聽保險(xiǎn)專家蹇宏聊女性險(xiǎn)
http://www.sina.com.cn 2010年05月20日 14:00
《大眾理財(cái)顧問》文/本刊記者 王麗瑛
“寒雪梅中盡，春風(fēng)柳上歸”，在長安街上的一處會所中，某機(jī)構(gòu)舉辦的女性理財(cái)沙龍拉開了帷幕。三三兩兩的嘉賓手捧紅酒，或含笑寒暄，或低語交談。
應(yīng)邀而來的美琳和小云都是職場麗人，關(guān)于房產(chǎn)、基金、股票這些理財(cái)工具，她們早已不再陌生。而對于保險(xiǎn)，她們倆卻充滿了困惑和不解：保險(xiǎn)到底是消費(fèi)還是投資？女人一定要購買保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)對于女性來說意味著什么？于是，她們與保險(xiǎn)專家蹇宏有了這樣一段對話。
對話人：
小云
25歲，未婚，出版社編輯。月收入5000元。
美琳
36歲，已婚，兒子7歲。外企管理人員，月收入2萬元。
蹇宏
正隆(北京)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司總經(jīng)理，保險(xiǎn)專家。1998年獲得參加“1998年度世界華人壽險(xiǎn)大會”資格，并獲得“MDRT(美國百萬圓桌會議)會員”資格，中國大陸第一位MDRT頂尖會員，并在1999～2002連續(xù)4年獲得“MDRT頂尖會員”資格，2001、2002年被MDRT組織任命為MDRT中國區(qū)地方主席。
女性更需要保險(xiǎn)
美琳：目前，女性在職場能夠獲得的與男性平等的工作機(jī)會越來越多，相應(yīng)地，經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立性也越來越強(qiáng)，這是否意味著，在保險(xiǎn)的購買上女性與男性也大致相同？
蹇宏：你的結(jié)論與事實(shí)恰恰相反，實(shí)際上女性對于保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)烈。原因在于，大部分男性屬于冒險(xiǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較強(qiáng)，他們自認(rèn)為不需要保險(xiǎn)。從思維模式上來看，男性是反保險(xiǎn)的，而女性則不然，她們天生對未來充滿焦慮和不安，對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性，尤其是隨著年齡的增加，女性可能會面臨一系列的問題，如青春流逝、中年危機(jī)、更年期以及子女叛逆期等，這些都會加劇她們的不安和憂慮。保險(xiǎn)可以從財(cái)務(wù)的角度給予女性一些保障，更重要的是，從心理學(xué)角度看，它還可以給予女性一種心靈上的撫慰。
美琳：嗯，你說的挺有道理，跟我丈夫比起來，我對未來的憂慮感似乎更強(qiáng)。
小云：我跟美琳姐姐的感覺不一樣。我現(xiàn)在才25歲，你說的那些問題離我還很遠(yuǎn)，所以感覺保險(xiǎn)對我的作用并不大。
蹇宏：對，你現(xiàn)在還很年輕，健康的身體是你最大的資本，但你是否想過，萬一遭遇大病或者意外，誰來保障你的生活？
小云：我會結(jié)婚啊，如果結(jié)了婚，丈夫會照顧我啊。
蹇宏：通常情況下，如果家庭中，女主人的健康出現(xiàn)了問題，男主人往往都可以解決財(cái)務(wù)上的問題，但談到身體力行地照顧可就不那么容易了。比如很少看到一個(gè)丈夫幾十年如一日照顧癱瘓?jiān)诖驳钠拮?，如果有的話可能就入選“感動(dòng)中國”了，但反過來，妻子照顧丈夫的情況就比比皆是了，這就是中國的社會文化。所以，從這個(gè)角度來說，女性一定要有自我保護(hù)意識，尤其是未婚的女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一個(gè)人身上，這無異于拿人生去押注，風(fēng)險(xiǎn)是可想而知的。那么保障從何而來呢？當(dāng)然是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最佳工具。
保險(xiǎn)讓女人在家庭中留有余地
美琳：很羨慕小云妹妹，她還有大把的青春可以享受，而我已經(jīng)步入了上有老、下有小的瑣碎中年。盡管家庭美滿幸福，工作也很順利，但不知道為什么我總是有一種隱隱的憂慮。
蹇宏：我很理解你，表面上看你所擔(dān)憂的似乎是歲月老去，青春不再，實(shí)際上真正擔(dān)憂的是，隨著年齡的增長，健康狀況會有所下降，以及可能由此帶來的家庭危機(jī)。
美琳：沒錯(cuò)，對于我來說，家庭非常重要。
蹇宏：這很正常，中國是一個(gè)夫權(quán)社會，決定了男人的屬性是社會，而女性的屬性是家庭。通常來說，女性沒有家就沒有世界，如果失去了家庭可能意味著失去了一切。那么，如何才能讓家庭穩(wěn)定？我認(rèn)為，聰明的女性會讓自己在婚姻里留有余地。
美琳：留有余地？
蹇宏：對。所謂留有余地，就是要有自我愛護(hù)意識。在遇到意外或健康風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，假如能夠得到配偶的照顧，那是幸運(yùn)女神的眷顧，但通常情況下，女性的健康危機(jī)往往伴隨著情感的危機(jī)。俗話說，求人不如求己，這時(shí)女性如果有一份意外或健康保險(xiǎn)，她就至少可以得到基本的人身保障，也會讓她心有所安，在婚姻生活中不至于很被動(dòng)。
盡管每個(gè)女性都希望自己與愛人白頭偕老，但誰能保證在婚姻的旅途中沒有任何波瀾。從心理學(xué)角度看，女性存私房錢的原因就在于自身的憂慮和不安。一般來說，結(jié)婚后的所有收入都屬于共同財(cái)產(chǎn)，除非婚前有所約定，但這樣做似乎又傷夫妻感情。聰明的女性會買一些保險(xiǎn)，若發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，如罹患重疾，那么這筆保險(xiǎn)的理賠金是不能作為共同財(cái)產(chǎn)來分割的，這在某種程度上也是自我愛護(hù)，給自己留有余地的一種表現(xiàn)。
美琳：有點(diǎn)醍醐灌頂?shù)母杏X。
蹇宏：女性不僅可以用保險(xiǎn)來管理自己的健康和家庭，還可以管理財(cái)富。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國女性平均壽命比男性長3～5歲，而中國家庭結(jié)構(gòu)一般是妻子比丈夫小3～5歲，這樣算下來，女性的守寡年齡平均為8年。所以，家庭購買的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般都在女性的名下，因?yàn)榛畹迷介L，領(lǐng)得越多，同時(shí)，家庭財(cái)富傳承的重?fù)?dān)往往就由妻子來承擔(dān)。股權(quán)如何確定，證券如何打理，企業(yè)怎么經(jīng)營，子女如何繼承，這些都是女性要面臨的問題。女性對于財(cái)產(chǎn)的安排決定了家庭的穩(wěn)定。遺囑、信托、保險(xiǎn)都是可以選擇的工具，能夠確保家庭財(cái)產(chǎn)平穩(wěn)的交接。有人說，一個(gè)富裕的家庭能否延續(xù)取決于男性的打拼，更取決于女性的安排，這話不無道理。
對號入座買保險(xiǎn)
小云：看來保險(xiǎn)對于我們是非常必要了?？墒?，我該買哪些保險(xiǎn)？每年需要為此支付多少錢呢？
蹇宏：這需要根據(jù)年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀態(tài)等因素來對號入座。收入較多的白領(lǐng)可投保保額為5～10萬元的重疾險(xiǎn)，以后隨著收入的增加可以增加保額。收入不高的工薪階層可以購買一些涵蓋器官移植的健康險(xiǎn)。收入更低的打工者還可以購買卡式意外險(xiǎn)，最好涵蓋意外醫(yī)療，費(fèi)用非常低，每年只需幾十元。像你這樣的年輕未婚女性，大多數(shù)都是剛剛離開父母獨(dú)立生活，因此，要用保險(xiǎn)來保證自己不會成為父母的負(fù)擔(dān)。
美琳：那我這樣的已婚者該怎么買保險(xiǎn)呢？
蹇宏：當(dāng)然，成家之后的女性肩負(fù)了更多的責(zé)任，也就需要更完善的保障。如果條件允許，你可以給你的丈夫購買高額的保障型保險(xiǎn)，保額在50萬元以上，每年的保費(fèi)大約是5000元，當(dāng)然受益人應(yīng)該寫你自己，且為終身不可撤消的，這樣無論你的丈夫在與不在，他對你的愛與責(zé)任都可以通過這一份保單體現(xiàn)出來。同時(shí)，如果你早期購買了重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在可以適當(dāng)?shù)卦黾颖ｎ~，經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的保額可以為30萬～50萬元，經(jīng)濟(jì)條件一般的可以為10萬～15萬元。
美琳：是否要考慮整個(gè)家庭的保障？
蹇宏：當(dāng)然因?yàn)槟阋呀?jīng)進(jìn)入家庭穩(wěn)定期，收入水平基本處在最高峰，這時(shí)的保險(xiǎn)配置不再局限于個(gè)人，而應(yīng)該側(cè)重整個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。要以家庭中主要經(jīng)濟(jì)來源，一般為男性的保障為主，女性則傾向于帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，如終身分紅的壽險(xiǎn)等。我不建議你購買投連險(xiǎn)，因?yàn)檫@種產(chǎn)品不符合女性穩(wěn)健的心理預(yù)期。
美琳：選擇壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？
蹇宏：分紅型保險(xiǎn)主要的標(biāo)準(zhǔn)是看其分紅的多少，這取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力。你可以到保監(jiān)會的網(wǎng)站上查詢排在前3名的保險(xiǎn)公司，要選擇分紅穩(wěn)定，而不是大起大落的公司。重疾險(xiǎn)的選擇重點(diǎn)看保險(xiǎn)公司的理賠形象，要看看該公司有沒有理賠糾紛。
小云：我媽媽今年55歲了，她的保險(xiǎn)該怎么買呢？
蹇宏：一般來說，過了45歲之后適合女性購買的保險(xiǎn)越來越少，這個(gè)階段要關(guān)注是否有養(yǎng)老護(hù)理的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。女性超過55歲之后，市面上幾乎就沒有能買的重疾險(xiǎn)了，即便有，可能費(fèi)率也會很貴，不劃算。
小云：我聽了這么半天，關(guān)于女性購買保險(xiǎn)的原則，好像可以這么總結(jié)：25～35歲之間的女性以醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主，35～45歲之間的女性除了保障外，還需要附加理財(cái)?shù)墓δ埽?5歲之后的女性基本上就要享受人生，安排財(cái)富的傳承了。
蹇宏：哈哈，你很聰明，總結(jié)得非常好。
