光有勤奮是不夠的，會(huì)掙錢還要會(huì)理財(cái)，才能真正提高生活品質(zhì)，勤奮加上動(dòng)腦動(dòng)手巧理財(cái)，未來生活節(jié)節(jié)攀升!
案例資料
劉先生，30歲，已婚無子女，目前在一家國(guó)有控股投資公司擔(dān)任財(cái)務(wù)經(jīng)理，稅后工資1.8萬元，年終獎(jiǎng)約4萬元。妻子小靜，28歲，公立小學(xué)教師，稅后月工資3000元，年終獎(jiǎng)約2.4萬元，雙方父母均在外地。目前家庭資產(chǎn)48萬元，其中活期3萬元，其余為銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。價(jià)值200萬元房產(chǎn)一套(2012年年底購(gòu)入，還貸中，5年貸款剩余還款12萬院)。目前每月主要開銷：房貸7000元，交通費(fèi)200元，家庭日常生活支出2400元。
理財(cái)目標(biāo)
（1）打算生孩子，為孩子準(zhǔn)備教育基金；
（2）了解商業(yè)保險(xiǎn)，防止重疾給家庭造成負(fù)擔(dān)；
（3）購(gòu)置私家車，提高生活質(zhì)量；
（4）購(gòu)置二套房，接父母來京居住。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
劉先生家庭資產(chǎn)負(fù)債收入支出情況分別見表1、表2。從表1來看，目前整個(gè)家庭中的負(fù)債是一套5年期貸款的房子，剩余負(fù)債總計(jì)12萬元。家庭處于迅速成長(zhǎng)期，要解決的孩子成長(zhǎng)教育，還想提高生活品質(zhì)，并且有二次置業(yè)的打算。
從表2來看，劉先生和愛人的月收入總計(jì)在2.1萬元左右，每月開銷約9600元，每月的結(jié)余在1.14萬元左右，加上年終獎(jiǎng)，一年下來家庭結(jié)余在20萬元左右。留存比較高，為未來家庭財(cái)富增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。
總體來看，劉先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，主要集中于固定收益類產(chǎn)品，整體投資收益較低。而且收入來源主要依靠夫妻二人工資薪金，任何一人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給家庭造成極大的還款壓力（尤其劉先生在收入方面所占的比重較大）。需要根據(jù)家庭未來的理財(cái)目標(biāo)，合理配置金融資產(chǎn)，通過合理的投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
家庭理財(cái)規(guī)劃
1.建立孩子教育基金。提前規(guī)劃，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為孩子購(gòu)買一份教育金加重疾的保險(xiǎn)計(jì)劃，每月存入1500元左右，可以為孩子提供一個(gè)15萬元教育金加重疾的保障，并可在其高中、大學(xué)階段領(lǐng)取一筆教育金，25歲的時(shí)候領(lǐng)取到一筆創(chuàng)業(yè)金，還可附加意外險(xiǎn)，是一種保障全面并且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄投資方式。其次，用600元做基金定投。選擇2～3只主動(dòng)成長(zhǎng)或指數(shù)型基金，堅(jiān)持每月定投，設(shè)置止盈線，預(yù)計(jì)該筆中長(zhǎng)期投資的年化收益在5%～8%。
2.購(gòu)置家用汽車，提高生活品質(zhì)?？紤]到劉先生的家庭現(xiàn)有資產(chǎn)48萬元?？梢钥紤]購(gòu)置價(jià)值20萬元左右的汽車。剩余資產(chǎn)28萬元建議配置不同期限的組合理財(cái)，預(yù)期年化收益5%～6%，一年的收益約為1.4萬元，該收益可用于每年的外出旅游，提高生活品質(zhì)。
3.預(yù)留家庭備用金。為保障家庭的備用金，建議劉先生申請(qǐng)一張銀行信用卡，額度為5萬元左右，以備不時(shí)之需。目前，家庭現(xiàn)有活期存款3萬元，建議購(gòu)買貨幣基金，無申購(gòu)、贖回費(fèi)，T＋2或T＋1到賬，目前的年化收益在3%左右，明顯高于活期，而且能保持很好的流動(dòng)性。
4.購(gòu)買個(gè)人意外險(xiǎn)。由于劉先生家庭的收入來源單一，任意方發(fā)生意外都會(huì)給家庭造成巨大壓力。建議劉先生夫妻分別購(gòu)買保額50萬元左右的個(gè)人意外。后期收入充足，可追加其他險(xiǎn)種。
5.五年內(nèi)購(gòu)置二套房。劉先生夫妻都是一般職員，相對(duì)收入穩(wěn)定，無額外的經(jīng)濟(jì)收入。孩子處于成長(zhǎng)期，雙方父母日漸年老，一旦發(fā)生意外，會(huì)給家庭帶來巨大壓力。因此，建議王先生降低購(gòu)房目標(biāo)，可以考慮在北京周邊城市購(gòu)買，二套房總價(jià)控制在200萬元以內(nèi)，那么首付金額可適當(dāng)提高比例到100萬元。購(gòu)買二套房后，家庭還要背負(fù)一定的貸款，如果劉先生夫妻二人的收入會(huì)遞增，壓力會(huì)相對(duì)小些?；疽?guī)劃完成后的收入支出情況完成上述基本規(guī)劃后，劉先生家庭第一年的月結(jié)余為9300元，年結(jié)余為17.36萬元。第二年房貸結(jié)清后每月可多結(jié)余7000元，表明家庭財(cái)富在5年之后可以實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)的理財(cái)目標(biāo)。
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