前幾天，一條有關(guān)“養(yǎng)老金2035年將耗盡”的新聞迅速攀升到微博熱搜榜，引起了許多有關(guān)“養(yǎng)老”問題的討論。
起源是近期中國社科院世界社保研究中心發(fā)布了《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》（以下簡稱《報(bào)告》），預(yù)測到2028年，我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期結(jié)余可能會(huì)首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)；累計(jì)結(jié)余到2035年有耗盡的可能，見圖1：
圖1 基本養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余圖
按照《報(bào)告》中預(yù)測的速度，等不到80后退休，養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余可能就要耗盡了。
另外，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率也一直呈下降趨勢，見圖2：
圖2 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率圖
養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。
在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立之初，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率維持在70%左右，然而在以后的發(fā)展中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率持續(xù)下降。
其實(shí)，養(yǎng)老一直是國家重點(diǎn)關(guān)注的問題，國家已經(jīng)在使用財(cái)政補(bǔ)貼、中央調(diào)劑等多種方式盡力維持養(yǎng)老金制度的正常運(yùn)行。
早先國家還前瞻性地設(shè)立了全國社保基金，以專門應(yīng)對養(yǎng)老金不足的問題。
除了基本養(yǎng)老金制度，其實(shí)還有企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老制度以及個(gè)人儲蓄養(yǎng)老金制度，這三大支柱合力支撐起了完整的國家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
個(gè)人儲蓄養(yǎng)老金制度中，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及還在試點(diǎn)的個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募養(yǎng)老目標(biāo)基金等。
在國家社保獨(dú)木難支，企業(yè)年金求而難得的情況下，許多人紛紛把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)身上，想用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老需求。
那么今天，我們就一起聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的那些事。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)，簡單理解就是投保人先定期繳納一筆保費(fèi)（如每年繳費(fèi)1萬，交10年），從合同約定時(shí)間開始持續(xù)、定期領(lǐng)取年金的產(chǎn)品。
有人認(rèn)為，只要是老了能領(lǐng)錢，這樣的保險(xiǎn)就是“養(yǎng)老險(xiǎn)”。
保哥認(rèn)為，并不是這樣。
只有真正能夠轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險(xiǎn)的年金險(xiǎn)，才可以起到養(yǎng)老作用，才是真正意義上的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。
什么意思呢？
簡單說，就是要做到“活多久，領(lǐng)多久”，而且能領(lǐng)的錢是確定的，不存在風(fēng)險(xiǎn)。
什么叫“活多久，領(lǐng)多久”呢？就是一定可以終身領(lǐng)取。有些保險(xiǎn)三五年就領(lǐng)完，或者只能領(lǐng)取到六七十歲，這樣只是簡單的儲蓄，不能完全對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。要想保障養(yǎng)老，一定要能一直領(lǐng)取才行。
什么叫“能領(lǐng)的錢是確定的”呢？就是能領(lǐng)取的錢數(shù)目確定，并且寫在合同里，而有些理財(cái)險(xiǎn)收益是有不確定性的。
除了保險(xiǎn)，幾乎所有的理財(cái)方式收益都是不確定的，但是養(yǎng)老需要花錢這件事不允許不確定，所以說補(bǔ)充養(yǎng)老最佳的方式是購買“養(yǎng)老金保險(xiǎn)”。
此外，養(yǎng)老金保險(xiǎn)一定是越早買越好，這樣領(lǐng)取時(shí)間更長，收益也會(huì)更高。
接下來，保哥就為大家測評一款這樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，弘康推出的[相伴一生]年金險(xiǎn)。
弘康人壽這兩年在健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)掖伟l(fā)力，推出了[健康一生]、[哆啦A保]等備受歡迎的保障類產(chǎn)品。
那么這款相伴一生年金險(xiǎn)，能有效地幫助我們解決養(yǎng)老問題嗎？
之前保哥說過，如果決定了要買理財(cái)險(xiǎn)，要利用保險(xiǎn)的儲蓄性、收益性來進(jìn)行理財(cái)/養(yǎng)老規(guī)劃，那么就不能不看收益。
而衡量理財(cái)險(xiǎn)收益的最有效指標(biāo)就是IRR，它的測算方法我們曾經(jīng)在如何確定理財(cái)險(xiǎn)值不值得買？一個(gè)公式幫你計(jì)算真實(shí)收益文章中介紹過。
下面先來看看這款產(chǎn)品的基本投保規(guī)則，見表1:
表1 相伴一生年金險(xiǎn)投保規(guī)則表
值得一提的是，該產(chǎn)品也可以給孩子投保，也算是起了一定的教育金的作用。
我們可以通過幾個(gè)案例，測算一下收益情況。
30歲男性，年交1萬元（繳費(fèi)20年），滿5年開始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取7030元，假設(shè)于90歲身故，身故賠償金為80570元，見表2：
表2 IRR測算表（1）
根據(jù)IRR工具測算，可以得到收益率為4.23%。
30歲男性，年交1萬元（繳費(fèi)20年），自60歲開始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取21580元，假設(shè)于90歲身故，身故賠償金為247300元，見表3：
表3 IRR測算表（2）
根據(jù)IRR工具測算，可以得到收益率為4.15%。
確定能拿到的復(fù)利收益超過4%，是相當(dāng)不錯(cuò)的收益了。大家知道嗎，銀行的收益率都是按照單利計(jì)算的。單利和復(fù)利的區(qū)別大家都不陌生了，講起來很復(fù)雜，最簡單易懂的理解方式就是，單利只是本金在賺取利息，而復(fù)利是本金和利息再賺雙重利息。
一般來說，每年確定的復(fù)利收益超過3%,我們認(rèn)為是可以抵御通脹的。
相伴一生這款產(chǎn)品的優(yōu)勢就在于其年金是保證終身領(lǐng)取的，可以對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。
并且其利益情況是確定的，確定的繳費(fèi)方式與領(lǐng)取條件下，領(lǐng)取的金額是明確的。
該產(chǎn)品也包含身故責(zé)任，如果不幸身故可以留給家人一筆錢。
相伴一生是完全符合養(yǎng)老的目的了，但是為了有更高的收益，還有一種更巧妙的理財(cái)方式，那就是年金險(xiǎn)+基金定投。
熟悉我們小幫公募基金定投的朋友知道，堅(jiān)持定投，每10年平均年化8%的收益水平，是不難實(shí)現(xiàn)的。但是買基金最忌諱的方式就是一次性投入，那樣可能會(huì)賠的血本無歸。每個(gè)月選擇定投才是一種長期穩(wěn)健獲利的投資方式。
那么我們能不能只依靠基金定投養(yǎng)老呢？答案是絕對不行，因?yàn)榛鸲ㄍ兑彩怯酗L(fēng)險(xiǎn)的，不像養(yǎng)老金保險(xiǎn)的收益是100%確定的。
另外養(yǎng)老金可以“活多久，領(lǐng)多久”，不會(huì)因?yàn)槿魏卧蛑袛?，不用?dān)心老了我們不會(huì)理財(cái)不會(huì)打理就得不到，是最穩(wěn)妥最合適的儲備養(yǎng)老方式。
怎么實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保險(xiǎn)和基金定投相組合呢？假設(shè)購買相伴一生，選擇5年繳費(fèi)，繳費(fèi)結(jié)束后，也就是第5年開始就可以每年固定得到一筆收入，一直領(lǐng)到老。
年輕時(shí)候不需要養(yǎng)老錢，可以每年將確定得到的年金放入基金定投，那么不僅老了有穩(wěn)定的養(yǎng)老金，在年輕時(shí)還能通過基金定投額外實(shí)現(xiàn)更高收益，一舉兩得。
想了解相伴一生，以及年金險(xiǎn)+基金定投的新方式，可以咨詢小幫專屬保險(xiǎn)顧問，幫助您規(guī)劃養(yǎng)老。
總結(jié)
1.單獨(dú)依靠基本社保，并不能充分解決養(yǎng)老問題，我們需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。
2.年金險(xiǎn)具有終身領(lǐng)取、利益確定的優(yōu)勢，可以為我們的養(yǎng)老提供安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
3.相伴一生年金險(xiǎn)搭配基金定投，可以保證養(yǎng)老時(shí)有穩(wěn)定的養(yǎng)老金，在年輕時(shí)能通過定投獲取高收益。
聯(lián)系客服
