大家好，我是二師姐。
自我介紹下，我是國家理財規(guī)劃師，擅長的就是金融、財商這些事兒。
在房產(chǎn)，基金，股票，還有保險這些方面都有涉及，所以說熟悉一些，以后多分享這些方面的信息。
說起金融，和每個人的生活都有關(guān)聯(lián)，只是一些專家學(xué)者老是講一些專業(yè)術(shù)語，把它弄得很復(fù)雜化，讓別人聽不懂，顯得自己很高深。
但懂一些基本的原理，生活里各種和錢有關(guān)的套路我們就能夠避開了。
所以和大家聊聊網(wǎng)購分期的各種套路。
一
我會按照順序，依次扒一下花唄、小米分期、京東白條、蘇寧分期的真實利率。
我們先來說一下花唄。
基本上每個人都用過花唄吧，它本質(zhì)上可以看做是一個虛擬信用卡。
有免息期，可以分期，可以購物，只差取現(xiàn)了。
很方便，但是花唄的真實利率并不低。
比如我分期買一臺手機：
全款支付是5999元，如果用花唄分期付款，選擇分12個月支付，每次支付537元，合計要收你6449元。
其中支付的“手續(xù)費”449.92元。
大家都明白，這個的“手續(xù)費”就是利息，如果你分期了，其實就是做了一筆消費貸款。
那么它的利率是多少呢？
可能有人會說：
利率=手續(xù)費÷本金，分12期就是分期一年，年化利率是7.5%，月利率就是0.625%。
還在接受范圍里，對不對？
但真相并不是這個，因為這種算法它是錯的。
不管啥分期，無利不起早，分期的秘密就在于真實利率并不低！
你每個月都是在償還本金，你欠的本金越來越少。
但是花唄一直在用全部本金作為基礎(chǔ)，收取你利息。
也就是說，等你還完了第11期，只剩下最后一期了。
但它還是按照你的全部本金計息。
那么花唄的真實利率是多少呢？
計算過程有點復(fù)雜，要動用點初中數(shù)學(xué)知識。
總結(jié)出一個公式：
我們代入數(shù)據(jù)，求解出，真實的年化利率是14.4%
如果你分6期，真實的年化利率是16.4%
如果你覺得算起來麻煩，我們用內(nèi)部收益率計算器算也可以：
輸入原來商品的價格，期數(shù)，每一期的還款金額，就能算出來了。
二
同一個道理，你的信用卡，為什么銀行老給你發(fā)短信或者打電話讓你分期，也是分期的真實利率高，高達15%以上！
順路我又扒了一下小米分期的利率。
比如原價1699的手機，分12期，我們算一下：
真實年化利率是13.83%
我們再看個公開數(shù)據(jù)。
2018年小米去香港上市，向港交所披露了招股書。
這里面有一處數(shù)據(jù)我們仔細(xì)看：
2018年小米集團披露的小額貸款利率是16%，按照大數(shù)法則，我們可以推測出：
大家去小米買東西分期，真實利率在這個范圍。
我們再看看其他電商平臺，比如京東的白條。
其實它做的更過分：
京東引入了一個費率的概念，但是這個費率有誤導(dǎo)你的嫌疑。
可以說學(xué)習(xí)了信用卡分期套路的一個精髓。
信用卡經(jīng)常跟你宣傳：免息分期。
不代表真的沒有利息，只是把每日萬分之五的日利息給你免了，但是每期的手續(xù)費可是照收不誤。
京東這么搞，很多小伙伴以為這個“費率”就是分期的利率，但是“費率”絕不是利率。
它也可以理解是換個名字的手續(xù)費而已。
這樣京東，對比花唄，除了收你手續(xù)費，還要多收每期的費率。
那么它真實的年化利率，比起花唄，只多不少。
而且你用了白條還要上征信，如果不開通白條，就看不到單個商品的具體服務(wù)費、費率。
這個設(shè)計還是挺雞賊的。
三
我們換位思考，站在商業(yè)角度去看，其實對于電商平臺來說，分期是個油水很多的生意。
但是站在自己的角度就沒有那么好了，因為花唄和小米是為了賺你錢，做了包裝。
京東是為了多揩你油水，花心思增設(shè)個“費率”，那么蘇寧收你的利率就更高了。
比如這臺手機，原價5999元，分12期，每期利息59.99元。
我們用IRR來算了一下，真實年利率是23.7%
我隨手挑了個商品，分12期，小米和花唄利率相對最低。
其次是京東，蘇寧利率驚人地超過了20%，我們心疼蘇寧的用戶。
（這個數(shù)據(jù)可以作為參考，代表部分商品的分期手續(xù)費范圍）
四
其實這些分期只是表象，能夠泛濫，還是很多人被消費主義洗腦，或者追求精致窮。
2018年匯豐銀行發(fā)布一個數(shù)據(jù)顯示：
90后人均負(fù)債12.79萬。
負(fù)債是月收入的18.5倍。
螞蟻金服發(fā)布了2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，現(xiàn)在35歲以下年輕人里，有56%的人沒有開始存錢。
就算在開始存錢的44%的人里，平均每月也只能存1389元。
是的，只有1389元！
也就是說大部分年輕人根本存不到錢。
錢都花到哪里去了？
房租可能占了很大的比例，剩下的大多是買買買。
就我自己的感受，其實有很多東西沒有必要買。
幾千塊錢的包包，幾萬塊錢包包和那個幾百塊的包包有什么區(qū)別？
二師姐覺得沒啥區(qū)別。
可能我沒有什么時尚品位，對品牌沒有認(rèn)知。
尤其時尚品牌，對它們是臉盲，不知道大家是不是和我一樣。
平時不用的錢，就把它買基金，去做定投。
生活里最近要用的錢，比如這個月的生活費，把它放在余額寶里，幾個月用不到錢，一定是把它存到基金上。
因為2019年開始這個行情確實不錯，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)的漲幅跑到了40%以上。
其他幾只主流的指數(shù)，比如滬深300指數(shù)，漲幅達到了36%。
基金的收益，有一個比較強的確定性，而且長期來來看它能帶來資產(chǎn)上漲
當(dāng)然追求時尚，追求精致都沒有錯。
都是每個人不一樣的生活態(tài)度，但需要做好收入和精致的權(quán)衡 對不對？
我們?yōu)槭裁磿纯啵?/p>
因為欲望比能力多了一塊錢。
如果你省吃儉用，就為了去買一個什么包，其實是為了虛榮心買單。
品牌最大的成本，就是營銷成本，背后都是一個個商業(yè)化運作。
包括我們追星，粉愛豆。
愛豆站在資本的角度去看，也是一個個包裝過的商品。
提供情感價值，粉絲買單（拜托某些粉絲輕點噴我）。
回到消費里，品牌里比較成功的就是鉆石。
它可以說是營銷里教科書般的存在。
從源頭人為控制產(chǎn)量，編品牌故事，再大手筆去買流量，花大價找王室宣傳，不間斷地請明星代言。
美麗的故事傳播到世界各地，年復(fù)一年地洗腦，不斷地去轉(zhuǎn)化你的認(rèn)知。
只要你愿意去翻開它們的財報。
比如那些已經(jīng)上市的，就會發(fā)現(xiàn)市場推廣、營銷成本，才是它成本的大頭。
最終這些成本，繞了一圈回來，都是消費者來買單。
不是什么愛情恒久遠，鉆石永流傳。
而是現(xiàn)在隨著海洋垃圾堆積。
塑料顆粒隨著食物鏈進入人體內(nèi)。
大部分無法代謝出去，
而是微塑料在永流傳。
貌似跑題了，說到微塑料，是因為最近看了幾篇環(huán)保報告。
我們再扯回來。
其實說了這半天，表面看是說錢，其實我們的時間比錢更貴。
過度消費不止讓你的錢損失了，自己的精力也會被這些賬單 商品消耗了。
一個人的精力有限，在這些瑣碎的事情上花的多了。
用來思考做大事，或者用來成長的時間就少了很多。
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