張大媽上的信用卡帖子多如牛毛了，我等渣渣真不敢斗膽造次，但是看見很多薅羊毛不成反被銀行薅的帖子，我毅然而然的踏上了追（wu）求（sun）真（duo）理（shou）的道路。來張大媽也四五年了，來了這么久，看著自己經(jīng)驗和曬單雙雙掛禿，心里久久不能平靜，這四五年也是自己最坎坷的，經(jīng)歷了感情的，家庭的，親人的，身體的種種變故，再加上這些變故讓自己陷入了財務(wù)危機從而錯過了張大媽最精彩的成長。。。終于在今年拜托了種種束縛，正式開始了剁手之旅。
說起來剁手，自然要提到信用卡，工欲善其事必先利其器。無論是國內(nèi)剁也好，國外剁也好，還是出國黨血拼國外剁也好，都必須有一張信用卡。當(dāng)然，信用卡不但可以剁手，還可以薅羊毛，關(guān)于信用卡的推薦貼以及正確薅羊毛的姿勢，光年藍翼大神每年都有兩次年經(jīng)貼，作為一名屌絲女漢子，實在是接觸不到那么多高大上的卡，只能叢中挑選適合自己的。
那么我今天給大家?guī)淼氖桥畬沤z版的論如何不被銀行反薅羊毛。
首先我要先聲明幾點，第一，本人工科野生女漢子，非天生，所以在語言上可能。。。（恩，你們懂得）第二，電子專業(yè)，并非金融專業(yè)，也不是銀行相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者，所以在專業(yè)化方面，肯定有瑕疵。（請見諒并指正）畫外音：你妹第一第二加起來就是說擼主可以胡說八道。哈哈哈。。。
當(dāng)然，我的意思是我盡量用更通俗易懂的語言吧信用卡刷卡過程中可能遇到的被銀行薅羊毛的問題解釋清楚。但是未必準確，適合看了很多信用卡帖子被各種專業(yè)名詞弄得一頭霧水的人看看，專業(yè)人士是對這種沒養(yǎng)份的帖子是嗤之以鼻的。。。
---------好了，以上啰嗦了很多給自己找了種種免責(zé)聲明，下面正式開始吧---------
一、首先，信用卡的使用中，最近基本的會遇到這幾個問題：發(fā)卡組織，收單行，發(fā)卡行，貨幣賬戶
1）先說發(fā)卡組織：關(guān)于發(fā)卡組織我可以度娘一大篇放在這里，但是有啥P用？用一句話概括就是：因為各國貨幣不同，發(fā)卡組織聯(lián)合全球各地銀行建立支付體系，進行交易轉(zhuǎn)換。國內(nèi)常見的有Visa Maste AE 銀聯(lián)以及JCB。其中AE比較特殊，既是卡組織同時自己又是銀行，這也是AE在某些網(wǎng)站不容易砍單的原因，AE有自己的獨立結(jié)算渠道，據(jù)說。。。網(wǎng)站無法驗證AE信用卡來源。。。
目前常見的發(fā)卡組織，無論是在二次元中購物網(wǎng)站上遇到這些標示，還是在三次元現(xiàn)實中刷卡遇到這種標示，就意味著你可以通過這些發(fā)卡組織提供的通道刷掉你信用卡種的信用額度了，看起來很簡單，但是貨幣轉(zhuǎn)換費和dcc以及匯率的各種貓膩隱藏其中，以至于很多人被銀行和發(fā)卡組織反薅了羊毛。
2）發(fā)卡行和收單行：這倆一起舉例子說比較方便。你拿廣發(fā)的信用卡在商店工行的pos機上刷卡消費，那么廣發(fā)就是發(fā)單行，工行就是收單行。
3）貨幣賬戶：就是發(fā)卡行給信用卡設(shè)置的貨幣賬戶，你可以刷取信用額度、查詢、還款等操作。當(dāng)然單幣種卡一般是人民幣賬戶或者美元賬戶（銀聯(lián)單幣種卡是人民幣賬戶，V或M單幣種卡一般是美元賬戶）；雙幣種卡一般是人民幣/美元賬戶(當(dāng)然有的V或者M是歐元或者其他外幣賬戶）。銀聯(lián)是人民幣；V/M/AE是外幣賬戶，JCB則是日元賬戶（有一些卡面上印著JCB但是實際卻是美元賬戶的偽日元卡，注意甄別。）
二、說完了上述，下面來認識幾張信用卡吧：
這一張是中信標準信用卡，卡面上沒亂七八糟多余的東西，發(fā)卡組織是銀聯(lián)和Visa，雙幣種人民幣和美元賬戶。
這是中信國航聯(lián)名卡，可以看見出了有發(fā)卡行的標記以外，還有國航的標記，卡面也是國航的標志。
這也是一張雙幣卡，發(fā)卡組織是銀聯(lián)和master，擁有人民幣和美元兩個貨幣賬戶。聯(lián)名卡往往和聯(lián)名商戶合作，擁有一些獨特的權(quán)益，聯(lián)名商戶很多，比如航空公司，百貨賣場甚至是大學(xué)。
這兩張是AE卡，想必大家都不陌生，招行的AE標志在后面。雙幣種，美元人民幣兩個貨幣賬戶。（此卡小妹已入，防砍單必備）
此卡雖然是銀聯(lián)和Visa，但是擁有人民幣和歐元兩個賬戶，這是工行歐元卡，不要以為見到Visa和Master就以為只能是美元賬戶，歐元也可以有，澳元也可以有，就是說發(fā)卡組織（主要是V/M）和貨幣賬戶沒有直接相關(guān)性。一般來說V/M/AE通道的美元卡多，那是因為美元是全球的老大，是結(jié)算貨幣，而且還是很多小國家貨幣匯兌的參考貨幣。
下面這張卡比較特殊，是工行多幣種卡，可以看見卡面上寫明多幣種。上張卡說過了發(fā)卡組織和貨幣賬戶沒有直接相關(guān)性，這張卡更是這樣，發(fā)卡組織是銀聯(lián)和Master，但是卻坐擁十余種貨幣賬戶，涵蓋了全球主要貨幣。
卡上除了人民幣還有10種外幣：美元、歐元、港幣、英鎊、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎和新西蘭元，涵蓋了世界上主要的幣種。使用時，多幣種卡可以對應(yīng)幣種所在國家的萬事達卡網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)自動按交易幣種計入相應(yīng)的外幣賬戶；如果在這10個幣種以外的國家或者地區(qū)的萬事達卡網(wǎng)絡(luò)使用時，系統(tǒng)會自動折算成美元計入你的賬戶；如果是通過銀聯(lián)系統(tǒng)使用，則折算為人民幣計入人民幣賬戶
當(dāng)然，上面說了雙幣種，除了雙幣種外，還有單幣種卡
比如很火的中信i白金，白菜白金，銀聯(lián)單幣種，人民幣賬戶，PBOC芯片。（此卡小妹已入，各種活動以及積分策略靠譜）
除了銀聯(lián)單幣卡意外，V和M也有單幣卡，如下：
好吧，這四張卡是單幣種卡，僅有V/M通道，也是張大媽最火的幾張卡（小妹已入上面兩張），我不多介紹大家都能倒背如流了吧。V/M通道的單幣種卡芯片是EMV芯片，卡面上只有V或者M，只有美元貨幣賬戶。但是我們卻叫他全幣種卡，那么糊涂了，這些卡到底是單幣卡還是全幣種？
好了，下面來說說所謂的全幣種，你們看好了，我說的是所謂，關(guān)于全幣種卡的定義，大家一致有誤區(qū)。究竟什么卡是全幣種卡？
先來上個證據(jù)，招行把全幣種卡劃歸為單幣卡。那么問題來了，這貨到底是啥——單幣種？OR 全幣種 OR 多幣種？
1.首先單幣卡的定義很明確，就是只有一種貨幣賬戶，比如剛剛提到的這四張卡均是美元賬戶。
2.其次多幣種的定義是啥？張大媽最常見的多幣種就是工行多幣種，這張卡有十余個貨幣賬戶，涵蓋全球主要貨幣，刷這幾種貨幣可以直接計入相應(yīng)的貨幣賬戶，不通過信用卡組織進行貨幣轉(zhuǎn)換，還款時可以按照工行當(dāng)日掛牌匯率購匯還款。當(dāng)然如果所刷貨幣不在這10個貨幣賬戶內(nèi)，需要通過信用卡組織進行貨幣轉(zhuǎn)換收取轉(zhuǎn)換費以美元入賬。
3.再次全幣種卡的定義是啥？我個人認為就是可以進行全球主要國家貨幣的交易結(jié)算，那么V通道也好，M通道也好，AE通道也好，亦或是我們最熟悉的銀聯(lián)通道也好，均支持全球上百個國家和上百種貨幣的結(jié)算。舉個例子，你拿著銀聯(lián)卡去香港可以刷港幣，去歐洲可以刷歐元，去泰國可以刷泰銖，去日本可以刷日元，前提是pos機支持銀聯(lián)通道，包括去美亞可以直接用銀聯(lián)卡支付也是這個道理，亞馬遜這個商戶支持了銀聯(lián)通道。就是說，只要通道能支持，你可以刷出來多種貨幣。不過國內(nèi)通道銀聯(lián)獨霸，但是到了國外銀聯(lián)通道往往不多，東南亞稍微好點。所以說在這個意義上，銀聯(lián)就是多幣種卡，V也是多幣種，M也是，AE也是！
換句話說世界上所有的信用卡都是全幣種卡，因為都是這幾大發(fā)卡組織發(fā)的，都具備全幣種卡的定義，都可以刷全球主要貨幣，信用卡組織在中間起到貨幣轉(zhuǎn)換的作用，當(dāng)然信用卡組織不是活雷鋒，需要收取手續(xù)費，就是我們常說的貨幣轉(zhuǎn)換費了。不過銀聯(lián)除外，銀聯(lián)目前免除貨幣轉(zhuǎn)換費。Visa和Master一般是1.5%，AE高達2%。
那么問題來了，既然這些卡是單個貨幣賬戶，為啥單獨剔除來叫全幣種卡呢，這不是自相矛盾么？
其實是因為這些卡都免除了貨幣轉(zhuǎn)換費，注意，我說的是免除，不是說這些卡沒有貨幣轉(zhuǎn)換費，而是說這些卡免除，有的是有效期免除，有的是限期免除，至于免除的原因，應(yīng)該和目前的海淘返利一樣，都是信用卡發(fā)卡行和信用卡組織在做利益博弈，作為消費者只需要漁翁得利坐享其成即可。
招行全幣種，小字寫明了0貨幣轉(zhuǎn)換費，請注意。。。招行給你免了所以才是0
中信全幣種卡寫明了免貨幣轉(zhuǎn)換費。
總之，世界上不存在真正意義上的全幣種卡，僅僅是因為免除了貨幣轉(zhuǎn)換費才給起了個貼切的名字叫全幣種而已，其實他們均只有一個美元賬戶。
三、好了，認識了這么多信用卡那么問題又來了，我手頭上有N個信用卡，來自不同的發(fā)卡行，不同的發(fā)卡組織，不同的貨幣賬戶，在什么情況下刷什么卡最不容易被薅羊毛？
好了先來聊聊貨幣轉(zhuǎn)換費，什么是貨幣轉(zhuǎn)換費?
貨幣轉(zhuǎn)換費就是收單行貨幣不在你信用卡（發(fā)卡行）的貨幣賬戶內(nèi)，信用卡組織會把收單行的貨幣轉(zhuǎn)換成發(fā)卡行給你核準的貨幣賬戶入賬的行為，當(dāng)然信用卡組織要收取相應(yīng)的貨幣轉(zhuǎn)換費。
再簡單說就是，你刷了貨幣賬戶中沒有的貨幣，就會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費。
做了一個簡單地思維導(dǎo)圖：
這是我YY出來的刷卡過程，哈哈，對沒錯，就是我猜的
總之一句話，避免貨幣轉(zhuǎn)換費的方法就是別刷貨幣賬戶中沒有的貨幣。
我能想到的刷卡情況匯總：
情況1：在國內(nèi)刷帶有銀聯(lián)標記的信用卡，直接人民幣入賬，無貨幣轉(zhuǎn)換費。還款當(dāng)然直接人民幣還款
還款金額=消費金額
情況2：拿帶有美元賬戶的信用卡（一般是走Visa Master AE通道）去米國消費美元，直接美元入賬，無貨幣轉(zhuǎn)換費，還款時候直接按照發(fā)卡行對美元的匯率購匯還款即可
同理，拿一張V通道或者M通道的帶有歐元賬戶的信用卡去歐洲消費歐元，也不會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費。
還款金額=消費金額+還款匯兌損失
情況3：拿工行多幣種卡去貨幣賬戶中的國家消費當(dāng)?shù)刎泿牛膊粫霈F(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)換費，還款時按照工行自己的掛牌匯率購匯還款
還款金額=消費金額+還款匯率損失
情況4：拿銀聯(lián)通道信用卡去香港澳門日本以及東南亞地區(qū)刷當(dāng)?shù)刎泿抛咩y聯(lián)通道，因為銀聯(lián)免除貨幣轉(zhuǎn)換費，所以港元也好，泰銖也好，都會按照銀聯(lián)掛牌匯率以人民幣賬戶入賬，因為是人民幣入賬，所以還款也是人民幣還款不用購匯。（目前銀聯(lián)免貨幣轉(zhuǎn)換費）
還款金額=消費金額+銀聯(lián)貨幣轉(zhuǎn)換費（可免）+銀聯(lián)匯率損失
情況5：拿帶有V/M的信用卡，走V通道/M通道刷當(dāng)?shù)刎泿牛ǖ皇悄阈庞觅~戶中的貨幣），這時候發(fā)卡組織會將當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)換成你的信用賬戶中的貨幣（一般是美元）記賬，收取貨幣轉(zhuǎn)換費（全幣種卡免）。回國按照你發(fā)卡行的掛牌匯率購匯人民幣還款
還款金額=消費金額+貨幣轉(zhuǎn)換費(全幣種可免/其他不可免)+V/M匯兌損失+還款匯率損失
好了，以上五種情況是最常見的五種刷卡情況。舉個例子再說一下被銀行和發(fā)卡組織薅羊毛的情況，主要是DCC。
舉實際例子：去泰國消費，你拿了一張銀聯(lián)和V通道的雙幣種卡，分別是人民幣賬戶和美元賬戶。
那么一下刷卡情況均有可能發(fā)生：
1）走銀聯(lián)通道刷了泰銖，銀聯(lián)免收貨幣轉(zhuǎn)換費按照銀聯(lián)匯率給你轉(zhuǎn)換成RMB入賬。同情況4；
2）走V通道刷了泰銖，那么Visa檢測泰銖并非你貨幣賬戶中的貨幣，就根據(jù)V的匯率轉(zhuǎn)換成美元入賬，此時會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費。同情況5；（若是全幣種則免除貨幣轉(zhuǎn)換費）
3）前方高能預(yù)警：走V通道刷了RMB，這就是產(chǎn)生了DCC。只有V和M才有DCC，銀聯(lián)和AE不會產(chǎn)生，關(guān)于DCC我一樣不去復(fù)制粘貼長篇大論了，文章末尾有個DCC的詳細介紹，感興趣的可以瞅瞅。
DCC產(chǎn)生大概是這樣的，信用卡組織（VISA/Master）檢測到你是一張來自中國的信用卡，那么他就會先把泰銖按照V/M的匯率轉(zhuǎn)換成RMB刷卡，刷卡之后因為V/M通道是美元賬單，所以RMB不能直接入賬，發(fā)卡組織會再給你轉(zhuǎn)換成美元入賬。至此信用卡組織給你轉(zhuǎn)換了兩次貨幣，終于把泰銖?fù)ㄟ^RMB轉(zhuǎn)換成美元入賬了。會收取你兩次貨幣轉(zhuǎn)換費，還會有兩次的匯兌換損失。那么你還款的時候還需要你按照發(fā)卡行的匯率購匯還款，這么算一共需要發(fā)卡組織轉(zhuǎn)換兩次貨幣，匯兌三次，你算算你的損失吧，如果說貨幣轉(zhuǎn)換費百分之1.5屬于雁過拔毛，那么dcc就是吃人不吐骨頭了。這時候你的還款金額是這么算的：
還款金額=消費金額+DCC產(chǎn)生的貨幣轉(zhuǎn)換費（泰銖→RMB）+DCC產(chǎn)生的匯率損失（泰銖→RMB）+貨幣轉(zhuǎn)換費(V/M通道只有美元賬單，需要RMB→美元才能入賬）+V/M匯率損失（RMB→美元）+RMB還款匯率損失
也就是說一旦走了DCC，你需要承擔(dān)兩次貨幣轉(zhuǎn)換費，三次匯率損失，這個可就不是1.5%，兩次貨幣轉(zhuǎn)換就1.5%*2=3%了，再加上三次匯率損失，一般能核損到5%?。。。。ㄅP槽這畫面太美，姐不敢看!
DCC已經(jīng)不是被反薅羊毛的問題了，已經(jīng)是剁羊腿了。這里借用@sinopitt的圖說明一下吧。
DCC不僅僅是我們能遇到，國外人一樣也能遇到，下圖的兩張小票是同一家商戶同樣金額的英鎊交易，左側(cè)小票遭遇 DCC 而進而選擇了歐元記賬，右側(cè)則是正常按照英鎊記賬。當(dāng)境外刷卡遇到類似左側(cè)小票紅框內(nèi)顯示的大段英文，請果斷向收銀員指出選擇當(dāng)?shù)刎泿胖厮ⅲǔ巧俨糠置舛惖?，非美元區(qū)忽悠你刷人民幣或者美元方便的都是準備 DCC）。收銀拒絕重刷的，請在小票上勾選當(dāng)?shù)貛欧N，并留好證據(jù)?；貒笕绨l(fā)現(xiàn)異常請及時向發(fā)卡行提示匯率有誤爭取能挽回損失。
遇到這種簽購單直接拒簽，并且可以用英文說：I want to be charged in local currency
PS：這里要說明一下信用卡外幣賬戶還款的時候是按照銀行的掛牌匯率直接購匯還款，不需要通過信用卡組織轉(zhuǎn)換貨幣，銀行通過本行掛牌匯率就可以完成美元兌人民幣的貨幣轉(zhuǎn)換，所以這次貨幣轉(zhuǎn)換不經(jīng)過發(fā)卡組織，不產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費，只有匯率上的損失。
好了，總之你被薅羊毛的地方（以及避免方法）在于：
1）信用卡組織貨幣轉(zhuǎn)換的費用；（所以要盡量不使用發(fā)卡組織進行貨幣轉(zhuǎn)換）
2）每次貨幣轉(zhuǎn)換都會有匯率損失；（所以要盡量少次數(shù)的貨幣轉(zhuǎn)換）
那么有人就要問，那我出國能走銀聯(lián)通道就走銀聯(lián)通道，沒有銀聯(lián)我走信用卡賬戶貨幣中已有的貨幣，如果既沒有銀聯(lián)通道又沒有貨幣賬戶中的貨幣，那我就用全幣種卡刷當(dāng)?shù)刎泿挪痪涂梢粤?。。?/strong>
恭喜你都會搶答了，總體來說就是這個刷卡原則，以上刷卡原則適合絕大多數(shù)情況，也適合懶人。但是。。。對，沒錯，還有但是這個轉(zhuǎn)折。你以為這樣就不會被薅羊毛？哈哈哈哈，你錯了，有個別例外的情況。仔細研究一下里面也還有貓膩。
先來看等式：還款金額=消費金額+各種貨幣轉(zhuǎn)換費+各種匯率損失
那么問題來了，貨幣轉(zhuǎn)換費，和匯率損失那個占主導(dǎo)，一般來說是貨幣轉(zhuǎn)換費，但是個別意外情況是匯率不友好反而導(dǎo)致你損失更多。感興趣的可以對比銀聯(lián)匯率，VISA/Master以及各銀行自己的掛牌匯率看看，銀聯(lián)匯率往往不友好，雖然銀聯(lián)不收貨幣轉(zhuǎn)換費，但是銀聯(lián)不傻，匯率做點手腳就能讓你喝兩壺的了。我說了銀聯(lián)也不是活雷鋒！
所以說刷什么通道，用什么貨幣入賬，以及還款時銀行掛牌匯率都會影響你最后的還款金額，并不是一句話放之四海而皆準。
還是舉個例子，馬來西亞是個奇葩的國度，飛機不是沒了就是被打了，匯率也是個奇葩，
幾年前在馬來西亞走銀聯(lián)通道最后產(chǎn)生的費用比走V通道還高，雖然銀聯(lián)沒有貨幣轉(zhuǎn)換費，而且V還要貨幣轉(zhuǎn)換有匯率損失，但是銀聯(lián)馬來幣匯率太不友好了?？聪聢D吧...
銀聯(lián)和各大行馬來西亞元對人民幣的匯率
Visa馬來西亞元對人民幣匯率
看見了么，中行，工行包括Visa對馬來西亞元的貨幣匯率領(lǐng)先于銀聯(lián)將近百分之一的優(yōu)勢，所以在馬來刷銀聯(lián)并不合算，去馬來的話刷免貨幣轉(zhuǎn)換費的多幣種卡才是王道。哪怕是需要匯兌兩次損失兩次匯率，依然好于直接走銀聯(lián)，雖然銀聯(lián)只需要匯兌一次損失一次匯率，但是這一次損失的太多了，直接百分之一有木有！??！
但是銀聯(lián)在香港澳門匯率卻不錯，畢竟是自家的地兒，我的地盤我做主嘛。。。銀聯(lián)對日元的匯率也很好，畢竟我們要中日友好。。。。在歐元澳元上有絕對優(yōu)勢，歐元的匯率也不錯
銀聯(lián)及各大銀行日元兌人民幣匯率
Visa日元對人民幣匯率
在日元方面，銀聯(lián)和Visa差不多，銀聯(lián)小數(shù)點后四位，visa小數(shù)點后六位，計算精度不一樣。
各大銀行方面：除了廣發(fā)銀行的匯率好于銀聯(lián)以外，其他銀行均差于銀聯(lián)。
所以去日本刷銀聯(lián)最好。。。中日友好賽高?。?！
所以說具體問題要具體分析，不要做拿來黨上來就問我怎么刷更好，自己去研究一下就會更清楚，更何況別人說的未必是正確的。別人也包括我，哈哈哈哈哈。。。
還是舉例說明：這次我們?nèi)ム彴钊毡鞠M，一衣帶水，中日友好賽高！我們就以日本刷卡消費100日元來算，用今天的掛牌匯率計算各種消費還款的情況，用事實說話，用數(shù)據(jù)說話。
先上幾張匯率，都是今天3.29的匯率
Visa美元日元對人民幣
Visa人民幣美元兌日元
Visa人民幣日元兌美元
銀聯(lián)以及各銀行對日元匯率：
銀聯(lián)以及各銀行對美元匯率：
用中行雙幣卡走Visa通道刷日元，這時候Visa需要收取百分之1.5的手續(xù)費，把日元轉(zhuǎn)換成美元入賬，最后用中行掛牌匯率人民幣購匯還款。
100日元按照visa的匯率換算成美元：100日元 = 0.8409美元
100日元貨幣轉(zhuǎn)換費100*1.5%=15日元=0.126135美元（小編注：為樓主的數(shù)學(xué)捉急，不過雖然計算有誤，但不影響樓主所要表達的意思。）
通過Visa通道美元賬戶入賬的價格是：0.8409美元+0.126135美元=0.967035美元
最后按照中行今天美元賣出匯率6.229900，
總計需要還款：6.0245313465人民幣
用中行EMV全幣種卡走Visa通道刷日元，根據(jù)Visa匯率：100日元 = 0.8409美元入賬，
最后按照中行今天美元賣匯率6.229900，總計需要還款：0.8409美元*6.229900=5.23872291人民幣
用中行卡走銀聯(lián)通道刷日元，這時銀聯(lián)會按照當(dāng)天匯率把日元直接兌換成人民幣入賬，還款金額就是入賬金額。（銀聯(lián)通道免貨幣轉(zhuǎn)換費）
銀聯(lián)通道日元對人民幣匯率：0.0523 ，人民幣賬戶記賬金額就是:100日元*0.0523 =5.23人民幣。還款金額就是這個金額。
刷工行多幣種卡100日元，直接計入工行的日元賬戶，還款時，根據(jù)工行掛牌對日元的匯率0.052345 總計需要還款：100日元*0.052345 =5.2345人民幣
刷人民幣，產(chǎn)生DCC，畫面太美，我不敢算。。。
總結(jié)一下：
從第一條看出刷貨幣賬戶中沒有的貨幣需要貨幣轉(zhuǎn)換費，匯率損失兩次。價格最差；
從第二條看出刷貨幣賬戶中沒有的貨幣需要貨幣轉(zhuǎn)換費，但是全幣種卡可免，匯率損失兩次，價格適中；
從第三條看出外幣刷銀聯(lián)通道免貨幣轉(zhuǎn)換費，匯率損失一次，此案例中價格最好；
從第四條看出多幣種直接入賬，按照工行自己的掛牌價匯兌，匯率損失一次，價格也很不錯位居第二；
第五條，正常人干不出這事，誰干誰XX（違禁詞）
對于刷日元最后還款金額，銀聯(lián)<工行多幣種<中行全幣種<中行雙幣種<>< p=""><>
也就是說，銀聯(lián)匯率好的情況下刷銀聯(lián)很實在，我上面提到了，日本鄰邦的銀聯(lián)匯率非常好，好于各銀行的掛牌價（今天除了廣發(fā)其他銀行對日匯率均差與銀聯(lián)）。但是銀聯(lián)的局限性很多，比如支持商戶有限，日亞就不支持。而且銀聯(lián)兌美元匯率不如各銀行的掛牌價，所以美亞刷銀聯(lián)未必最便宜，銀聯(lián)對馬來西亞元的匯率更是和各大銀行有將近百分之一的差價，銀聯(lián)對馬來幣真是一塌糊涂。在馬來刷銀聯(lián)準哭
這么看宇宙行的多幣種卡是非常好的選擇，雖然張大媽這里大家都不怎么推薦，但是我還是要冒著被噴的危險推薦一下，這張卡刷十個貨幣賬戶中的貨幣是最省錢的，首先是這十種貨幣直接入賬，所以省掉了信用卡組織的貨幣轉(zhuǎn)換費以及相應(yīng)的匯率損失，其次大媽行的掛牌匯率也非常好，多數(shù)貨幣好于銀聯(lián)，甚至好于visa。比如澳元，工行匯率優(yōu)于銀聯(lián)優(yōu)于Visa，意味著澳淘不論怎么刷，最后工行多幣種肯定是最便宜的。首先不用通過刷卡組織做貨幣轉(zhuǎn)換，避免了貨幣轉(zhuǎn)換和匯率損失；其次匯率就是最好的，就算是比直接刷銀聯(lián)也省，因為大媽行的對澳匯率好于銀聯(lián)。
順便也給宇宙行大媽行多幣種平反一下，嚴格說，沒有全幣種卡，任何不在貨幣賬單內(nèi)的貨幣都是需要通過發(fā)卡組織進行貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換成美元入賬，也就是說實際交易的貨幣是美元，無論你刷啥最后都是美元，這叫能全幣種？我說了，這要是能叫全幣種，那銀聯(lián)卡都是全幣種，銀聯(lián)一直都是免所有貨幣轉(zhuǎn)換費。
所謂的全幣種卡還是會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費，免了不意味著不收，而且免費時間不同行有不同的說法。請參考各發(fā)卡行。萬一哪天不免了咋辦？其次，即便免除了貨幣轉(zhuǎn)換費，兩次匯率的損失是難免的。
工行卡的先天優(yōu)勢就是直接收單行貨幣入賬，人民幣購匯還款，完全避免貨幣賬戶內(nèi)貨幣的轉(zhuǎn)換費，而且只需要一次匯率損失，匯率執(zhí)行的是工行每日掛牌匯率。更何況宇宙行是宇宙第一不是蓋的，匯率大都很不錯！一般也優(yōu)于銀聯(lián)。所以全幣種卡，銀聯(lián)，最后匯率算下來都不如多幣種劃算。
比如美元的匯率，宇宙行的好于銀聯(lián)，所以大媽行刷美元好于銀聯(lián)刷美元。
再比如澳元工行匯率明顯好于銀聯(lián)，銀聯(lián)好于visa，所以工行多幣種勝利，其他行的全幣種雖然免貨幣轉(zhuǎn)換費，但是兩次匯率損失是難免的，再加上visa匯率不給力，所以依舊是工行勝利。
歐元也和澳元是一樣，工行匯率好于銀聯(lián)好于Visa，無論怎么刷工行多幣種完勝！
對于很多值友來說美淘，日淘，歐淘，澳淘最多吧，大媽行的多幣種都涵蓋了，我還需要多說么？
是不是感覺大媽行有一種親切的感覺了。。。哈哈哈哈，平反成功。
至于工行多幣種大家詬病最多的是毀信報，但是這僅僅是猜測，我還真沒遇到因為開了多幣種毀了信報的。。。
好了上面說了那么多，總結(jié)一句，怎么刷卡還是要看這個等式的：還款金額=消費金額+貨幣轉(zhuǎn)換費+匯率損失
盡量少通過發(fā)卡組織轉(zhuǎn)換貨幣，盡量控制匯率損失是解決良策
目前掌握的情況看銀聯(lián)在主要貨幣上和V差不多，甚至有優(yōu)勢，但是在某些小貨幣上很坑，比如奇葩馬來，各銀行方面，中行工行的匯率往往不錯，招行最坑。不說了，我的小招啊，滿臉淚。。。
最后說一下雙幣卡單幣卡的問題：
先來糾正個概念，就是單雙標，單雙幣卡的區(qū)別。
雙標卡：兩個卡組織標識的銀行卡
雙幣卡：兩個扣帳幣種的銀行卡
嚴格說本帖的所有雙幣卡都是不嚴謹?shù)恼f法，都應(yīng)該叫雙標卡，
但是國內(nèi)一般來說雙標卡就是雙幣卡，銀聯(lián)標是人民幣賬戶，V/M/AE是美元賬戶。
最后大家都約定俗成了，時間長了就單標就是單幣，雙標就是雙幣，包括銀行也這么標示，比如還是這張招商銀行的多幣種卡，招行在劃分的時候就是用單幣/雙幣卡劃分的。。。
好了，說單幣卡/雙幣卡吧。。。
1.首先雙幣卡這是中國特色的產(chǎn)物，在國外據(jù)說是不存在雙幣卡的，只有中國特色才會醬紫。。。其實真實情況是中國在下一盤大棋。。。天機不可泄露。。。
銀聯(lián)也好，PBOC標準也好，都和TD，北斗導(dǎo)航一樣，屬于國家的一種戰(zhàn)略資源吧，當(dāng)然也希望銀聯(lián)能強大，這樣對國人刷卡還是有益的，但是銀聯(lián)也不是那么美好，比如上面馬來的例子。。。
估計是幾大發(fā)卡組織在中國這個大蛋糕上做了讓步，允許國內(nèi)發(fā)行雙幣信用卡，但是你們沒發(fā)現(xiàn)么，雙幣卡是最雞肋的，活動少的可憐不說還有如下種種劣勢。
2.其次各信用卡組織之間是競爭的關(guān)系，比如銀聯(lián)和V的競爭:曾經(jīng)出現(xiàn)過Visa在國外支持V和銀聯(lián)的刷卡機上封殺銀聯(lián)的情況。。。就是說如果你持有雙幣卡，那么你只能刷V通道。。。
3.再次很多給力活動都是針對單標卡的，比如62開頭的銀聯(lián)卡，4/5開頭的V/M卡，各種消費返現(xiàn)，多倍積分都是單標卡的獨享特權(quán)。這往往是這幾個信用卡組織博弈的結(jié)果，當(dāng)然對消費者是十分有益的。
4.最后關(guān)于EMV和PBOC芯片卡的問題。磁條卡遲早會淡出我們的視線，東南亞磁條卡盜刷嚴重，歐洲很多國家拒付磁條卡，所以芯片卡是大勢所趨！
在第一條里我提到過，我們是由中國特色社會主義，我們要有自己的標準，標準在手走遍全球都不怕。所以我們有了TD，有了銀聯(lián)，也有了PBOC。這里不是來討論這兩種標準孰優(yōu)孰劣，也不是來討論中國特色社會主義的優(yōu)越性，而是說作為一名普通的消費者該怎么選擇的問題。當(dāng)然非要討論也沒問題，反正家中水表已拆，也沒快遞和外賣！
銀聯(lián)單幣卡芯片是PBOC標準，V/M單幣卡芯片是EMV標準，國內(nèi)政策要求有銀聯(lián)通道的要用自己的標準，所以雙幣卡地位很尷尬，除了早期工行發(fā)行過三張EMV雙幣卡以外，貌似市面上鮮見帶芯片的雙幣卡了。而且還有一個嚴重的問題，就是PBOC和EMV的兼容性是有問題的，國內(nèi)PBOC兼容EMV，國外POS機器EMV不兼容PBOC，所以在國外經(jīng)常出現(xiàn)POS機支持銀聯(lián)卻刷卡失敗，原因就是PBOC標準國外POS機不兼容導(dǎo)致刷卡失敗，這也是Visa打壓的一個側(cè)面寫照吧。
也就是說如果你有一張雙幣卡，那么你在歐洲可能會被拒付，因為雙幣卡只有磁條，如果你有一張銀聯(lián)單幣PBOC標準的芯片卡，在國外銀聯(lián)通道有可能存在兼容性。再加上V/M對銀聯(lián)的打壓，客觀說，雙幣卡和銀聯(lián)單幣卡在國外會遇到這樣或那樣的問題，很高幾率被拒付或者刷卡不成功。
說到這里，雙幣卡一無是處，首先是妥協(xié)的產(chǎn)物，本身地位就很尷尬，因為這種地位導(dǎo)致在芯片問題上也步履維艱，再加上Visa曾經(jīng)在歐洲和東南亞打壓過銀聯(lián)，導(dǎo)致上述種種拒付和刷卡失??；以及銀行各種活動都不帶雙幣卡玩，雙幣卡唯一的有點就是少帶一張卡了。。。
好吧，下面的畫面又太美了，雙幣卡唯一的優(yōu)勢也成了雞肋。。。
比如報團參加了新馬泰，你帶了一張銀聯(lián)/visa的雙幣種卡，銀聯(lián)和visa都可以刷當(dāng)?shù)爻鰜?，銀聯(lián)刷的話面貨幣轉(zhuǎn)換費，visa的話要收取1.5%，但是要考慮銀聯(lián)和visa匯率差。
上面也說過，貌似只有中國才有雙幣卡，國外單幣卡居多，怎么樣告訴售貨員走銀聯(lián)通道刷卡呢？
比如我們先來了泰國，泰國銀聯(lián)匯率不錯，你準備刷銀聯(lián)卡。你要blablabla用蹩腳的中式英語和他嘰嘰歪歪也用蹩腳的泰式英語做著艱難的交流，還要手舞足蹈的指著銀聯(lián)。。。咳咳咳。。。這畫面姐醉了。
下面到了馬來，馬來這個奇葩的國度銀聯(lián)匯率是個大奇葩，你準備刷Visa通道，然后又重復(fù)了上述情景。
在泰國你可能想走銀聯(lián)通道，在馬來西亞你可能希望走visa通道，但是，很呵呵，語言不通，再加上操作不熟練（誰叫據(jù)說只有中國有雙幣卡）最后可能反被銀行和刷卡組織薅羊毛
那么雙幣卡的唯一優(yōu)勢也成了雞肋，還不如單幣卡好，想刷銀聯(lián)拿銀聯(lián)，想刷visa拿visa，不怕走錯通道，而且都帶IC芯片去歐洲不會被拒付，再加上銀行活動多，已經(jīng)毫無理由辦理雙幣卡了。
也許雙幣卡也會逐漸淡出視線，畢竟在芯片卡大行其道的年代，雙幣卡的尷尬境地讓他上不了芯片是個極大的劣勢，也許就因此雙幣卡可能就此退出歷史舞臺。
辦雙幣吧，刷卡方便也省心，活動多，還帶芯片也安全。
姐目前小昭AE+小昭EMV全幣種+中信i白金PBOC+中信全幣種，口水YY中行EMV全幣種M通道。
這個組合目前非常棒，AE防砍單，小昭EMV出國刷不會拒付也安全，中信i白金線上線下雙倍積分PBOC國內(nèi)安全無阻，中信全幣種海淘主力。
中信匯率好于小昭，所以小昭的優(yōu)勢就是EMV線下兼容性好，中信優(yōu)勢就是線上海淘匯率好。
當(dāng)然YY的中行EMV全幣種M通道來了之后就圓滿了，中行匯率和M匯率都不錯，而且還帶EMV芯片，絕對可以兼顧線上線下了。醬紫麻麻再也不用擔(dān)購匯還款的匯率損失了，麻麻也再也不用擔(dān)心我的刷卡安全了。
跟我一起唱:世上只有麻麻好，有媽的孩子是個寶。。。
末尾解答幾個疑問:
Q:有人問為啥全幣種卡僅有一個貨幣卻能以人民幣入賬？
A:這還是要分清兩個概念：1.自動購匯 2.全球消費人民幣入賬。
聽起來好像差不多，但是仔細品讀還是有顯著區(qū)別的：自動購匯和全球交易人民幣入賬是兩個概念。全球交易人民幣入賬是刷卡記賬的時候就以VISA/Master/AE的匯率將除美元的其他幣種轉(zhuǎn)成美元，然后以發(fā)卡行的匯率將美元轉(zhuǎn)成人民幣記賬，然后賬單日你還人民幣。自動購匯是在還款的時候以發(fā)卡行的匯率購匯還美元。貨幣轉(zhuǎn)換發(fā)生的時間不一樣。
嚴格說，全幣種卡只有個美元賬戶，因為根本沒有人民幣賬單，所以不存在全球交易人民幣入賬的情況。只能用美元入賬，所以只能開通自動購匯，在還款時根據(jù)銀行掛牌匯率自動購匯還款。比如中行EMV卡,有人向客服確認刷卡記賬只能是美元，還款可以選擇還人民幣或者美元。沒有可能選人民幣記賬，只能選人民幣自動購匯還款。
但是實際中，好像也存在一些例外比如中信EMV全幣種卡
仔細讀讀說明你會發(fā)現(xiàn)里面提到可自動轉(zhuǎn)換為人民幣入賬，也就是說這張卡有人民幣賬戶，事實也證明了這一點，這張卡確實有個人民幣賬戶，中信一開始根本沒屏蔽這個賬戶，你甚至可以那它刷銀聯(lián)通道，支付寶綁定消費還款等等，銀聯(lián)卡能做的事情他也能做。也就是說中信給他保留了銀聯(lián)通道，嚴格說visa組織是不允許4開頭的信用卡這么做的，但是中信鉆了漏洞，這張卡剛剛開始的時候完全可以做銀聯(lián)卡用，之后被ban了，好像銀聯(lián)通道現(xiàn)在已經(jīng)被屏蔽。。。這張卡也是所有免貨幣轉(zhuǎn)換費的多幣種卡里唯一不帶EMV芯片的，估計也和中信保留銀聯(lián)通道有關(guān)系，畢竟銀聯(lián)的PBOC和EMV勢不兩立，銀聯(lián)不允許雙標卡使用EMV。按照中信自己的介紹，這張卡存在人民幣賬戶，現(xiàn)在這個賬戶刷卡渠道被屏蔽，但是他還可以人民幣記賬。再加上他沒有EMV芯片，嚴格說她更像一張偽全幣種卡。不過好處是權(quán)益都保留，中信匯率也明顯好于小昭，雖然少了EMV芯片，還是值得入手的。
Q：貨幣轉(zhuǎn)換一定會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費么？貨幣轉(zhuǎn)換一定會有匯率損失么？
A：貨幣轉(zhuǎn)換不一定產(chǎn)生轉(zhuǎn)換費，但是一定會有匯率損失。貨幣轉(zhuǎn)換主要發(fā)生在以下兩種情況：
一、通過發(fā)卡組織進行貨幣轉(zhuǎn)換，會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費。目前銀聯(lián)全免，V/M全幣種可免。
二、經(jīng)過銀行進行貨幣轉(zhuǎn)換，是不產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費的。
舉例：
1、工行多幣種卡，刷貨幣賬戶內(nèi)貨幣時，直接收單行貨幣入賬，還款直接是人民幣購匯還款，這一系列過程不需要發(fā)卡組織轉(zhuǎn)換，所以完全避免貨幣轉(zhuǎn)換費而且僅需匯兌一次，損失一次匯率。當(dāng)然刷十種貨幣以外的貨幣就會有貨幣轉(zhuǎn)換費了。
2、雙幣種卡和全幣種卡，刷人民幣美元以外賬戶時，信用卡組織會把當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元入賬，這是會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費的，不過全幣種卡可免，還款時還要根據(jù)各發(fā)卡行的匯率將美元轉(zhuǎn)換成RMB，這時候是不會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費的。這種情況即便免除了貨幣轉(zhuǎn)換費，還是要匯兌兩次，損失兩次匯率。
Q:怎樣刷卡可以避免被反薅羊毛？
A:大原則是刷當(dāng)?shù)刎泿疟苊釪CC，如果當(dāng)?shù)刎泿旁谀愕男庞每ㄘ泿刨~戶中那再好不過，比如在中國通過銀聯(lián)刷RMB，在美國通過V/M刷美元，如果你有工行多幣種，那你可以放心走M通道刷日元美元澳元等十余種貨幣。
如果交易貨幣不是你貨幣賬戶中已有的貨幣，那么大原則還是刷當(dāng)?shù)刎泿挪蛔兊那闆r下，小原則是選通道。銀聯(lián)通道免貨幣轉(zhuǎn)換費，全幣種卡免貨幣轉(zhuǎn)換費，這兩種卡優(yōu)先刷，pos商戶不支持銀聯(lián)就刷全幣種，都支持的話需要計算匯率損失情況和銀聯(lián)匯率是否坑爹再做選擇。
如果沒有全幣種，又不能走銀聯(lián)，那就當(dāng)?shù)刎泿潘/M/AE通道。記住有一點，大前提一定不能動搖：刷當(dāng)?shù)刎泿牛。。∑渌姍C行事，沒有放之四海皆準的刷卡方式，畢竟匯率波動，國際形勢等等都會影響你最終的還款額。
關(guān)于用卡的事還是要縷清這些關(guān)系，屢不清就會不停的問，縷清了自然就明了了。這是個一勞永逸的事情。反正每篇信用卡帖子下面都是各種回復(fù)：什么情況下走什么通道刷什么貨幣用什么銀行的信用卡最好。總是在不停的問啊問的，其實就這點事，不難的。自己能搞定，我更相信自己的判斷。
Q:求推薦用卡安全小貼士：
A：首先盡量升級芯片卡，防止線下被復(fù)制；
其次海淘僅需姓名卡號有效期，連cvv都不需要，所以格外注意卡面信息表泄露，每次海淘完了在支付選項里刪除此卡；再者很多銀行可以單獨設(shè)置卡限額，注意這里指的不是信用卡的信用額度，而是指的這張卡的刷卡額度，比如小昭和中信我都吧多幣種卡設(shè)置到1元的額度，哈哈哈哈高枕無憂。。。單標卡的好處又體現(xiàn)出來了，我可以把多幣種的單標卡單獨設(shè)置一個刷卡限額，不影響我的銀聯(lián)信用卡，安全放心可靠。
Q：按照這篇文章刷卡出現(xiàn)損失咋辦？
A：概不負責(zé)，我上來就寫了免責(zé)聲明了，本篇純屬胡說八道！
此文僅作拋磚引玉研究之用，請眾位仔細甄別，如有損失，概不負責(zé)！
Q：錯別字太多文章不順怎么辦？
A:開始已有免責(zé)聲明，請腦補各種錯誤，錯字、錯邏輯、錯邏輯、錯。。。
另：此文僅是拋磚引玉，不做最后結(jié)論，如有紕漏歡迎指出，若有損失概不負責(zé)。
Q：有沒有真人SHOW？
A:沒有。。。
Q:這個可以有！
A：這個真沒有。。。
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