李保華 肖君秀
本報獨家獲悉，由廈門融典融資擔保有限公司 (下稱“廈門融典”)董事長鐘明真引爆的廈門擔保業(yè)危機正在不斷發(fā)酵，廈門至少還有其他4家擔保公司也出現(xiàn)了金主擠兌造成的流動性危機，涉及金額共計可能超過百億。目前廈門銀監(jiān)局正聯(lián)合廈門人行、廈門公安局偵查大隊在聯(lián)合調(diào)查廈門擔保公司的潛在風險問題，該事件已經(jīng)引發(fā)銀監(jiān)會關(guān)注。“在銀行貸款不斷收縮的趨勢下，民間融資作為銀行貸款的補充部分越發(fā)活躍，然而這個巨大的隱形市場一直處于監(jiān)管真空，由于其潛在惡劣的社會影響，不管是疏還是堵，監(jiān)管層迫切需要直面民間借貸的監(jiān)管問題。”一家股份制商業(yè)銀行的副行長對本報表示。
百億連鎖反應(yīng)
“融典債權(quán)人討債引起的恐慌不僅導(dǎo)致廈門國際銀行的逼債事件，廈門至少還有4家擔保公司也面臨被客戶擠兌而引發(fā)整個擔保行業(yè)的信任危機。”廈門有關(guān)監(jiān)管層的一位人士對本報表示。
本報經(jīng)多方調(diào)查獲悉，這4家擔保公司中，有兩家的債務(wù)規(guī)模都超過了廈門融典，加上另外兩家總債務(wù)規(guī)模保守超過百億。
7月15日上午，在廈門一家規(guī)模不大的擔保公司前臺，有三位債權(quán)人正在一起討債。其中一位債權(quán)人對記者表示，他于去年8月份借款給這家擔保公司600萬，月息是2%，公司已經(jīng)拖欠了他最近兩個月的利息，現(xiàn)在這兩個月利息他也不要了，只要求盡快拿回本金。
但當記者表明身份后，上述債權(quán)人不愿意繼續(xù)透露更多的具體細節(jié)。這家擔保公司的一位副總接待了記者，承認公司確實遭遇了擠兌的麻煩，但他表示已經(jīng)找到資金支持他渡過難關(guān)，對公司具體的債務(wù)金額和行業(yè)問題則不愿意多談。
本報記者與廈門當?shù)氐囊晃恢行∑髽I(yè)的負責人以商討合作事宜為由前往一家擔保公司，從該擔保公司工作人員處也獲悉，近期廈門還有3家擔保公司確實遭遇了金主(民間借貸人)大面積要求還本付息的壓力，其中一家還愿意用5%的月利率再進行短期民間融資填補窟窿。
擔保公司作為銀行的寄生機構(gòu)，市場擔心如此巨大的債務(wù)會沖擊廈門的銀行機構(gòu)。據(jù)知情人透露，廈門有一家擔保公司公開合作的銀行機構(gòu)就已經(jīng)超過了15家。
但一位接近廈門人行的人士稱，目前廈門銀監(jiān)局正聯(lián)合廈門人行、廈門公安局偵查大隊在聯(lián)合調(diào)查廈門的銀行和擔保公司之間潛在的風險問題，從目前掌握的情況來看，還沒有發(fā)現(xiàn)出事的擔保公司牽涉到廈門的銀行機構(gòu)。“目前廈門有30多家銀行機構(gòu)的網(wǎng)點，銀行業(yè)凈利潤有70多億。即使就算出現(xiàn)幾個億的風險，當期的利潤也完全可以抵消掉。”上述接近廈門人行的人士稱。
但廈門那位監(jiān)管部門的人士也表示，擔保公司在業(yè)內(nèi)都是相互拆借資金，如果引發(fā)更大的鏈式反應(yīng)肯定會牽涉到銀行，目前銀監(jiān)會也在關(guān)注廈門擔保業(yè)的問題，要求廈門銀監(jiān)局定期匯報最新的進展情況。
高利貸利益鏈
本報從廈門擔保業(yè)內(nèi)人士處獲悉，在廈門擔保公司每月收取的擔保費率一般為擔保金額的1%左右，而高利貸的月息為3%~5%，高利貸早已成為擔保公司最主要的收入來源。
在整個擔保公司高利貸利益鏈中，由于銀行的中介作用和資金方面具有天然的信用優(yōu)勢，已經(jīng)成為民間高利貸中繞不開的一環(huán)。
“廈門大部分擔保公司的擔保業(yè)務(wù)只是作為和中小企業(yè)對接的一個接口，目前廈門的銀行給中小企業(yè)貸款普遍要求有擔保公司擔保，擔保公司正是通過這個機會儲備高利貸的客戶。”廈門一家擔保公司的負責人對記者表示。
同時，銀行還能夠輕易知道哪些客戶賬戶上有閑置的現(xiàn)金，利用銀行工作人員的信用優(yōu)勢幫擔保公司招攬到這些錢作為高利貸的資金來源。
本報獲悉，廈門國際銀行已經(jīng)潛逃的溫姓副行長在介紹大量客戶高息放貸給企業(yè)時，大部分是在銀行辦公室完成的，以個人名義作為擔保并私刻公章。目前廈門國際銀行已經(jīng)主動與溫撇清關(guān)系并報案。
“業(yè)內(nèi)給銀行渠道的全部資金成本一般是月息2%左右，給金主的利息和銀行工作人員的傭金由銀行工作人員自己和金主協(xié)商分成，一般銀行工作人員能拿走每月利息當中的0.3%，金主的實際月利在1.7%左右。我們再貸給客戶的月利一般在3%到5%，但實際上利差并沒有那么高，因為經(jīng)常有很多資金閑置，所以擔保公司就經(jīng)常在業(yè)內(nèi)相互拆解。”上述擔保公司負責人告訴本報，擔保公司不管做擔保業(yè)務(wù)還是高利貸業(yè)務(wù)，都是銀行的寄生機構(gòu)，實際上廈門很多擔保公司都有銀行工作人員的股份在里面。
閩南作為福建民營經(jīng)濟最具有經(jīng)濟活力的區(qū)域，本身就有歷史悠久的高利貸借貸傳統(tǒng)，大量的中小企業(yè)銀根緊張，為高利貸迅速繁衍提供了滋生的土壤。
來自廈門市經(jīng)發(fā)局的統(tǒng)計數(shù)字也顯示，2009年底，廈門市共有擔保機構(gòu)58家，但到了2010年三季末，包括分支機構(gòu)在內(nèi)，廈門的擔保機構(gòu)達到156家。從廈門大街小巷到處張貼的擔保公司宣傳單可以看出，擔保公司的數(shù)量依然在廈門不斷增加。
但廈門的擔保業(yè)高速增長的同時，資金來源的不穩(wěn)定使其具有天然的脆弱性。
民生銀行廈門分行一位工作人員對記者表示，廈門高利貸的金主其實大部分還是一些中小企業(yè)主，主要是晉江和漳州等附近民營經(jīng)濟發(fā)達的地方。這些從銀行渠道吸收過來的中小企業(yè)主的錢，不但成本高，而且由于中小企業(yè)自身的現(xiàn)金流很不穩(wěn)定，隨時可能要求提前還本付息。“與江浙不一樣，江浙的中小企業(yè)銀行貸款是幾個中小企業(yè)聯(lián)保，閩南基本都是通過擔保公司擔保，銀行才給錢。銀行的銀根一收緊，作為中小企業(yè)老板的金主們要從銀行抽回資金，擔保公司就要借高利貸的企業(yè)提前還錢，借高利貸的企業(yè)如果從銀行借不出新的貸款，擔保公司的資金鏈就很容易斷裂。”上述民生銀行人士分析稱。
深圳一位擔保公司副總表示，深圳的擔保公司也借高利貸，但不會出現(xiàn)廈門擔保公司這樣大規(guī)模的流動性危機。“深圳的擔保公司大部分都是由實力雄厚的大企業(yè)組建，資金渠道來源更發(fā)達而且穩(wěn)定、成本更低，應(yīng)對流動性的能力更強”。
按照相關(guān)規(guī)定，注冊資本超過一個億擔保公司由工信部監(jiān)管，低于一個億的由當?shù)卣块T的中小企業(yè)管理機構(gòu)進行監(jiān)管。
“這種沿襲傳統(tǒng)工商企業(yè)性質(zhì)劃分的監(jiān)管思路，根本就沒有意識到擔保公司的金融屬性。事實上，工信部和地方政府的中小企業(yè)管理機構(gòu)也沒有能力對擔保公司進行監(jiān)管，整個監(jiān)管基本是真空的。”廈門金融監(jiān)管機構(gòu)的一位人士抱怨道。 
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