這樣做，擺脫負(fù)儲(chǔ)蓄
為避免自己陷入財(cái)務(wù)困境，「財(cái)」千萬不可不理，即使是月領(lǐng)22K的月光族，仍然可以勉強(qiáng)擠出一點(diǎn)閑錢來投資，臺(tái)灣捷安達(dá)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司董事長(zhǎng)吳鴻麟就表示，有錢固然需要理財(cái)，沒錢更應(yīng)該理財(cái)，甚至在背負(fù)房貸、車貸階段時(shí)，有計(jì)劃性的理債，也是一種理財(cái)行為，理財(cái)永遠(yuǎn)不會(huì)嫌太早。
尤其是年紀(jì)越輕，越早投資越好，「千萬不要小看時(shí)間的復(fù)利效果，」吳鴻麟舉例，假設(shè)以每年投資報(bào)酬率6％計(jì)算，陳小姐從26歲開始，每年投入新臺(tái)幣10萬元，存到65歲共投入400萬元，以時(shí)間加復(fù)利計(jì)算，一共滾出1,548萬元的資金。
面對(duì)市面上琳瑯滿目的投資商品，要如何挑選適合的退休商品？
根據(jù)不同的人生階段與需求特性，必須去做出最適合自己的投資工具，才能讓理財(cái)事半功倍，否則只是在浪費(fèi)自己的時(shí)間與機(jī)會(huì)。
而20世代、30世代、40世代及60世代，隨著年紀(jì)、族群不同，適合的理財(cái)方法都有所不同，如果你日后想要達(dá)到財(cái)務(wù)自由的結(jié)果，一定得挑選出最適合自己的投資工具。
20世代新鮮人：練習(xí)收支規(guī)畫
定期儲(chǔ)蓄，用存款攢出第一桶金
年輕人初出社會(huì)，可能處于工作不穩(wěn)定且低薪的狀態(tài)，此時(shí)重要的理財(cái)原則是：儲(chǔ)蓄。知名基金專家蕭碧燕認(rèn)為，儲(chǔ)蓄的前提在于收支規(guī)畫的能耐。
如果經(jīng)濟(jì)有限，又愛買東買西，可能就永遠(yuǎn)淪為「月光族」，每到月底口袋就空空，如此一來，水缸都沒有水，更遑論要做出一缸的「葡萄美酒」，一定是難上加難。因此，先厘清「想要」和「需要」，并嚴(yán)格控制花錢欲望，是社會(huì)新鮮人要做的功課。
因此，月光族理財(cái)?shù)牡谝徊襟E是：
收入－儲(chǔ)蓄＝支出，每個(gè)月領(lǐng)到薪水之后，先將要儲(chǔ)蓄的錢存到另一個(gè)固定不動(dòng)的戶頭，如每個(gè)月存1萬元，一年就能存到12萬元，如果有年終獎(jiǎng)金等額外收益，再加碼存入，就能快速累積到你人生投資的第一桶金。
投資達(dá)人施升輝也建議，在風(fēng)險(xiǎn)控制得宜的情況下，「?jìng)鹘y(tǒng)民間互助會(huì)」也不失為一個(gè)可以「強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄」的好方法，透過每個(gè)月定期繳會(huì)錢的「零存整付」，既可賺到利息，也能快速累積存款，適合經(jīng)濟(jì)有限的月光族控制預(yù)算，有助快速擺脫「窮忙」的困境。
30世代小資族：增加業(yè)外收入
可積極投資股票，再加入保險(xiǎn)
30歲的投資人在工作上已有3至5年資歷，每月平均薪資也已慢慢成長(zhǎng)至新臺(tái)幣4萬至5萬元，該是籌措結(jié)婚基金、購(gòu)屋基金的重要階段，因?yàn)橹辽龠€沒有家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，此時(shí)，投資可以大膽一點(diǎn)，建議可以選擇投資報(bào)酬率高一些的股票及股票型基金。
由于此一階段正值人生最重要的黃金奮斗期，也可以透過大量的學(xué)習(xí)，充實(shí)專門技能，讓自己具備兼差的能力，可讓薪水池的主動(dòng)收入，除了每月的基本薪資外，還能夠多一些業(yè)外收入，快速累積資金，才能讓結(jié)婚基金與購(gòu)屋頭期款等都「游刃有余」。
隨著責(zé)任加重，保險(xiǎn)需求可以逐步加入，其中，兼具保障及儲(chǔ)蓄功能的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以列入資產(chǎn)組合中，一來保障人身財(cái)產(chǎn)，二來又能享受固定收益的好處。
40世代小康族：別輕忽負(fù)資產(chǎn)
定期定額控風(fēng)險(xiǎn)，增醫(yī)療險(xiǎn)比重
此一階段的投資人被稱為「三明治族」，有房貸、家庭、育兒及奉養(yǎng)父母的多重負(fù)擔(dān)下，同時(shí)又要開始規(guī)畫退休金，投資理財(cái)宜穩(wěn)健?？梢圆扇 付ㄆ诙~」投資風(fēng)險(xiǎn)較小，兼具配息與價(jià)差收益的指數(shù)型基金ETF外，也可搭配債券型基金來強(qiáng)化資產(chǎn)的穩(wěn)固性。
房貸是重要的「負(fù)資產(chǎn)」，向威國(guó)際聯(lián)合投顧總經(jīng)理仲向榮認(rèn)為，要達(dá)到樂活退休的目的，在退休之前，務(wù)必要將房貸還清，「『負(fù)資產(chǎn)』定期定額與資產(chǎn)定期定額的概念一樣重要，」仲向榮提醒。
在保險(xiǎn)方面，步入中年后，醫(yī)療需求日益增加，防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康醫(yī)療險(xiǎn)的比重應(yīng)增加，以保障家人及穩(wěn)固資產(chǎn)。
60世代退休族：保全資產(chǎn)優(yōu)先
采433法則，布局著重固定收益
此時(shí)已進(jìn)入退休或即將退休階段，要擔(dān)心的是「活得久、活得好」的長(zhǎng)壽與健康風(fēng)險(xiǎn)。要保有2年的生活費(fèi)在可隨時(shí)變現(xiàn)的定期存款賬戶，以備不時(shí)之需外，資產(chǎn)組合中要有6成宜配置在保守穩(wěn)健的債券型基金，收取固定收益，同時(shí)兼具保本功能。
退休族群最重要的還有稅務(wù)及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的規(guī)畫，透過信托與保險(xiǎn)的合理配置，可讓資產(chǎn)得以穩(wěn)當(dāng)延續(xù)給下一代。
即使各個(gè)世代的投資理財(cái)各因需求與投資屬性的不同而有差異，但原則仍希望能產(chǎn)出好的績(jī)效表現(xiàn)，但影響投資績(jī)效的關(guān)鍵因素是分散風(fēng)險(xiǎn)，透過「一籃子」投資組合的方式，將風(fēng)險(xiǎn)高、中、低的投資工具做合理、有效的配置，會(huì)比僅投資單一個(gè)股或單一市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)要來得低，長(zhǎng)期績(jī)效也容易顯現(xiàn)。
既然資產(chǎn)配置可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)與提高投資報(bào)酬，面對(duì)市面上琳瑯滿目的投資工具，應(yīng)該如何加以配置和組合？仲向榮提出簡(jiǎn)單的比例就是股票基金：債券基金：貨幣市場(chǎng)基金＝4︰3︰3，這個(gè)黃金組合讓仲向榮的退休準(zhǔn)備金成長(zhǎng)3倍之多。
然而，在準(zhǔn)退休或退休族群中，比追求投資效益更重要的目的是保障及資產(chǎn)保全（稅務(wù)規(guī)畫），就必須布局共同基金、保險(xiǎn)及信托等3大類資產(chǎn)，來滿足收益性、保障性及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的多重目標(biāo)。
按照生命周期與投資屬性的需求原則，規(guī)畫出合宜的資產(chǎn)配置，雖然不至于有倍增的投資報(bào)酬率，但起碼買得安心，也有一定的投資收益。重要的是即使遭遇到重大股災(zāi)，也不會(huì)讓退休金一夕變成壁紙，不管是月光族、小資族、小康族，乃至于退休族，「雞蛋不要放在同一個(gè)籃子」的投資原則，照樣通用。
一樣存30年，越早開始投資越有利——3案例月存10萬元復(fù)利試算
【延伸閱讀】20歲先存錢、40歲可多加基金與防癌險(xiǎn)—4階段退休理財(cái)規(guī)畫
●20歲
投資組合:儲(chǔ)蓄（零存整付）
●30歲
投資組合:股票及股票型基金＋兼具保障及儲(chǔ)蓄功能的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
●40歲
投資組合:ETF外，也可搭配債券型基金＋防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)
●60歲
投資組合:定期存款賬戶＋債券型基金＋信托與保險(xiǎn)的合理配置
撰文者胡湘湘
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