又是一年“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日，防范電信詐騙、保護(hù)消費(fèi)者信息安全成為行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。“由于您資信良好，可在本行申請(qǐng)一筆40萬(wàn)元低息貸款，查利率請(qǐng)回復(fù)1，退訂請(qǐng)回復(fù)T”……你是否曾收到過(guò)這樣的推銷信息，內(nèi)容通常采用“106”作為開頭，以銀行的名義發(fā)出。沒(méi)有借款需求時(shí)，這條信息會(huì)被忽略，但若因借款需求回復(fù)后，可能被不法貸款中介“盯上”，甚至有可能落入詐騙“陷阱”。
“106”開頭的金融短信
“尊敬的客戶，我行授予您的36.8萬(wàn)元，可用于日常消費(fèi)、房屋裝修、生意應(yīng)急，查利率回1，申請(qǐng)回2，退訂回T?！弊罱欢螘r(shí)間，昊怡（化名）收到了一則國(guó)有大行發(fā)來(lái)的借款營(yíng)銷短信。
這則信息讓她百思不得其解，她在這家銀行并沒(méi)有儲(chǔ)蓄卡，也沒(méi)有相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)，為何收到了推銷短信？還能拿到如此高的額度？抱著好奇心，昊怡點(diǎn)擊了1（查利率）想要進(jìn)一步了解，但她并未收到回信。“起初我沒(méi)有在意，但在發(fā)送信息幾天后卻接到了不少推銷貸款產(chǎn)品的電話，我才意識(shí)到個(gè)人信息可能被泄露了?！标烩貞?。
之前有過(guò)貸款經(jīng)歷的文凱（化名）最近也收到了不少以銀行或以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為開頭的營(yíng)銷短信?！澳Y信良好，今日申請(qǐng)通過(guò)率較高，借萬(wàn)元日息低至2元起”“額度調(diào)整提醒：因您去年記錄較好，可借款額度已調(diào)至16萬(wàn)元，點(diǎn)擊就可激活”……原本，文凱對(duì)這些借款信息不感興趣，但隨著銀行消費(fèi)貸利率產(chǎn)品降至“白菜價(jià)”，他也動(dòng)了想申請(qǐng)低息貸款的心思。文凱告訴北京商報(bào)記者，“我回復(fù)了信息，想查詢產(chǎn)品利率，幾天之后卻被貸款電話'狂轟亂炸’”。
這樣的經(jīng)歷也發(fā)生在很多金融消費(fèi)者身上，有不少消費(fèi)者表示被垃圾金融短信不堪其擾，嚴(yán)重影響了個(gè)人正常工作和生活。北京商報(bào)記者注意到，這些短信均以“106”作為開頭，并以銀行名義發(fā)送。
零壹智庫(kù)特約研究員于百程表示，“106”短信是基于通訊運(yùn)營(yíng)商提供的短信端口發(fā)送的短信。這類短信發(fā)送快、觸達(dá)率高、成本低，成為各類企業(yè)、組織甚至是政府發(fā)送通知、營(yíng)銷信息、驗(yàn)證碼等的重要方式。據(jù)了解，運(yùn)營(yíng)“106”開頭短信的企業(yè)需電信管理部門發(fā)的資質(zhì)牌照，“106”短信發(fā)送者也需要進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證。但此類亂象也比較多，比如一些不法商家在短信中加入了權(quán)威機(jī)構(gòu)的抬頭進(jìn)行營(yíng)銷，以獲得用戶的信任，但實(shí)際上消息并非這一權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)出。更惡劣的是一些短信是詐騙短信，短信中嵌入鏈接，用戶點(diǎn)擊或者填寫資料后泄露了個(gè)人信息。
正版、山寨短信有何不同
神秘的“106”借貸短信究竟來(lái)自何方？是否為銀行自身推薦的借款營(yíng)銷短信？北京商報(bào)記者深入一線，對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。從調(diào)查情況來(lái)看，由于“106”短信是基于運(yùn)營(yíng)商提供的短信端口發(fā)送的短信，所以銀行在宣傳營(yíng)銷過(guò)程中也會(huì)使用，但通常會(huì)在“106”短信之后加入銀行官方聯(lián)系方式。
以國(guó)有大行為例，某國(guó)有銀行客服人員介紹稱，“我行向用戶發(fā)送短信的號(hào)碼有兩個(gè)，一個(gè)為'9XXX9’，另一個(gè)為'106909XXX9’，都帶有我行官方電話'9XXX9’，我行向消費(fèi)者發(fā)送的短信內(nèi)容不會(huì)出現(xiàn)回復(fù)某個(gè)數(shù)字查詢利率、額度的情況，都表述為：查詢?cè)斍檎?qǐng)咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)或咨詢官方電話。其他以'106’為開頭的短信都是騙人的，如果消費(fèi)者收到此類短信，不做回復(fù)一般不會(huì)有太大影響?！?/p>
“如果在我行沒(méi)有儲(chǔ)蓄卡、信用卡，不要點(diǎn)擊莫名的信息，以免存在被詐騙的情況?！绷硪患掖笮械南嚓P(guān)客服人士表示，“我行會(huì)向用戶發(fā)送營(yíng)銷信息，也會(huì)有以'106’作為開頭的營(yíng)銷短信，但發(fā)送短信主體中通常都會(huì)有'9XXXX’字樣以及'YXTD’退訂等內(nèi)容，不會(huì)向消費(fèi)者發(fā)送'您有一筆授信貸款’等字樣。”
精美包裝的“李鬼”借貸短信魚龍混雜，極難甄別，消費(fèi)者需要嚴(yán)防其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，此類短信確有可能是貸款中介的引流方式，但也不排除不法分子打著銀行旗號(hào)宣傳，在取得客戶信任過(guò)后進(jìn)而實(shí)施誘導(dǎo)甚至詐騙等不法行為。此類信息遭遇泄露進(jìn)而被用于詐騙導(dǎo)致客戶受損，實(shí)際上是消費(fèi)者個(gè)人信息遭泄露的一種典型案例，個(gè)人信息在不法機(jī)構(gòu)中“裸奔”，極有可能被實(shí)施有針對(duì)性的詐騙，從而侵犯到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。
針對(duì)“李鬼”短信，北京商報(bào)記者采訪了北京反詐中心相關(guān)人士，該人士提醒稱，“106”營(yíng)銷短信有可能是銀行正規(guī)的營(yíng)銷短信，也有可能為冒充?！?06”是虛擬號(hào)碼，不好辨別真實(shí)性，如果短信中存在鏈接，點(diǎn)擊后可能是偽造的銀行平臺(tái)，實(shí)際是詐騙網(wǎng)址。不排除有詐騙分子稱消費(fèi)者辦貸款信用不夠，需要刷銀行流水，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成資金損失。
“李鬼”隱匿 背后誰(shuí)是推手
對(duì)比來(lái)看，銀行正規(guī)的營(yíng)銷借款短信與“李鬼”短信有較大的不同。例如，“李鬼”短信通常會(huì)在文中標(biāo)注“某某銀行向您授權(quán)了一筆貸款”“辦理、查詢利率回復(fù)數(shù)字即可”，而正規(guī)的銀行借款營(yíng)銷短信的措辭則通常為：尊敬的客戶，我行已為您配備一筆貸款預(yù)授信額度（以最終正式審批結(jié)果為準(zhǔn)），也有銀行會(huì)在信息中標(biāo)注，該借款不得以任何形式流入證券、房地產(chǎn)市場(chǎng)，不得用于購(gòu)房、購(gòu)買理財(cái)?shù)绕渌瓜拗朴猛尽?/p>
“李鬼”短信隱匿，這背后操縱之人又是誰(shuí)？為此，北京商報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了暗訪調(diào)查。
在市場(chǎng)上，存在這樣一種主體，他們?yōu)槠髽I(yè)、商家提供群發(fā)短信推廣營(yíng)銷的“生意”，也成為貸款中介的“幫兇”。北京商報(bào)記者以貸款中介身份聯(lián)系到“中間商”映嵐（化名），當(dāng)表達(dá)了想要引流的訴求后，她立馬打開了話匣子。
“這類生意我們做得很多。”映嵐介紹，“我們有這樣的客戶群體，如果貸款中介客戶不多，我們還可以提供客戶手機(jī)號(hào)，手機(jī)號(hào)可以是你所在的地區(qū)，市縣鎮(zhèn)都可以，這些人群都是有借款需求的，發(fā)一回他可能不太在意，但是多發(fā)幾回肯定會(huì)有效果?！?/p>
為了匹配消費(fèi)者的各類需求，她還向北京商報(bào)記者提供了一套話術(shù)模板，模板的信息也和目前市面上消費(fèi)者收到的信息大同小異。例如，【xx銀行】根據(jù)您房貸良好的還款記錄，可申請(qǐng)一筆續(xù)貸，本月調(diào)整利息，最低4.9厘，最高50萬(wàn)，如需辦理，請(qǐng)回復(fù)Y，退訂回T；【xx銀行】根據(jù)綜合評(píng)估授予您一筆298000元信用儲(chǔ)備金，最長(zhǎng)5年隨借隨還，如需辦理回復(fù)Y，加急回JY，退訂回T；【xx銀行】尊敬的企業(yè)主，根據(jù)綜合評(píng)估，給您預(yù)授一筆最高50萬(wàn)儲(chǔ)備金，手續(xù)簡(jiǎn)便，咨詢辦理回復(fù) 1，加急辦理回復(fù) 8，退訂回T。
大面積撒網(wǎng)，小面積捕撈。如果消費(fèi)者回復(fù)T退訂那就代表短期內(nèi)不需要貸款，可以過(guò)段時(shí)間再推送信息。如果消費(fèi)者回復(fù)查看或立即咨詢，那就可以定義為“精準(zhǔn)客戶”，此時(shí)貸款中介便可以出動(dòng)，電話聯(lián)系消費(fèi)者推薦貸款信息。
發(fā)送價(jià)格也非常“廉價(jià)”，根據(jù)映嵐提供的報(bào)價(jià)信息，只要花費(fèi)4萬(wàn)元，就可以向不同消費(fèi)者發(fā)送100萬(wàn)條營(yíng)銷短信。為了表示誠(chéng)意，映嵐提到可以先開立賬戶測(cè)試，確保短信發(fā)布的真實(shí)性。不過(guò)就在北京商報(bào)記者提交身份證、手機(jī)號(hào)實(shí)名注冊(cè)后，她卻變了卦?！敖裉焓?3·15’測(cè)試不了，通道已經(jīng)關(guān)閉了，等過(guò)了這段時(shí)間再測(cè)吧。”在交談中，她非常謹(jǐn)慎。
“在信貸短信中，比較典型的是貸款中介以銀行名義發(fā)送'106’營(yíng)銷短信，跟打貸款營(yíng)銷電話的目的是一樣的。”在于百程看來(lái)，但營(yíng)銷短信可以群發(fā)，成本更低，通過(guò)營(yíng)銷短信，作為引流的工具，用戶回復(fù)后，發(fā)送方可以了解客戶的需求，進(jìn)一步形成貸款轉(zhuǎn)化。通過(guò)短信營(yíng)銷本無(wú)可厚非，但目前已出現(xiàn)亂象，一是中介以商業(yè)銀行作為抬頭，冒充銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者相信，但實(shí)際上只是一種文字話術(shù)，消費(fèi)者跟進(jìn)后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)。二是消費(fèi)者的個(gè)人信息和需求信息在這個(gè)過(guò)程中容易泄露，從而被更多的中介發(fā)送營(yíng)銷短信，撥打營(yíng)銷電話，形成騷擾。
魚龍混雜亂象該如何肅清
金融垃圾短信“無(wú)底線”騷擾讓消費(fèi)者不堪其擾，這一灰色地帶究竟何時(shí)才能恢復(fù)“清凈”？
此前，工信部就《通信短信息和語(yǔ)音呼叫服務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見，文中提到，任何組織或個(gè)人未經(jīng)用戶同意或者請(qǐng)求，或者用戶明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話。用戶未明確同意的，視為拒絕。用戶同意后又明確表示拒絕接收的，應(yīng)當(dāng)停止。
上海市消保委近日發(fā)布的《2022年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域需要關(guān)注的問(wèn)題》中也提到，實(shí)際生活中，很多消費(fèi)者反映106短信魚龍混雜，讓消費(fèi)者識(shí)別難。點(diǎn)擊短信進(jìn)入鏈接，可能被不法商家套取個(gè)人信息，落入高利貸陷阱，甚至鏈接到釣魚網(wǎng)站，獲取消費(fèi)者敏感信息，盜取消費(fèi)者賬戶資金等；如果消費(fèi)者回復(fù)“T”退訂，則可能受到變本加厲的持續(xù)轟炸，原因在于會(huì)被標(biāo)記為活躍用戶；更有甚者，不法商家還會(huì)把電話號(hào)碼再低價(jià)賣給其他同業(yè)公司，之后消費(fèi)者就會(huì)收到各類騷擾信息和電話。
嚴(yán)打垃圾金融短信需要多方合力。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，垃圾金融短信目前主要有兩種類型，一類為詐騙公司通過(guò)一定手段向消費(fèi)者發(fā)送短信，欺詐消費(fèi)者；另一種為貸款中介通過(guò)短信方式引流獲客。消費(fèi)者一定要注意個(gè)人隱私保護(hù)，特別是短信中出現(xiàn)網(wǎng)頁(yè)鏈接的內(nèi)容不要輕易點(diǎn)擊，一定要經(jīng)過(guò)查證之后，通過(guò)官方渠道申請(qǐng)借款產(chǎn)品，提高防詐意識(shí)。從執(zhí)法部門角度來(lái)講，應(yīng)加強(qiáng)打擊此類違規(guī)行為的力度，防范風(fēng)險(xiǎn)。
在于百程看來(lái)，消費(fèi)者要認(rèn)識(shí)到“106”短信的商業(yè)屬性，銀行發(fā)送的“106”短信，一般其“106”號(hào)碼是特殊的，其發(fā)送號(hào)碼的結(jié)尾是銀行官方電話號(hào)碼，如果消費(fèi)者對(duì)于“106”短信不好識(shí)別，但對(duì)其營(yíng)銷信息又感興趣，可以在看到信息后直接打銀行官方電話進(jìn)一步了解。
“消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立警惕意識(shí)，在接到各類以銀行名義打來(lái)的電話后，不急于添加所謂客戶經(jīng)理的聯(lián)系方式或是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、透露個(gè)人身份信息等隱私操作。”蘇筱芮進(jìn)一步表示，應(yīng)在與官方渠道如官方熱線、官方App等核實(shí)過(guò)后，再進(jìn)行下一步操作。從監(jiān)管層面來(lái)講，這類“營(yíng)銷垃圾”屢禁不止應(yīng)當(dāng)考慮從源頭切入，一方面加大對(duì)騷擾、詐騙電話的標(biāo)記和提示，另一方面則考慮加大對(duì)此類“號(hào)販子”的打擊，對(duì)于為詐騙分子提供詐騙便利的“號(hào)販子”予以嚴(yán)懲。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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