作者|孫自通
原載|信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
編輯|小史哥
目前，以商業(yè)銀行為代表的信貸機(jī)構(gòu)的授信合同多采用格式合同，我們?cè)诒菊潞竺娓缴狭顺Ｒ?jiàn)的合同文本的范本供大家參考，作為信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)熟悉本機(jī)構(gòu)的合同文本，能正確對(duì)合同文本進(jìn)行解釋。關(guān)于格式合同的法律風(fēng)險(xiǎn)我們會(huì)在法律實(shí)務(wù)篇部分進(jìn)行介紹，接下來(lái)我們以借款合同為例，對(duì)一些重要條款解讀如下：
一、金額、期限、利率、收款方式、還款方式
這幾部分一定要約定的明確具體，不要出現(xiàn)含糊的地方。
1、借款的幣種與金額
幣種及金額應(yīng)當(dāng)約定明確。借款金額，是指借貸貨幣數(shù)量的多少。任何合同都必須有數(shù)量條款，只有標(biāo)的而沒(méi)有數(shù)量的合同是無(wú)法履行的。沒(méi)有數(shù)量，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的大小就無(wú)法確定，借款合同沒(méi)有借款數(shù)額，就無(wú)法確定借貸貨幣的多少，也失去了計(jì)算借貸利息的依據(jù)，因此，沒(méi)有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。
2、借款的期限
借款期限是指貸款人同意讓借款人使用借款的期限。當(dāng)事人雙方一般根據(jù)借款的種類、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金出借能力等因素商議確定借款期限。
3、借款利率
利率是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。利率的高低對(duì)確定借貸雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)至關(guān)重要，借款合同不能沒(méi)有利率條款。
就商業(yè)銀行而言，我國(guó)現(xiàn)行的借款利率管理體制實(shí)行借款基準(zhǔn)利率和法定利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定和管理，中國(guó)人民銀行依據(jù)國(guó)家有關(guān)貸款政策對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的借款利率進(jìn)行管理。各金融機(jī)構(gòu)可以在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)以法定利率為浮動(dòng)基礎(chǔ)，自行確定各類、各檔次的借款利率。因此，一份借款合同究竟采用何種利率，應(yīng)根據(jù)具體貸款的種類、用途、期限的不同來(lái)確定。
就民間借貸的利率，按照最高人民法院于1991年8月發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的超出部分的利息不予保護(hù)。但隨著《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“《借貸規(guī)定》”于2015年9月1日的正式實(shí)施，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》已經(jīng)被同時(shí)廢止，原來(lái)關(guān)于“4倍”的規(guī)定已經(jīng)正式退出歷史舞臺(tái)。
根據(jù)《借貸規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。據(jù)此，簽訂民間借貸合同時(shí)，采用利率應(yīng)根據(jù)上述規(guī)定及具體貸款種類、期限的不同來(lái)確定。小額貸款公司與借款人之間的關(guān)系目前認(rèn)為屬于民間借貸，利率也需要遵循上述規(guī)定。
4、收款方式
就收款方式而言，建議以轉(zhuǎn)賬方式支付，并將借款人的收款賬戶直接約定在借款合同中。
5、還款方式
貸款實(shí)行“有借有還、誰(shuí)借誰(shuí)還”的原則。在借款合同中，應(yīng)明確在合同期限屆滿時(shí)是一次性償還借款，還是分期償還臘款，是本息一次性償還，還是本息分別償還。還款方式的約定一定要清楚，以按月付息，到期還本付息的還款方式為例，可約定如下：“本合同項(xiàng)下借款本息采用以下方式歸還：本金到期一次性歸還，利息按月支付，到期利隨本清。每月利息_______元。如涉及到按日計(jì)算利息，日利率＝月利率÷30。付息日為每月的 日, 還本日為借款到期日。”
需要注意的是，確定還款方式的基本原則就是還款方式一定要與借款人的現(xiàn)金流相匹配，在小額信貸領(lǐng)域，還款方式多設(shè)計(jì)為按月（季度）等額本息還款。
二、借款用途
借款用途是貸前調(diào)查中非常重要的一項(xiàng)，借款用途必須真實(shí)、合理、合規(guī)、合法，借款用途也是信貸機(jī)構(gòu)確定貸款金額、貸款期限、還款方式時(shí)需要重點(diǎn)考量的因素，有沒(méi)有按照借款用途使用借款也是信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理尤其是第一次貸后管理時(shí)重點(diǎn)核查的內(nèi)容。關(guān)于借款用途，信貸機(jī)構(gòu)需要在調(diào)查了解的基礎(chǔ)上在合同中明確具體的約定下來(lái)。實(shí)踐中很多機(jī)構(gòu)簽訂的合同中對(duì)借款用途這一項(xiàng)的約定有很大的問(wèn)題，很多借款合同將借款用途簡(jiǎn)單約定成流動(dòng)資金借款或經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，實(shí)際上這種約定形同虛設(shè)，和沒(méi)約定沒(méi)太大的差別。
實(shí)踐中出現(xiàn)的逾期貸款有很大部分都涉及到挪用借款，并且還有一部分“名義借款人不是實(shí)際用款人”或“拼貸款”的情況出現(xiàn)，這些都是跟借款用途直接相關(guān)的情形。所以出借人在借款合同中一定要將借款用途約定的明確具體，并且約定好出借人有權(quán)對(duì)借款人的借款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，以及約定好借款人一旦未按照借款用途使用借款的法律后果及需要承擔(dān)的法律責(zé)任。
只有將借款用途約定的明確和具體，信貸機(jī)構(gòu)檢查借款使用情況時(shí)才能更有針對(duì)性，出借人以借款人未按照借款用途使用借款追究借款人責(zé)任時(shí)也不容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。
三、發(fā)放貸款的先決條件
合同簽訂后借款人不是馬上就能拿到貸款，借款合同應(yīng)當(dāng)規(guī)定發(fā)放貸款的先決條件，這些先決條件未滿足的情況下，出借人有權(quán)拒絕放款。放款先決條件的內(nèi)容可以根據(jù)具體情況來(lái)約定。
【示例】
在下列條件全部符合前，出借人有權(quán)拒絕放款：
（1）借款人已按出借人要求提交相關(guān)證明文件、辦妥相關(guān)手續(xù)；
（2）借款人在本合同項(xiàng)下所作的陳述與保證以及提供的資料是真實(shí)的；
（3）本合同項(xiàng)下?lián)：贤呀?jīng)生效，需要辦理登記的已經(jīng)辦理登記并已經(jīng)產(chǎn)生對(duì)抗第三人的效力；
（4）沒(méi)有發(fā)生可能對(duì)借款人的還款能力有不利影響的事件；
（5）其他先決條件：
這里需要注意的是，上述可以在合同中約定的放款先決條件，并非合同成立的條件，而是在合同已經(jīng)成立的前提下出借人放款借款人需要具備的條件。只要借款人具備了約定的條件，出借人就有發(fā)放貸款的義務(wù)，如果出借人不按照借款合同的約定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償。
四、借款人債務(wù)范圍及清償順序
在該部分中，一定要將借款人債務(wù)范圍及清償順序約定好，尤其是將實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用界定清楚，將律師費(fèi)包含在內(nèi)，通過(guò)這種約定可增加對(duì)方的違約成本，從而降低違約率。如果借款人只償還了部分借款，對(duì)于歸還的部分是償還的本金還是利息、違約金，如果對(duì)清償順序沒(méi)有約定明確，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。按照《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第二十一條的規(guī)定，債務(wù)人除主債務(wù)之外還應(yīng)當(dāng)支付利息和費(fèi)用，當(dāng)其給付不足以清償全部債務(wù)時(shí)，并且當(dāng)事人沒(méi)有約定的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列順序抵充：（一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；（二）利息；（三）主債務(wù)，借貸合同中未約定先還本金還是利息如何確定還款順序的，應(yīng)當(dāng)先還利息，再抵充本金，但約定明確可減少糾紛，避免產(chǎn)生爭(zhēng)議。
【示例】
本合同項(xiàng)下借款人借款及所涉?zhèn)鶆?wù)系指借款本金、利息、違約金、賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利所花費(fèi)的費(fèi)用（包括但不限于公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)、保全費(fèi)、訴訟或仲裁費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、保管費(fèi)、過(guò)戶費(fèi)、律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)等全部費(fèi)用）。
出借人依本合同和相應(yīng)擔(dān)保合同所獲得的用以清償債務(wù)的款項(xiàng)，原則上按照先清償實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用，再清償違約金、賠償金，之后清償利息，最后清償本金的順序進(jìn)行清償。
注：不做特別約定也是先還息后還本。
五、借款人的陳述和保證
借款人的法律地位、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等是出借人對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)估的基本依據(jù)，對(duì)上述情況的任何不真實(shí)、不準(zhǔn)確或者不完整的說(shuō)明，無(wú)論是故意還是過(guò)失，都會(huì)影響到出借人評(píng)估的準(zhǔn)確性，做出違背真實(shí)意思的授信決策。因此，一般情況下，出借人都會(huì)要求借款人在借款合同中對(duì)其法律地位、簽約能力和交易的授權(quán)、政府審批、訴訟狀況、資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、合同履行情況等方面做出陳述和保證，對(duì)于承諾和保證的違反將被視為違約行為，出借人有權(quán)宣布借款提前到期，解除合同。
【示例】
借款人是完全民事行為能力人，具備所有必要的權(quán)利能力和行為能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
借款人簽署和履行本合同是借款人真實(shí)的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。
借款人在簽署和履行本合同過(guò)程中向出借人提供的全部文件、資料及信息是真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和有效的，未向出借人隱瞞可能影響其還款能力的任何信息。
注意：筆者部分客戶在本條中還會(huì)增加這樣一個(gè)條款：如果借款人進(jìn)行虛假陳述或提供虛假資料，構(gòu)成詐騙罪，出借人有權(quán)以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。
這個(gè)條款嚴(yán)格來(lái)說(shuō)在法律上是有瑕疵的，因?yàn)榻杩钊耸欠駱?gòu)成詐騙罪出借人說(shuō)了不算，得走相應(yīng)的法律程序，由公安機(jī)關(guān)、檢察院、法院來(lái)認(rèn)定，但這一條款放在這，還是能對(duì)借款人產(chǎn)生一定的威懾作用，作為出借人可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好酌情采用。如果覺(jué)得直接約定在合同中不合適的話，也可以要求借款人以單獨(dú)的聲明和承諾的方式作出。
六、出借人的檢查監(jiān)督權(quán)
這里面關(guān)鍵要對(duì)檢查權(quán)進(jìn)行明確的約定。
【示例】
出借人有權(quán)對(duì)借款人的借款使用情況、經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)資金狀況、負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保、重大健康狀況、婚姻、工作、收入、住所、個(gè)人財(cái)產(chǎn)等信息和情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，借款人應(yīng)給予配合并按時(shí)如實(shí)提供出借人要求的有關(guān)資料和報(bào)告相關(guān)信息。
注：出借人可以在上述注解的基礎(chǔ)上結(jié)合具體業(yè)務(wù)情形進(jìn)行調(diào)整，可以把檢查的方式、檢查的內(nèi)容約定的更加明確、具體和更有操作性。
七、公開(kāi)不履行義務(wù)信息的約定
通過(guò)公開(kāi)借款人不履行義務(wù)信息可以加大借款人的違約成本，從而對(duì)借款人產(chǎn)生威懾力，有效提高還款意愿。
【示例】
債權(quán)人可以在借款合同中和借款人約定，如果借款人未按照借款合同履行相應(yīng)義務(wù)，信貸機(jī)構(gòu)有權(quán)在不通知違約借款人的情況下，采取包括但不限于如下措施：
（1）將借款人的違約情況提供給其他銀行等金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)單位；
（2）向其親屬、聯(lián)系人、保證人、媒體、居委會(huì)、村委會(huì)、用人單位等通報(bào)其不履行義務(wù)信息；
（3）將違約借款人信息導(dǎo)入和提供給各類社會(huì)信用征信機(jī)構(gòu)。
八、借款人的及時(shí)報(bào)告義務(wù)
借款人如果出現(xiàn)一些情形有可能會(huì)影響到其償還能力時(shí)，需要及時(shí)向出借人匯報(bào)。
【示例】
借款人應(yīng)在下列事項(xiàng)發(fā)生或可能發(fā)生之日起五日內(nèi)書(shū)面通知出借人：
（1）對(duì)借款人還款能力有或可能有重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施、財(cái)產(chǎn)保全措施、強(qiáng)制執(zhí)行措施或其他重大不利事件；
（2）借款人或其家庭成員的工作、收入發(fā)生重大變化；
（3）借款人姓名/名稱、住所、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)范圍及方式發(fā)生變更；
（4）借款人出售、出租、轉(zhuǎn)移或以其他方式處分個(gè)人或商業(yè)資產(chǎn)的全部或大部分。
本合同項(xiàng)下的擔(dān)保發(fā)生不利于出借人債權(quán)的變化時(shí)，借款人應(yīng)按出借人的要求及時(shí)提供出借人認(rèn)可的其他擔(dān)保。
本款所稱“變化”包括但不限于：
擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn)；
擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況有重大變化；擔(dān)保人的收入發(fā)生重大變化；擔(dān)保人涉及重大訴訟或仲裁案件；
擔(dān)保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施；擔(dān)保人在擔(dān)保合同項(xiàng)下有違約行為；
擔(dān)保人與借款人發(fā)生爭(zhēng)議；
擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同；
擔(dān)保合同未生效或無(wú)效或被撤銷；
擔(dān)保物權(quán)不成立或無(wú)效；或影響出借人債權(quán)安全的其他事件等。
九、違約責(zé)任條款
違約責(zé)任，是指當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如果借款合同中缺少了違約責(zé)任條款，當(dāng)事人的違約行為就失去了法律約束依據(jù)，當(dāng)事人的權(quán)利就失去了保障，合同履行將受到嚴(yán)重的影響。借款合同中約定違約責(zé)任條款對(duì)于督促當(dāng)事人及時(shí)、正確、全面地履行合同，保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益有重要意義，因此，也是合同的主要條款。違約責(zé)任應(yīng)該約定的明確具體和具有操作性。
【示例】
第十條 違約
借款人有屬于下列行為之一的，屬于違約：
（1）借款人在本合同項(xiàng)下所作陳述與保證或提供的資料不真實(shí)；
（2）借款人違反本合同的約定；
（3）借款人在履行與出借人簽訂的其他合同時(shí)，有遲延履行等違約行為且經(jīng)出借人催告后仍未予以糾正。
（4）他人債務(wù)提供擔(dān)?？赡苡绊懫鋫鶆?wù)清償能力時(shí)未提前書(shū)面通知出借人，并征得出借人同意。
第十一條 違約責(zé)任
11.1借款人出現(xiàn)第十條項(xiàng)下違約行為中的任何一項(xiàng)時(shí)，出借人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息。
11.2借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，出借人有權(quán)按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔(dān)保責(zé)任，并按照公證書(shū)賦予的強(qiáng)制執(zhí)行效力向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
11.3借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，出借人有權(quán)按逾期利率或挪用貸款的罰息利率計(jì)收利息：
（1）逾期貸款的罰息＝罰息利率×逾期本金金額×逾期天數(shù)，逾期貸款的罰息利率為本合同約定利率上浮 ％；逾期天數(shù)從應(yīng)還款日當(dāng)日計(jì)算至實(shí)際還款日前一日；
（2）挪用貸款的罰息＝罰息利率×挪用本金金額×挪用天數(shù)，挪用貸款的罰息利率為本合同約定利率上 ％。
11.4借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，應(yīng)承擔(dān)出借人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費(fèi)用、訴訟費(fèi)（或仲裁費(fèi)）、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用。
11.5 如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，出借人有權(quán)按照公證書(shū)賦予的強(qiáng)制執(zhí)行效力直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，并有權(quán)依據(jù)相關(guān)擔(dān)保合同處置抵（質(zhì)）押物，要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
11.6借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，若借款人無(wú)繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，出借人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息。有權(quán)提前處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。
十、關(guān)于提前還款和展期
關(guān)于提前還款和展期，如果出借人覺(jué)得有必要可以在合同中作出相應(yīng)約定。原則上，展期需要借款人在借款到期前向出借人提出申請(qǐng)，并征得擔(dān)保人的同意。對(duì)于提前還款，出借方為了保證自己的收益，在借款合同中一般都會(huì)有一些限制。
具體內(nèi)容主要從以下幾個(gè)方面來(lái)規(guī)定：
（1）自愿提前還款。一般適用于經(jīng)雙方協(xié)商一致的提前還款，根據(jù)情況出借方會(huì)要求借款人支付一定比例的費(fèi)用；
（2）強(qiáng)制提前還款。一般適用于因借款人違約或預(yù)期違約而實(shí)行的違約制裁。
附：關(guān)于提前還款
（1）提前還款是否是違約行為？
《合同法》第208條的規(guī)定，借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。
《借貸規(guī)定》第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。 借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。
因此，未做特別約定，借款人提前還款不構(gòu)成違約。
（2）如何制約提前還款行為？
信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款過(guò)程中會(huì)投入一定人力、物力，如果借款人提前還款，會(huì)對(duì)借款人的收益造成一定影響，可以通過(guò)約定的方式對(duì)提前還款進(jìn)行一定限制。
范例：借款人提前還款，應(yīng)征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，還款時(shí)對(duì)提前還款部分按以下第__種方式計(jì)收利息。（1）按本合同約定借款期限和約定執(zhí)行利率計(jì)收利息。（2）按實(shí)際借款期限在本合同約定執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之 (大寫(xiě))計(jì)收利息。
十一、爭(zhēng)議解決條款
雙方發(fā)生糾紛之后可以協(xié)商解決，協(xié)商不成打官司的話有兩種選擇，一是去法院起訴，二是去仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。作為出借人要了解仲裁和訴訟的利弊，選擇有利于自己的爭(zhēng)議解決方式。如果選擇仲裁，需要約定好明確具體的仲裁機(jī)構(gòu)。如果選擇法院，建議通過(guò)約定管轄的方式約定有利于自己方的法院作為管轄法院，但需要注意約定管轄不得違反級(jí)別管轄和其他法律規(guī)定。關(guān)于爭(zhēng)議解決方式選擇仲裁好還是訴訟好，得具體問(wèn)題具體分析，但一般我們應(yīng)堅(jiān)持“選擇訴訟為主、仲裁為輔”的原則，具體選擇標(biāo)準(zhǔn)我們會(huì)在法律實(shí)務(wù)篇進(jìn)行詳細(xì)解讀。
【示例】
凡由本合同引起的或與本合同有關(guān)的爭(zhēng)議和糾紛，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，向出借方住所地有管轄權(quán)的法院起訴。爭(zhēng)議期間，各方仍應(yīng)繼續(xù)履行未涉爭(zhēng)議的條款。
十二、通知和送達(dá)條款
合同是確立貸款人與借款人之間借貸關(guān)系的核心文件，信貸機(jī)構(gòu)只要做業(yè)務(wù)都會(huì)用到，合同一旦簽訂有問(wèn)題將會(huì)給信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在合同履行過(guò)程中，借貸雙方可能會(huì)相互發(fā)送一些函件和通知，比如出借人在借款人逾期后會(huì)向借款發(fā)送催款通知或解除合同的通知，在合同中約定明確的送達(dá)地址，能有效解決送達(dá)的問(wèn)題，能證明出借人曾經(jīng)向借款人等主張過(guò)權(quán)利。
另外，基于信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，信貸機(jī)構(gòu)在訴訟（含仲裁）中一般具有以下兩個(gè)特點(diǎn)：
第一，信貸機(jī)構(gòu)往往是原告；
第二，信貸機(jī)構(gòu)往往勝訴沒(méi)有什么問(wèn)題。
信貸機(jī)構(gòu)一旦打起官司，以訴訟為例，由于勝訴一般沒(méi)有什么問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)基本的訴求就是希望法院能盡快立案、盡快開(kāi)庭審理、盡快判決、盡快給執(zhí)行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一個(gè)字“快”。但正是由于信貸機(jī)構(gòu)一般勝訴沒(méi)有什么問(wèn)題，這就導(dǎo)致被告缺席率和部分缺席率非常高，尤其是存在擔(dān)保人等多個(gè)被告的時(shí)候，送達(dá)難是信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨的問(wèn)題，因?yàn)樗瓦_(dá)的問(wèn)題消耗了大量的時(shí)間，也浪費(fèi)了司法資源。
為解決司法送達(dá)難的問(wèn)題，2016年9月12日最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡(jiǎn)分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見(jiàn)》，在該規(guī)定中明確規(guī)定：“完善送達(dá)程序與送達(dá)方式。當(dāng)事人在糾紛發(fā)生之前約定送達(dá)地址的，人民法院可以將該地址作為送達(dá)訴訟文書(shū)的確認(rèn)地址?！边@是繼一些地方法院明確該政策后，經(jīng)多方呼吁，最高人民法院對(duì)這一政策的最終確認(rèn)，這一政策的出臺(tái)，對(duì)解決送達(dá)難的問(wèn)題，尤其是在金融機(jī)構(gòu)涉訴糾紛案件中，將會(huì)起到重要的作用。
在具體個(gè)案中，信貸機(jī)構(gòu)能否盡快拿到執(zhí)行依據(jù)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)而言是非常重要的，直接影響到在執(zhí)行階段能否受償及受償多少。當(dāng)務(wù)之急，信貸機(jī)構(gòu)需要“立即+馬上”對(duì)當(dāng)前所用合同進(jìn)行修改，否則將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，在本文后面所附送達(dá)條款范本供參考。
【示例】
第二十六條 雙方的聯(lián)系信息如下：
聯(lián)系人信息
出借人
借款人
聯(lián)系人姓名
聯(lián)系電話
聯(lián)系地址
電子郵箱
第二十七條 關(guān)于送達(dá)的特別約定
27．1本合同第二十六條中雙方預(yù)留的聯(lián)系地址系雙方送達(dá)各類通知、協(xié)議等文件以及發(fā)生糾紛時(shí)相關(guān)文件及法律文書(shū)的送達(dá)地址。
27．2本合同約定的送達(dá)地址的適用范圍包括非訴階段和爭(zhēng)議進(jìn)入仲裁、民事訴訟程序后的一審、二審、再審和執(zhí)行程序，法院可直接通過(guò)郵寄或其他方式向雙方預(yù)留的地址送達(dá)法律文書(shū)。
27．3任何一方的送達(dá)地址變更的，應(yīng)在變更當(dāng)日書(shū)面通知對(duì)方。
27．4因一方提供或者確認(rèn)的送達(dá)地址不準(zhǔn)確、送達(dá)地址變更后未及時(shí)依程序告知對(duì)方和法院或仲裁機(jī)構(gòu)（若爭(zhēng)議已經(jīng)入司法程序解決）、拒收或指定的接收人拒絕簽收等原因，導(dǎo)致相關(guān)文件或法律文書(shū)未能被該方實(shí)際接收的，郵寄送達(dá)的，以文書(shū)退回之日視為送達(dá)之日；直接送達(dá)的，送達(dá)人當(dāng)場(chǎng)在送達(dá)回證上記明情況
之日視為送達(dá)之日。
27．5雙方一致同意采用傳真、電子郵箱、移動(dòng)通訊等能夠確認(rèn)對(duì)方收悉的方式送達(dá)，產(chǎn)生上述地址送達(dá)的同樣法律效果。采用傳真、電子郵箱、移動(dòng)通訊等方式送達(dá)的，發(fā)送之日即為送達(dá)之日。
27．6本條約定的送達(dá)條款屬于本合同中獨(dú)立存在的有關(guān)有效送達(dá)地址的確認(rèn)和解決爭(zhēng)議方法的條款，本合同及本合同其他條款的效力不影響本條的效力，雙方均須依合同約定承擔(dān)有效送達(dá)的法律后果。
十三、合同的生效條件及有效期
以企業(yè)借款人為例，借款合同一般會(huì)約定：借款合同經(jīng)借貸雙方的法定代表人或授權(quán)代理人簽字或加蓋公章后生效，有效期至合同項(xiàng)下貸款本息及相關(guān)費(fèi)用清償完畢之日為止。
這里有個(gè)小細(xì)節(jié)需要注意，一般不要這樣約定：借款合同經(jīng)借貸雙方的法定代表人或授權(quán)代理人簽字“并”加蓋公章后生效。這里的并字要改成“或”字。
（其余條款略）
綜上，就借貸關(guān)系而言，一份簡(jiǎn)單的借條和一份很長(zhǎng)、很復(fù)雜的借款合同在確定雙方核心權(quán)利義務(wù)方面并無(wú)本質(zhì)的區(qū)別，出借人應(yīng)當(dāng)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，與借款人簽訂一份規(guī)范的借款合同，這本身是信貸機(jī)構(gòu)專業(yè)形象的一種展示，一份規(guī)范的借款合同可以讓借貸雙方一些非核心的權(quán)利義務(wù)更加明確，避免在履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議。最重要的一點(diǎn)就是，正是這些非核心權(quán)利和義務(wù)的明確，增加了借款人的違約成本，讓出借人的貸后管理和追償變得更簡(jiǎn)單，這才是一份規(guī)范的借款合同最大的價(jià)值所在。在簽訂合同過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)人員一定要針對(duì)合同核心條款向客戶解讀，向客戶解讀合同是對(duì)客戶進(jìn)行信用教育的非常好的方法。
另外需要注意的是，合同文本的繁簡(jiǎn)程度應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要來(lái)確定，就小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，筆者不建議相關(guān)合同文本弄得過(guò)于復(fù)雜，在確保核心條款都具備的情況下，簡(jiǎn)單明了就可以了。
