兩種還款方式利息相差不少
據(jù)媒體報(bào)道，西安一座樓盤(pán)的多位業(yè)主反映，在銀行辦理房貸，被默認(rèn)了等額本息的還款方式。業(yè)主們說(shuō)，他們想辦理等額本金還款，結(jié)果銀行人士表示，他們提供的銀行流水不夠，無(wú)法辦理。記者在剛剛結(jié)束的房交會(huì)上了解到，在大連也有類似情況發(fā)生，市民李女士反映說(shuō)，她在我市一家股份制銀行辦理貸款時(shí)，也被要求只能用等額本息的方式還款。記者就此問(wèn)題采訪了相關(guān)銀行人士。
據(jù)銀行人士表示，使用等額本金的還款方式，頭幾年還款金額比較高，所以對(duì)銀行流水有要求。比如月還款3000元，那么銀行流水六七千元就夠了，但如果月還款4000元，就要求銀行流水在8000元以上。另有銀行人士稱，還款方式是根據(jù)客戶自己的條件進(jìn)行選擇的，目前銀行房貸客戶中多數(shù)還是選擇等額本息的還款方式。
但有業(yè)內(nèi)人士透露，等額本息讓銀行賺得更多，因此，客戶經(jīng)理在客戶做選擇時(shí)會(huì)刻意引導(dǎo)。如果借款人不主動(dòng)提出更改還款方式，銀行一般會(huì)默認(rèn)等額本息為商業(yè)貸款還款方式。所以，市民在簽訂貸款合同時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀合同上的條款，選擇適合自己的還款方式。記者請(qǐng)銀行人士算了一筆賬，以100萬(wàn)元、20年的商業(yè)貸款為例，采用等額本息還款方式，共需支付利息796447.27元；而等額本金還款，共需要支付利息為657729.17元，兩者相差約14萬(wàn)元。
兩種方式各有優(yōu)缺點(diǎn)
選擇哪種還款方式還需根據(jù)各自還款實(shí)際情況而定。銀行理財(cái)師表示，兩種還款方式各有優(yōu)缺點(diǎn)，銀行主要是為貸款者提供方便，不同人群可選擇不同的還款方式。購(gòu)房者如果收入較為穩(wěn)定，但是不太高，可以選擇等額本息還款；如果還款能力較強(qiáng)，打算提前還款，可選擇等額本金還款。
等額本金
指借款人每月償還相等金額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這種還款方式前期還款壓力較大，但是利息會(huì)隨著逐月還款逐漸減少。
優(yōu)點(diǎn)：總體利息支出較低；在隨后的時(shí)間里每月還款額將會(huì)遞減。
缺點(diǎn)：前期還款負(fù)擔(dān)較重，特別是第一期還款時(shí)壓力會(huì)很大。
適用人群：收入較高人士，如企業(yè)高層、金領(lǐng)、海歸派等。
等額本息
指借款人每月償還相等金額的貸款本金和利息。
優(yōu)點(diǎn)：借款人每個(gè)月還給銀行固定還款金額；利息比重逐月遞減。
缺點(diǎn)：總體利息支出較多。
適用人群：工作收入穩(wěn)定，國(guó)家企、事業(yè)單位職員等。
買理財(cái)產(chǎn)品，還是提前還貸？
銀行人士解讀哪些人適合提前還貸
目前，銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率一年期的可以達(dá)到6%左右，而貨幣基金也不乏年化收益率達(dá)6%的品種。再加上一大批互聯(lián)網(wǎng)公司推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品，這使得理財(cái)市場(chǎng)一直都挺熱鬧。在這種情況下，一批手頭有閑置資金的人開(kāi)始琢磨，是應(yīng)該選擇提前還房貸，還是投資這些風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品？
如果選擇按揭買房，你要為此支付高額的利息，二三十年期間，你支付的利息總額甚至可以再買一套房子，這是大部分人考慮提前還房貸的初衷。那么，哪些人比較適合提前還房貸；如果提前還貸，需注意哪些事項(xiàng)？
這些情況不建議提前還貸
銀行人士表示，如果你正享受著公積金貸款或七折利率，那么不必急于還款。因?yàn)槟壳捌哒鄣?年期貸款利率低于5年期存款利率。
即使是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適。如果提前還貸后再貸款購(gòu)房，你就絕對(duì)不可能借到這么便宜的錢了。
如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少。
做生意的買賣人，手里需要更多的流動(dòng)資金，如果投資回報(bào)率高于貸款利率，則沒(méi)有必要選擇提前還貸。
這些情況適合提前還貸
執(zhí)行上浮利率的貸款人。由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對(duì)會(huì)比較劃算。
目前還處于還款初期的貸款人。在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高，如果手頭有閑置資金，而又沒(méi)有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
如果還款期已到中期，利息已經(jīng)減少，則沒(méi)有太大意義提前還款。可以考慮其他投資渠道，特別年化收益率超過(guò)銀行房貸利率的渠道。
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