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協(xié)定存款是一個古老而又陌生的存款品種，自從存款掛擋計息取消之后，又漸漸的被大家談起。

廣發(fā)倪軍團(tuán)隊在《關(guān)于取消協(xié)定存款的討論》一文中亦指出，協(xié)定存款這種高息活期產(chǎn)品的存在，可能會提高一些大型企業(yè)對上下游小微企業(yè)和個人資金占用的意愿和期限（如應(yīng)收賬款和票據(jù)），損害了鏈條上其他各方的利益。

協(xié)定存款指存款人通過與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對基本存款額度按結(jié)息日中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率計息、對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定的利率計息的存款。

協(xié)定存款平均利率并不是很高，主要集中在大行和財務(wù)公司，自從取消了存款掛擋計息之后，傳統(tǒng)保留的經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的品種又開始被大家討論。協(xié)定存款糾結(jié)是怎么一回事？報表中如何統(tǒng)計？利率是否高到需要取消？我們一探究竟。

協(xié)定存款屬于單位存款，在一個年代久遠(yuǎn)的文件——《人民幣單位存款管理辦法》（銀發(fā)[1997]485號）中給單位存款下了個定義，是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊和社會團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，單位存款的品種則包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他存款。

協(xié)定存款的開辦對象為企業(yè)、事業(yè)單位的閑散資金和機(jī)關(guān)團(tuán)體的預(yù)算外資金或自有資金。所以絕大部分協(xié)定存款應(yīng)該都是法人的存款，在G0103《存貸款明細(xì)報表（一）》中填入[ 2.1 單位存款]項下的[2.1.5單位協(xié)定存款]，然而，[2.2 個人存款]項下也有[2.2.6 個人協(xié)定存款]，那是因為《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第三條規(guī)定“個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理”，所以理論上個體工商戶也可以辦理協(xié)定存款，但在1104報表體系中要統(tǒng)計為個人存款。

金融機(jī)構(gòu)開辦協(xié)定存款須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并遵守經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)的協(xié)定存款章程。協(xié)定存款利率由中國人民銀行確定并公布。

既然是協(xié)定存款，自然需要和銀行簽署一份協(xié)議。以《中國建設(shè)銀行人民幣單位協(xié)定存款章程》為例，辦理協(xié)定存款須由開戶單位與本行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限，最長不超過１年（含１年），到期時任何一方?jīng)]有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

協(xié)議中，協(xié)定存款要確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，當(dāng)然可以選擇在基本存款賬戶或一般存款賬戶基礎(chǔ)上辦理協(xié)定存款賬戶。協(xié)定存款賬戶下設(shè)結(jié)算戶（Ａ戶）和協(xié)定戶（Ｂ戶）兩部分。開戶單位與銀行共同商定Ａ戶需保留的基本存款額度，并在合同中訂明。

開戶單位的存款資金全部通過Ａ戶往來，超過基本存款額度部分的資金，銀行將自動轉(zhuǎn)入Ｂ戶；當(dāng)Ａ戶低于基本存款額度部分時，銀行自動將Ｂ戶資金補(bǔ)足Ａ戶額度；當(dāng)Ｂ戶資金不足以補(bǔ)足Ａ戶額度時，Ｂ戶余額直至為零，Ａ戶和Ｂ戶在合同期仍可繼續(xù)使用。

這就像水電站一樣，除了正常發(fā)電時水流之外，上游水較大時打開表孔放水，進(jìn)入枯水期則水庫蓄水并減少發(fā)電量。

金融機(jī)構(gòu)按季對Ａ戶和Ｂ戶存款分別進(jìn)行結(jié)息。Ａ戶存款按結(jié)息日活期存款利率計息，Ｂ戶存款按結(jié)息日中國人民銀行公布的協(xié)定存款利率計息，目前為1.15%，高出活期存款基準(zhǔn)利率80BP。Ａ戶和Ｂ戶清戶時，按清戶日相應(yīng)的利率計息。

協(xié)定存款并非活期存款也并非定期存款，只是與其并行的存款產(chǎn)品，如果硬要從期限上分類，應(yīng)屬于無固定期限存款，與活期存款相同。

協(xié)定存款與前期被治理的靠檔計息智能存款看起來相似，智能存款是靠“期限檔”計息，協(xié)定存款是靠“規(guī)模檔”計息，但本質(zhì)上完全不同。智能存款之所以叫停，因為其不符合流動性管理中期限與價格的匹配，本質(zhì)上其嵌套了一個存款人行為性期權(quán)，但存款人并不需要為此支付期權(quán)費(fèi)，所以本質(zhì)屬于變相“高息攬儲”，容易引起不公平競爭。最終，“劣幣驅(qū)逐良幣”導(dǎo)致存款類金融機(jī)構(gòu)跟風(fēng)，對金融市場的穩(wěn)定性也會造成影響。

協(xié)定存款由于A戶的存在，要想達(dá)到所謂的高息（其實(shí)相對于定期存款產(chǎn)品并不高），依然有一定挑戰(zhàn)。1998年協(xié)定存款利率最高也就2.16%，低于7天通知存款18個BP。

協(xié)定存款不屬于高息攬儲理由是，銀行吸收存款需要支付一定的成本，用FTP定價可以描述為司庫在吸收資金需要給經(jīng)營部門（支行）一個利率，只有吸收存款的平均利率低于FTP的存款利率，經(jīng)營部門才有動力去做。協(xié)定存款我們可以看做A戶的活期存款利率+B戶的協(xié)定存款利率的算術(shù)平均年化費(fèi)率，而不能簡單的看做高額的活期存款利率。

話說到這里，在這個存款已無創(chuàng)新的年代，A戶到底限額是多少？這個可能就沒有明確規(guī)定了。至于協(xié)定存款未來會不會取消，我覺得并不重要，更重要的是存款類金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債管理能力，飲鴆止渴的后果大家都也見到了，利率市場化必然會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，雖然未必破產(chǎn)倒閉，但吸收合并，兼并重組這幾年不是越來越多了么~