陸金華
一轉(zhuǎn)眼9月過去了一大半，接下來中秋、國慶、圣誕、的日子也快到了，出國旅游購物自然也是少不了的。
2015年，中國引來了“芯片卡年”，五個卡組織都大力發(fā)行芯片卡，中國銀聯(lián)在2014年完成了復(fù)合銀行卡的國內(nèi)降級的關(guān)閉，芯片卡已經(jīng)成為銀行卡安全的重要工具。
國外，近幾年也已經(jīng)完成了EMV卡遷移，銀行卡安全等級得到了有效的提高。建議持卡用戶盡快更換和申請芯片卡，在日常居家旅游消費使用芯片卡，就是出于用卡安全的角度，避免和降低磁條卡被不法分子克隆的風(fēng)險。芯片卡的安全問題已經(jīng)得到了認可，法國銀行卡的欺詐率曾經(jīng)達到2.7%，遷移到EMV標準的芯片卡后，欺詐率下降到了0.18%。中國臺灣、馬來西亞等國家和地區(qū)在實施了IC 卡遷移后，銀行卡欺詐率也下降了90%以上。
由于芯片卡具備技術(shù)上的優(yōu)勢，復(fù)制并偽造芯片卡幾乎不可能。磁條卡被盜刷的新聞，我們已經(jīng)看得太多了，有了那么多的前車之鑒大家還是盡可能用芯片卡。最近兩年，各家銀行努力都在努力發(fā)行和推廣芯片卡，相信不少用戶的錢包里已有了芯片卡，如果還在用磁條卡的話，請盡快更換。
對于經(jīng)常海外出差、旅游的持卡人，普遍有一個共識就是在歐洲，沒有芯片卡很不方便;在東南亞，沒有芯片卡很不安全。在歐洲，由于在2000年起就開始了芯片卡遷移，至今已經(jīng)形成了非常成熟的芯片卡使用環(huán)境，不少商家、自助販賣機和火車站自助機只能接受芯片卡，如果只有磁條卡的話，那只能望機興嘆，換用現(xiàn)金找人工服務(wù)，費時費力、事倍功半。而東南亞則屬于盜卡高風(fēng)險區(qū)域，使用磁條卡很容易被克隆盜刷，很多持卡用戶在從東南亞回來后，會接到銀行通知要求更換卡片，就是為了防止磁條卡信息被盜。因此，去東南亞旅游消費的持卡用戶，更應(yīng)該使用芯片卡。
另外，中國銀聯(lián)、VISA等信用卡組織都規(guī)定了芯片卡如果沒有使用芯片交易而用磁條交易，如果因此產(chǎn)生的克隆盜刷損失由違規(guī)一方(即商戶)承擔。如果遇到芯片卡因磁條信息被克隆盜刷，可以使用這個規(guī)定向銀行提出拒付。
現(xiàn)在我國的各大商業(yè)銀行都開始發(fā)行了銀聯(lián)、VISA、萬事達、美國運通和JCB等卡組織的標準芯片卡，而且大多數(shù)都是沒有貨幣轉(zhuǎn)換費的全幣種卡，和傳統(tǒng)磁條雙幣卡相比，持卡人用卡不僅更加安全，也有更多實惠。
大家熟悉的銀聯(lián)、VISA、萬事達、美國運通、JCB等信用卡組織，他們通過全世界不同的商業(yè)銀行發(fā)行信用卡。由于這兩年國內(nèi)刷卡費率下降，加上國人出國旅游的年年火爆，卡組織的優(yōu)惠大戰(zhàn)開始轉(zhuǎn)移到國外，除了打折優(yōu)惠外，更是多了各種返現(xiàn)。比如最近VISA和萬事達卡為了爭奪客戶，紛紛推出了各種各樣的消費返現(xiàn)服務(wù)，返現(xiàn)通常達到5%左右;而銀聯(lián)也在世界各地推出的類似的刷卡打折返現(xiàn)送禮等服務(wù)，甚至貴賓休息廳。所以大家在出國旅游做攻略的時候，不妨順便去銀聯(lián)，VISA或者銀行的網(wǎng)站上看看他們在海外的一些推廣。同樣旅游購物，讓自己多一點實惠何樂而不為呢?
關(guān)于信用卡是不是要設(shè)置密碼，網(wǎng)上一直是爭論不斷，很多人覺得不設(shè)置密碼的話，一旦卡被盜刷就會由銀行負擔。不過在筆者看來給自己的信用卡設(shè)置一個密碼，等于給卡又多了一道安全防線，特別是芯片卡大行其道今天，卡片被克隆的概率大為降低，增加一道密碼，更加防止卡片失竊或被盜后減少被人盜用的機會。
再者，歐洲和澳洲一些國家和地區(qū)正在對芯片卡推行Pin+POS的消費方式，芯片卡交易時候，必須在POS機上輸入密碼，不然交易無法完成。而對于使用傳統(tǒng)磁條卡的持卡人，不少商家要求持卡人提供身份證件驗明正身，相比之下，使用密碼消費的芯片卡更加安全便捷。所以我們建議大家在出國前給自己的芯片卡設(shè)置好取現(xiàn)密碼，以免遇在強制驗密的商家消費時被拒。
最后還要提醒一點，我們國內(nèi)的取現(xiàn)密碼通常是6位數(shù)的，而一些歐洲國家的POS的密碼只支持4位數(shù)，在這種情況下，大家一般只要輸入自己卡片密碼的前4位即可。
我們在出門前，少不了在網(wǎng)上訂房間什么的，大部分都是通過 booking.com、agoda.com或者hotels.com 之類的商旅網(wǎng)站在線付費，這里我無意告訴大家到底誰家訂房比較便宜，只是想提醒大家，在這種網(wǎng)站支付完房費后，不要選擇保存自己的信用卡信息，雖然網(wǎng)站是為了方便大家下次訂房的時候免輸入信用卡資料的麻煩，但是一旦這類網(wǎng)站被黑客攻破，意味著你的信用卡資料也被泄漏。甚至有一些預(yù)定網(wǎng)站，直接將用戶的信用卡信息用明文發(fā)給酒店，若是哪些別有用心的酒店，卡片極易被盜刷，令持卡人蒙受重大損失。
這個里有兩個辦法可以供大家使用，一個是使用可以那種可以自主調(diào)節(jié)額度的信用卡專門用做線上支付，完成支付后重新降低額度，防止被盜刷后的損失;還有一種就是使用類似中行的發(fā)行虛擬卡片，為自己的主卡申請一種臨時的虛擬卡，自己設(shè)定有效期和支付金額，設(shè)定在支付后某個時間卡片失效，防止信用卡資料泄密給自己帶來的損失。
由于國內(nèi)銀行在處理盜刷問題的效率和態(tài)度完全不能讓我們安心，大家只能多多提防，平時用卡時候注意安全，牢記所有店家的刷卡行為必須要自己的視線范圍之內(nèi)這個原則。這里還要提醒大家的是網(wǎng)上支付的時候一定要在官方網(wǎng)站上支付，防止被釣魚網(wǎng)站騙走你的卡片信息。
我們說的動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換費就是Dynamic CurrencyConversion，簡稱DCC，他出現(xiàn)在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是將當?shù)刎泿?Local Currency)實時轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險。
理論上確實可以對持卡人有利。其實更簡單的說，DCC就是持卡人和商家之間的一個協(xié)議匯率，這個匯率和銀行和卡組織的匯率無關(guān)。但是DCC的匯率很坑人，再加上DCC的本質(zhì)就是把原本商戶承擔的一部分費用直接轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上，所以一般商戶都是樂于DCC交易的。因為DCC的利潤高，對收單行、商戶、卡組織都有好處，唯一吃虧的就是持卡人，因為持卡人如果使用了DCC的匯率，那么他要支付比實際標價高達3%-6%甚至更多的費用?？上攵绻蠹屹徺I奢侈品或者其他物品數(shù)量多的話，損失有多慘重了，所以DCC是一個幾乎讓所有持卡人深惡痛絕的陷阱。
下面這張圖是筆者在香港購物時的POS單據(jù)，當時店員問我用美元還是港幣支付時，我隨口回答了美元，結(jié)果POS上就多了一行英文表述，說明這筆刷卡交易被DCC了。
解決的辦法很簡單，我們要堅持當場撤銷交易，用當?shù)氐呢泿胖匦轮Ц督灰?或者在港幣旁邊打X，收銀會重新在POS調(diào)整為港幣入賬。避免DCC的辦法其實不難，就是使用當?shù)刎泿沤灰?。例如我們在歐洲消費購物的時候一定要堅持使用歐元支付，別聽從店家“好心”建議用人民幣或者美元計價交易，這樣很容易被DCC坑了。DCC交易大部分出現(xiàn)在VISA或MasterCard卡的交易中，銀聯(lián)卡和美國運通卡是不支持這種DCC交易的，大家如果擔心的話，不妨用銀聯(lián)或者美國運通卡消費購物。
還有一種收費也是很容易被大家忽略，這就是某些銀行針對信用卡在海外交易收取的外匯交易手續(xù)費(也有稱為國際結(jié)算費，各家銀行的收費名目不一樣)，一般在1%-1.5%左右。舉個例子，某家銀行對雙幣卡收取1.2%信用卡外匯交易服務(wù)費，也就是說大家只要拿他家的美元/人民幣雙幣信用卡在國外消費，不管網(wǎng)上還是現(xiàn)場交易，所有通過Visa或者萬事達卡組織結(jié)算的交易都要收這個1.2%的外匯交易服務(wù)費，哪怕你用美元本幣消費也收，而國內(nèi)其他銀行發(fā)行的人民幣/美元雙幣卡，美元本幣交易都是不收費的。試想一下，如果大家和朋友家人一起出國旅游購物，人家的信用卡買東西只要正價付款就OK了，而自己的卡卻比人家白白多了1.2%的費用，你的心情無論如何是開心不起來的，更何況多支出的是美元。所以大家出國旅游之前仔細查看一下自己銀行的收費標準，不要平白無故的多花冤枉錢。
我原本想提醒大家注意一下貨幣兌換費的，后來注意到現(xiàn)在很多銀行為了競爭都推出了免貨幣兌換費的全幣種信用卡，反而倒是DCC和這種外匯交易費極易被人忽略，故提醒大家多多小心一些。
平時我們居家過日子不一定需要高額度的信用卡，但是每逢出國旅游的時候，總會有很多親朋好友委托自己帶很多東西，這個時候如果信用卡額度不夠會顯得比較尷尬。臨時申請新卡來不及了;要申請?zhí)岣攥F(xiàn)有卡的額度又得向銀行提供很多財力證明，繁瑣又費時。
如果我們這時候利用臨時額度，往往能收到立竿見影的效果。大家只要在出國前打一個電話給銀行，要求銀行在自己的旅游期間臨時為自己提高一下信用卡額度即可，無需提供任何財力證明。一般來說，銀行會根據(jù)持卡人日常消費還款的表現(xiàn)給你的信用卡臨時提高一定比例的額度，緩解額度緊張的囧境。有的銀行對臨時提額是采取秒提的方式，有的銀行則有一定的審核時間，所以建議大家還是在出國前一周左右申請為佳，這樣就不會耽擱出國旅游購物的計劃咯。當然大家平時用卡時候要養(yǎng)成良好的還款信用記錄，防止因為平時老是不按時還款而導(dǎo)致銀行拒絕你的臨時提額要求。
出國時候由于國外很多東西比國內(nèi)物美價廉，導(dǎo)致我們一下子購買了大量的物品，往往超出了平時的消費能力，回國后看到信用卡賬單的時候很頭疼。如果不能按時還款，會產(chǎn)生很多的滯納金和利息，對自己的信用記錄也會產(chǎn)生污點。但是要一下子還清卡帳又有點吃力，怎么辦呢?其實利用銀行提供的賬單分期功能能很好的避免這個尷尬的問題，而我們只要支付少許手續(xù)費。我們可以按照自己的經(jīng)濟情況申請3個月、6個月甚至更長的分期，減少對自己的經(jīng)濟壓力，又不耽誤自己享受海外旅游的輕松心情，何況有些銀行對3個月的分期有免手續(xù)費免利息的政策，何不多多加以利用?
最后還要提醒大家一下就是出國旅游的時候把自己的手機最好開通國際漫游，隨時監(jiān)控和核對自己的信用卡消費情況，如果萬一被盜刷了，也能及時獲知采取應(yīng)對措施，減少損失。很多人為了出國后隨時上網(wǎng)刷微博，往往使用當?shù)厥謾C卡，這樣的話，最好給自己的手機號碼準備一個備用手機吧。
如果這篇小小的貼士能給大家出國旅游帶來一絲幫助，我就心滿意足了，祝大家在玩的開心，享受放松的心情!
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