)整又開始了。一般來說，有兩種繳存方式：一是按員工工資基數(shù)12%繳存；二是按北京公積金繳存的基數(shù)上限11178元人民幣的12%繳存。
舉例來說，假如你的基本工資為5000元/月，那么，按照第一種繳存方式，你和公司分別需要繳納住房公積金600元，那么每個(gè)月在你的住房公積金賬戶中，將增加1200元的“存款”。
但是，在一些比較好的公司，即使你的月工資只有5000元，你也可以選擇北京基數(shù)上限11178元人民幣繳存，這樣，你和公司每個(gè)月分別需要繳納公積金1341元，你的公積金帳戶，每個(gè)月將增加2682元。
我們知道，你個(gè)人繳納的住房公積金越多，公司為你繳納的也就越多，如：你繳納600元，則公司也幫你繳納600元；你繳納1341元，則公司也幫你繳納1341元。這樣看來，是我們繳納的住房公積金越高越好，因?yàn)樽约航坏枚嗔?，公司也就交得多，而這錢到底是我們自己的，對(duì)嗎？
不一定對(duì)。
因?yàn)槲覀儽仨毧紤]到何時(shí)能取出這住房公積金，必須考慮到未來會(huì)不會(huì)有通貨膨脹、未來的通貨膨脹的程度會(huì)有多高。
公積金的第一特點(diǎn)就是“存錢容易取錢難”。在許多城市，尤其是北京這樣官僚氣重的城市，除非你買房，你是絕無可能取出住房公積金的。雖然規(guī)定上說“租房合同也可以取住房公積金”，但我也多次聽說，從來沒有人能成功地以租房合同提取過住房公積金。
而不同的通脹率對(duì)公積金的侵蝕程度、速度有所不同。假如按照國民黨政府一年間貨幣增發(fā)幾十倍來算，那你繳納住房公積金等于是直接把鈔票倒進(jìn)大海了。解放戰(zhàn)爭(zhēng)期間，國民黨政府就創(chuàng)造了驚人的通脹記錄，1947年，法幣發(fā)行額是16萬億元，到1948年，法幣發(fā)行額就高達(dá)660萬億，貨幣供應(yīng)量在一年間增長(zhǎng)了40多倍！如果當(dāng)時(shí)也有公積金制度，而你又沒有買房，那你欲哭無淚就是必定的了。
當(dāng)然，在和平時(shí)期不會(huì)有這么夸張的通脹率，但只要時(shí)間夠長(zhǎng)，一般看起來沒那么驚人的通脹率也足以把你的住房公積金給全部吃掉。
比如2001年到2009年的中國，其通脹率就足以吞噬你在2001年繳存的公積金。2001年，中國的廣義貨幣(M2)供應(yīng)量是15萬億人民幣左右，而在2009年4月份，中國的廣義貨幣供應(yīng)量是54萬億元人民幣。不到十年時(shí)間，貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)了3倍以上！
假如2001年全年你繳納了12000元人民幣的住房公積金，而在這10年內(nèi)你并沒有購買房子，那我可以肯定地說，你當(dāng)年那筆錢真是存得太虧了。雖然其中有6000元人民幣是公司幫你繳存的，但是，在不到十年的時(shí)間中，貨幣增發(fā)3倍以上之后，你存到今天的12000元人民幣的購買力已經(jīng)遠(yuǎn)不如2001年的6000元人民幣！雖然賬面上看，你的存款增加了，但你的實(shí)際財(cái)富卻縮水了！**
當(dāng)然，也許會(huì)有人說，2001年到2009年是一個(gè)特殊的年份，并沒有代表性。那么，讓我們回頭看在這之前的歷史。我們看到，1952年，中國的廣義貨幣供應(yīng)量是101.3億元人民幣，2001年是152,888億元人民幣，在不到50年的時(shí)間里，貨幣增發(fā)了1500倍左右。再往前看呢？那就是上面提到的國民黨時(shí)期的故事了。
總之，從歷史經(jīng)驗(yàn)上看，自從政府壟斷了貨幣發(fā)行權(quán)，而且可以脫離實(shí)物本位發(fā)行貨幣之后，通貨膨脹就從來沒有停止過，而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，它的程度總是驚人、離奇的，總是足以把人民的大部分存款（假如全部以貨幣形式儲(chǔ)備）給吃掉的。從這點(diǎn)看，我們不得不承認(rèn)，住房公積金真的并非繳存得越多越好。更進(jìn)一步地，我要說，住房公積金其實(shí)是最好就不繳存！
