本帖最后由 ylhchd 于 2014-7-21 08:43 編輯 更新日志：4 7/21早晨，寫完第四到六章，本文暫時完結(jié)。3 7/20晚上，更新第三章及第四章大部分。
2 7/20下午，補充第一章各大發(fā)卡機構的點評及FAQ，更新第二章；
1 7/20早晨，更新第一章；
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第一章 入門簡介及FAQ
1 入門必備 1）SSN：
當各位同學拿到assistantship，來到學校之后就可以辦理social security number（簡稱SSN），拿到之后就可以開始信用卡之旅了；
2 申請信用卡基本流程 1）在各個卡的網(wǎng)頁上，填寫各個信息，如收入來源、工作地點、SSN、等等，提交；
2）信用卡公司開始審核你的申請，調(diào)你的信用分數(shù)（下節(jié)介紹）算做一個hard pull（每掉一次信用記錄算一個hard pull，不掉算作soft pull，每次hard pull之后 信用分數(shù)會掉）；
3) 結(jié)果：快的幾分鐘出結(jié)果，慢的就要幾天郵寄信件給你；
4）收到卡后，打電話激活，自己再去開網(wǎng)上銀行，done；
3 信用記錄 美國的信用記錄在獨立的信用機構中，有三家比較大的，Experian，Equifax，Transunion；信用記錄每年可以免費向以上三家查一次，也就是一年可以免費查3次（鏈接如下
http://www.annualcreditreport.com/）；
幾家免費的信用分數(shù)查詢，查到的分數(shù)大致接近：
1 Credit Karma
http://www.creditkarma.com/ 這個是我目前在用的，每周soft pull 一次，從Transunion調(diào)?。?br>
2
http://www.creditsesame.com/ 類似于上者，soft pull 來自Experian。
4 信用分數(shù)及其影響因素 請看圖
這個主要說的是影響信用分數(shù)的因素，順時針來看：
1 還款歷史：要及時還款；
2 信用卡額度：credit limit，相對來說，越高越好；額度越高，每月可以支配的越多，utilization就越高；最佳使用是額度的30%以內(nèi)，太高也會掉分；
3 信用歷史：包括最長的使用時間以及平均周期；越早拿到信用卡越好，并且不要輕易關卡；
4 新賬戶的數(shù)目；
5 卡的類型：可以理解你在幾家不同的發(fā)卡機構有卡；
信用卡品牌：Visa；Master Card； Discover； Amex；
美國幾大發(fā)卡機構or銀行有：
Chase：
優(yōu)點：大品牌，優(yōu)秀的卡很多；
缺點：容易拒人，一般信用記錄一年以上開始申請比較好；
Discover：
優(yōu)點：大多數(shù)人的第一張入門卡，開卡會有50bonus 的cash back，每季度有不同category的cash back活動，其他均為1%，網(wǎng)購合作網(wǎng)站比較多（Best Buy常年5%， Macy's），但是記得從官網(wǎng)跳過去購物；
缺點：種類太少，最近出了一個加油卡Discover Chrome，雞肋。
Citi：
優(yōu)點：種類多，有學生卡；
缺點：客服一般；長期不用可能要年費；
BoA（Bank of America）；
中規(guī)中矩的一個，和checking賬戶連在一起，有cashback。（個人沒玩過這個卡）
American Express；
優(yōu)點：卡多，好卡多；給的Credit Limit高；客服好
缺點：有的地方不接受AMex的卡，因為對商家手續(xù)費比較高；
Capital One
入門卡容易開，其他不了解；
其他發(fā)卡機構
Barclays；
優(yōu)點：最近出了幾個旅行用的卡，還不錯；其他不熟；
U.S. Bank；
只了解這家的Carlson卡，還可以；
這兩者關系：銀行發(fā)的信用卡會選擇不同信用卡品牌；并且同一家銀行會發(fā)行不同品牌的卡；
信用分數(shù)的影響：
670以下，養(yǎng)分數(shù)吧；
670——740，一般的卡沒問題；
740以上，可以開始頂級卡的申請；
信用記錄一年以上分數(shù)比較具有參考價值，一年以內(nèi)波動太大；
5 信用卡福利 簡單說說，信用卡主要分兩類：cash back 以及類別卡（加油，買菜，酒店，里程等等）；
通常開卡時會有一個開卡bonus：有直接開卡送點的，也有開卡消費要求才能拿bonus；
使用卡的福利：一般是cash back百分之幾，比如在合作的網(wǎng)站等；或者積累點數(shù)（單獨再說）；
6 申卡被拒 申請被拒是時常發(fā)生的，這個時候你可以選擇打后門電話，與工作人員合理的argue，有一定概率拿到卡，常用電話：
1. Chase Credit Card Reconsideration
888-245-0625 (personal credit analyst, 8am-midnight EST M-F; 8am-11pm EST weekends)
800-453-9719 (business credit analyst, 8am-9pm EST M-F)
2. American Express Credit Card Reconsideration
877-399-3083 (new accounts) 8am-midnight EST M-F, 10am-6:30pm Saturday
3. Citibank Credit Card Reconsideration
800-695-5171 (credit analyst) “Normal business hours” (assumed to be 9am-5pm M-F)
800-763-9795 (personal and business card application status) 7am-midnight EST 7 days a week; can transfer you to a credit analyst
Note that if you are denied, you’ll need to write snail mail to CitiBank Executive Review Department, P.O. Box 6000, Sioux Falls, SD 57117 for reconsideration.
4. Bank of America / Bank of Hawaii Credit Card Reconsideration
866-530-9829 (personal credit analyst, 8am-9pm EST M-F)
800-481-8277 (business credit card application status; will transfer you to a business credit analyst)
877-721-9405 (application status; press 3 then enter your SSN)
Bank of America Online Application Status Check to check the status of a credit card application
5. Barclays Credit Card Reconsideration
866-408-4064. (credit analyst) 8am-midnight EST 7 days a week
Barclays Online Application Status Check to check the status of a credit card application. Or call 888-232-0780
7 FAQAPR：Anual Percentage Rate，簡單理解就是利息，每個卡的0利息時間長度不等，從幾個月到一年半；過了這段時間還款不及時就要開始交利息了，
關于Refer：美國的信用卡大多數(shù)是可以refer的，refer只是會給申請人和推薦人一些bonus，
并不能提高你申請成功的概率，對于初到美國的各位不要胡亂的拿別人的refer就去申請，結(jié)果只會是掉自己的信用分數(shù)；Refer的時候有一些好的bonus，比如SPG一年一度的30k開卡等等；
【聲明：在本帖中，小達不會寫任何refer的鏈接，文中的卡僅供討論，開卡請根據(jù)自己情況量力而行】。
Cash Advance：用信用卡取現(xiàn)，利息比較高，各位小心使用；
信用卡安全：美國的信用卡都是沒有密碼，去了一刷，然后簽字就可以。如果卡丟失或者被盜，盡快給銀行打電話，他們會停卡再給你郵寄新的；對于盜刷的錢，是可以
退回來的。
卡的數(shù)量：搭配好組合，量力而行；多數(shù)卡開卡都有消費要求，才能拿到bonus，不要盲目開卡，增加消費負擔。
Foreign Transaction Fee：外國交易手續(xù)費。不同卡要求不同，有的是0，回國刷卡之前最好弄清楚。
第二章 入門基礎卡or學生卡 and 卡的benefit簡述
對于初到美國的各位同學，首先需要辦一張Debit Card（借記卡），開saving and checking 賬戶用來接收工資和還款；
入門卡：
Discover it or 學校student union的credit card；這兩種卡比較好拿，額度一般不會很高500~1000的樣子；
Discover it：無年費。分學生卡和普通卡（沒有多大差別），學生卡開卡$20獎勵，普通卡50刀；每季度有不同類別消費5% cash back（可以直接link到Amazon1:1抵用）；網(wǎng)購合作商家很多，5%--20%cash back不等；
小達點評：此卡無年費，benefit可以，適合長期持有 Student Union的卡：如果Discover被拒掉，就去自己學校開吧，不同學校不一樣，我這的是500額度（CL），無年費，沒有其他福利。
學生卡 Discover Chrome for student： 2% on gas and restauraunt，其他1%，網(wǎng)購benefit同 It卡；
小達點評：此卡比較雞肋，不推薦使用 Citi ThankYou? Preferred Card for College Students：無年費，2.5k after3個月消費500刀，吃飯2x點數(shù)，其他1x點數(shù)；
Citi? Dividend Platinum Select? Visa? Card for College Students：無年費，5%每季度類別cash back；
大致的列這幾個學生卡，個人觀點，Discover可以拿到SSN就申請，其他幾個學生卡或者入門卡可以等到持卡3個月以后考慮。
信用卡Benefit簡述 除了cash back一大類別的卡，其他的多數(shù)就是積累點數(shù)的卡，這里簡單的說一下常見的program：
1）Citi Thank you Point
轉(zhuǎn)換率：0.99~1.33
用法：一般轉(zhuǎn)換飛機里程，一張高級卡配合Citi thankyou premier，可以達到1.33的最大值；
2）Amex Membership Rewards (MR)
轉(zhuǎn)換率：1.63-1.70
用法：可以轉(zhuǎn)換到各大航空公司的里程，也可以轉(zhuǎn)到酒店卡SPG點數(shù)；
3）Chase Ultimate Rewards (UR)
轉(zhuǎn)換率：1.6-1.7
用法：藍寶石配合Freedom使用，可以轉(zhuǎn)里程，具體組合使用法下文介紹；
4）酒店類Point
各大酒店的會員Program比較多，SPG，Hilton的HHonor，Hyatt，IHG等等，在類別卡部分在介紹；
5）航空公司常旅客計劃point
各大航空公司的里程積累，現(xiàn)在世界上三大聯(lián)盟，寰宇一家one world、天合聯(lián)盟skyteam、星空聯(lián)盟Star Alliance，聯(lián)盟內(nèi)點數(shù)可以轉(zhuǎn)換使用；
一般航空卡可以與你的常旅客計劃號相關聯(lián)，每次刷卡就會積累里程，這里建議大家購買出國航班時記得提前注冊好各大航空公司的flier plan，積累里程；
第三章 基礎卡（cashback類）
從這章開始就選一些比較有
代表性的卡來說，對其他卡感興趣的在下面留言，我看到會回答or增加。
先來說一下常年返現(xiàn)的卡：
1）
FIA Fidelity Amex: 無年費，無限制2% cash back。這張卡已經(jīng)位列神卡多年，尤其是無限Cashback。開一個Fidelity賬號然后就可以申請開卡了，積分可以轉(zhuǎn)到投資賬號實現(xiàn)返現(xiàn)。
季度返現(xiàn)的卡：
1）
Discover It： 這個卡在前面已經(jīng)介紹過了。
2）
Chase Freedom：無年費，前三月消費500返100（
每年有一次開卡返200的活動），分季度返現(xiàn)5%，其他1%。此卡可謂是必備的卡之一，搭配Chase Sapphire Preferred（藍寶石）使用，可以轉(zhuǎn)換成miles，提升價值。
3）
Capital One Ventura Visa：年費59刀首年免掉。雙倍積分＝2% cashback，每季度可以自己選擇cashback的種類。
4）
Citi Dividend：無年費，季度5%。
第四章 類別卡（買菜/加油/酒店/里程）
這部分開始介紹各大分類卡，后半部分會介紹綜合卡。
1）加油卡 PenFed Platinum Cashback Visa：無上限5%，無年費；
Amex Mercedes-Benz Credit Card：無上限3X MR積分，年費95刀；
2）買菜卡 Amex Blue Cash Back Everyday/ Preferred：買菜卡。第一個是無年費版本，超市3%；第二個Preferred，年費75，超市6% & 3%加油+百貨
3）吃飯 Citi Prestige：年費450。 無限2x積分，附加飛行獎勵和用戶關系獎勵；
Chase Sapphire Preferred：第一年無年費，之后95。無限2xUR積分，每年7%積分獎勵
4）里程 說到里程卡，種類繁多，玩法復雜，選幾個代表。
Barclays Arrival Plus World Elite Master Card：年費89刀首年免掉，雙倍積分，返現(xiàn)1積分＝1美分，但是兌換旅行消費1：1.11，回報率為2.22%。開卡前三個月消費3k有40k積分送，10%Redeem back。這張算作懶人卡，如果你對三大航空聯(lián)盟沒有傾向，這個卡比較簡單；
Citi AAdavantage WEMC：高端卡，開卡達到消費送50kAA里程，價值800刀（每年會有一段時間有10w的里程offer），年費450。
Chase Southwest Airlines? Rapid Rewards? Premier Card：年費99，開卡送5w點數(shù)，價值500$ gift card or美國境內(nèi)往返機票一次+。
Chase United MileagePlus：開卡3w點數(shù)，首年免費，然后95刀。2x積分，首件行李免費。
Barclays US airways MC：年費89，消費一次送4w us airways點數(shù)，可換境內(nèi)往返1-2次。
5）酒店卡 酒店卡五花八門，僅僅選擇有代表性的幾家，并給點評。
酒店卡主要集中在各大酒店集團：SPG（喜達屋）, IHG（洲際酒店），Club Clarlson，F(xiàn)airmont，以及單獨的酒店品牌如 Hilton，Marriott（萬豪），Hyatt（君悅）。
SPG Amex Starwood Preferred Guest：
年費65$，第一年免掉；每年獎勵2次光臨，5次住宿；住SPG酒店，每次2+2點數(shù)，金卡會員2+3x點數(shù)；
優(yōu)點：酒店涵蓋范圍廣，從喜來登到普通的雅樂軒，全世界都有店，可以用
點數(shù)兌換or點數(shù)+現(xiàn)金兌換（最近回國就用了3k點數(shù)換了一個600一晚的雅樂軒）；可以轉(zhuǎn)點數(shù)到很多航空公司，轉(zhuǎn)2w送5k；
缺點：酒店整體檔次高一些，價格貴一些；
有外國交易費；年費是否值得，
看個人喜好。
HiltonCiti Hilton HHonors （Reserve） Card 分為有年費and無年費版本；住店6點，加油超市3點，其余2點，自動銀會員 or 年費95，無境外手續(xù)費，酒店10, 其他3，開卡限時消費送2晚；
AMEX Hilton HHonors （Surpass）：
無年費版本同上；有年費版本，75$。
Hilton的分數(shù)不怎么值錢，個人覺得
不適合長期持有，可以拿到開卡bonus后看情況選擇。
Club Carlson Club Carlson （Premier） Rewards 兩個年費版本，50or75；酒店6/10點，其他3or5點；開卡送6w/8.5w點數(shù)；每年獎勵2.5w/4w點數(shù)；
積分換房買一送一；
這個卡整體很厚道，買一送一非常給力，使用合理非常劃算；此卡已進入我下次申請的梯隊，
個人建議持有。
缺點，有境外交易費。
IHG Chase IHG Rewards Club Select 年費49，第一年減免；無境外手續(xù)費；每年送一晚；IHG白金會員；開卡送6w點；積分換10% Reward；
IHG酒店整體比較親民化，費用不高并且無境外手續(xù)費；
可以持有。
Marriott Chase Marriott Rewards （Premier） 年費分別45/85，第一年免掉；酒店3/5點；每年10/15住店積分；開卡送1晚每年送一晚/開卡送兩晚；此外高年費版本無境外手續(xù)費；
Chase The Ritz-Carlton Rewards 年費395；無境外手續(xù)費；每年三次 Club升級；住兩晚送100$；第一年金會員，刷卡1w保持；
萬豪卡整體不太好用，不方便轉(zhuǎn)換；
萬豪粉絲可以考慮留著，并且直接入手最后一個；
個人不建議持有。
Fairmont Chase Fairmont 95年費，第一年免掉，無境外手續(xù)費；酒店5點，旅游租車2點，其他1；開卡消費1k送2晚；持卡人自動Premier會員（每年1次住2晚送1晚，1次房間升級，1次套房升級）；
這個酒店集團比較特色；附加屬性比較好，但是積分轉(zhuǎn)換不方便；自己看情況選擇，
持中立態(tài)度。
6）綜合卡： 此部分重點介紹綜合卡，這類別卡多數(shù)適合長期持有，并且有年費，搭配另一張無年費卡用起來非常給力。
Amex EveryDay（Preferred） 前者無年費，后者95，重點說有年費版本。超市3點MR，加油2點，其他1點，上限6k刀；每月刷卡30次額外送50%點數(shù)
點數(shù)可以靈活轉(zhuǎn)換；
此卡
適合長期持有，組合卡部分會再說到。
Chase Sapphire Preferred 藍寶石卡，年費95，無境外手續(xù)費；飯店旅游2點UR；UR定酒店機票8折；每年額外送7%點數(shù)；配合Freedom使用更好；
此申卡屹立不倒很多年，
適合長期持有。
AMEX Premier Rewards Gold 豪門金卡，年費175，第一年免掉；機票
3點MR（這是機票類卡最高的一個），加油買菜2，其他1；卡員活動比較多；
AMEX服務很好，此卡與藍寶石可以互補，搭配使用做另一個組合；但是
年費過高，
中立態(tài)度。
此外，對于
各個商店聯(lián)名出的信用卡，個人不建議申請。
第五章 組合卡
這么多種類信用卡，搭配使用會最大化卡的福利。這章就來說一說：
Cash Back類卡 可以選擇一張常年積分卡+several季度積分卡使用 常年積分卡如Amex FIA Fidelity或者Barclays Arrival；季度積分卡多數(shù)沒有年費，可以多持有幾張，如Chase Freedom，Discover，Citi Dividend，Capital One Ventura Visa；最好
按照個人需求選擇申請，避免不必要的hard pull；
分類卡 下面的組合卡，可以轉(zhuǎn)換成酒店或者里程。
Amex SPG + Chase Sapphrie Preferred：兩張卡合作伙伴不同，非常互補，普通消費兩張都不錯；CSP通過UR機票三倍積分，其他旅行和吃飯兩倍積分，通過UR Mall網(wǎng)購數(shù)倍積分，SPG酒店雙倍積分。
Chase Sapphire Preferred + Chase Freedom: 如果個人喜歡UR這個大的Program，這兩張組合是無敵的。Freedom的5倍積分可以轉(zhuǎn)到CSP賬號從而變成可以轉(zhuǎn)里程。
Amex EveryDay Preferred + Chase Sapphire Preferred：兩張卡總共覆蓋機票4.8%＋旅行3.21%＋吃飯3.21%＋買菜6.75%＋加油4.5%五個消費類別，而且兩張卡的普通消費都不錯，這樣兩個program都有也可以增加靈活性，合作伙伴也增加到30家。
這幾個組合卡就按照個人喜好進行搭配or全部持有。
第六章 小達的個人申卡歷史
寫到這部分，基本上就寫完了，還有一塊信用卡附加benefit抽空來寫。
這篇文章參考了無數(shù)前輩的經(jīng)驗，在這一并感謝，如果某位前輩發(fā)現(xiàn)引用過多，請在下面留言，
此文屬于寄托家園美版所有。
現(xiàn)在記錄自己的申卡歷史以及一些心得，希望對后來人有用：
整體的建議：
不要盲目開卡，量力而行；增加Hard pull，降低信用分數(shù)；達到開卡消費要求，增加經(jīng)濟負擔；
一般開卡間隔
3個月以上為佳；可以選擇嘗試一些年費比較高的頂級卡，第二年不喜歡可以關掉，但是謹慎關卡，避免掉分；
目前持有：Discover It； Amex SPG； Amex Everyday；Barclays US Airways；
2014.7，申請Barclays US Airways，秒過，CL4k；下半年有出行計劃，準備用開卡4w點來換機票，年費89，沒有消費要求；明年是否保留，看情況；FICO掉到685
2014.6，申請AMEX SPG，秒過，CL2k；個人比較喜歡SPG，就打算長期持有了；因為一個月前剛剛開過一張卡，但是一年一度的3w點offer著實誘人，忐忑中申請，秒過，大喜。申請這個的同學，不要著急，
每年有一次3w點offer（平常2.5w）
2014.5，申請Freedom同時申請Amex Everyday，無年費版本，秒過，CL6500。AMEX的大方讓人大吃一驚，但是卡片比較難看；
建議申請這個的同學可以直接申請有年費版本；FICO分數(shù)720；
2014.3 AND 5，申請Chase Freedom，被拒兩次，打后門電話argue，無果，明年再戰(zhàn)。
Chase比較看重Credit History，一年以上申請為佳，并且每年有一次cashback200刀的活動，不要急，
如果學校附近有Chase的銀行，可以去柜臺嘗試申請，概率大一些；FICO分數(shù)704；
2013.9 拿到SSN，申請Discover It，CL 500，后半年提升到750CL；
